Quan es demana una hipoteca, una de les primeres dades que vol conèixer el nou propietari d’un habitatge és quina quota mensual pagarà al banc i durant quant de temps. Per a això, és imprescindible tenir en compte el tipus d’interès que s’aplica a la hipoteca al llarg dels anys que s’hagin fixat en el contracte. Aquí entren en joc conceptes clau com són el tipus d’interès nominal (TIN) i la taxa anual equivalent (TAE).
A continuació, t’explicarem en què consisteixen i quina importància tenen a l’hora de conèixer el cost real d’una hipoteca.
Com es fixen els tipus d’interès d’una hipoteca?
Segons els elements que es tinguin en compte per calcular el tipus d’interès de la hipoteca, és possible parlar de dues magnituds diferents:
-
TIN (tipus d’interès nominal)
Es tracta del percentatge fix que l’entitat bancària cobra per prestar els diners al comprador de l’habitatge. És a dir, que per al seu càlcul només es té en compte el tipus d’interès que el banc ofereix.
No obstant això, per conèixer les quotes que s’hauran d’abonar no és el valor idoni per dur a terme una planificació adequada, ja que no té en compte les despeses de l’operació.
-
TAE (taxa anual equivalent)
La TAE, a més de calcular el TIN, comprèn altres variables com són les comissions, la contractació d’una assegurança de vida o la taxació. Possiblement, és el valor que més s’utilitza a l’hora d’analitzar i establir comparacions entre hipoteques, ja que així permet conèixer el cost real d’una hipoteca.
Un dels problemes de la TAE es produeix quan s’aplica a les hipoteques a tipus variable o mixtes, ja que, com que el tipus d’interès varia, el càlcul d’aquesta taxa va canviant amb cada revisió de la hipoteca. No obstant això, és l’eina idònia per comparar entre dues o més hipoteques quan hi ha diferents períodes de liquidació o de condicions, ja que té en compte elements com les despeses dobertura duna hipoteca (de notaria, de taxació o del Registre de la Propietat) o el pagament d’impostos.
Pot interessar-te: Accedeix al simulador hipotecari1 del Banc Sabadell i descobreix quant pagaries cada mes segons el tipus d’interès.
Tipus d’hipoteques segons els tipus d’interès
Els tipus d’interès estan relacionats amb les diferents classes d’hipoteques que hi ha al mercat. Els futurs propietaris han de tenir en compte les característiques de cada tipus de préstec, cosa que els ajudarà a triar la hipoteca que millor s’adapti al seu perfil:
-
Hipoteca a tipus fix. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari, el que significa que les quotes no varien.
-
Hipoteca a tipus variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’euríbor. En cada revisió periòdica de la hipoteca, canviarà la quantitat a pagar.
- Hipoteca mixta. És una barreja entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’hi aplica un tipus d’interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable.
Tens una hipoteca i vols canviar de banc? Descobreix com subrogar la hipoteca a Banc Sabadell. Si ja en tens una coneix amb detall les hipoteques de Banc Sabadell.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Karolina Grabowska a Pexels