Com calcular els interessos de la hipoteca

Per calcular els interessos que cal pagar en una hipoteca, el sistema més senzill és utilitzar un simulador d’hipoteques¹ com el que ofereix el Banc Sabadell. A continuació, pots descobrir quins elements influeixen a l’hora de calcular quant costa una hipoteca i com fer-ho. 

Com es calculen els interessos d’una hipoteca?

L’interès d’una hipoteca és els diners que cobra el banc per concedir el capital al futur propietari per comprar un habitatge. Per calcular el tipus d’interès d’un préstec hipotecari es poden utilitzar dues magnituds diferents:

• Tipus d’interès nominal (TIN). És un percentatge fix que el banc cobra per prestar els diners al sol·licitant. Per calcular-ho només es té en compte el tipus d’interès que ofereix l’entitat bancària. No és la magnitud adequada per calcular les quotes que caldrà abonar en una hipoteca, ja que no té en compte les despeses associades a l’operació.

• Taxa anual equivalent (TAE). Inclou altres variables més enllà del TIN, com són les comissions de la hipoteca, la taxació i les despeses associades a la contractació del préstec hipotecari, entre d’altres. És la magnitud idònia per calcular el cost real d’una hipoteca, així com per comparar entre dues hipoteques o més préstecs hipotecaris abans de decantar-se’n per un.

Quant es paga d'interessos a una hipoteca? Càlcul de l’interès segons el tipus d’hipoteca

Per calcular els interessos de la hipoteca, és important tenir en compte que existeixen tres tipus d’hipoteques en funció del tipus d’interès que s’hi apliquen:

• Hipoteca fixa. Les quotes es mantenen estables durant tota la vida del préstec.
• Hipoteca variable. Estan referenciades a dos índexs: el diferencial, que no varia i el fixa el propi banc; i el referencial, que a Espanya sol ser l’euríbor. Si l’euríbor puja o baixa, així ho fa també la quota mensual.
• Hipoteca mixta. És una barreja entre una hipoteca fixa i una hipoteca a tipus variable. Durant els primers anys, el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a l’euríbor, de manera que les quotes canvien segons la seva evolució.

Calcular els interessos d’una hipoteca fixa

En una hipoteca a tipus fix, la fórmula per calcular els interessos és senzilla, ja que la quota serà la mateixa independentment del comportament de l’euríbor. Només cal multiplicar la quantitat pendent de pagar pel tipus d’interès i dividir el resultat entre 12. Vegem un exemple:

Tenim una hipoteca de 200.000 euros a un tipus del 2 % durant 20 anys. La quota serà sempre de 1.011,77 euros, però el repartiment dels interessos varia. Ara calculem les tres primeres quotes:

• Quota 1. 200.000×0,02/12 = 333,33 euros es paguen d’interessos.
• Quota 2. 198.988,29×0,02/12 = 331,64 euros es paguen d’interessos.
• Quota 3. 197.976,58×0,02/12 = 329,96 euros es paguen d’interessos.

Calcular els interessos d’una hipoteca variable

En canvi, en una hipoteca a tipus variable, cal sumar el percentatge a l’euríbor que es determina en el contracte de la hipoteca, el diferencial. Depenent de l’evolució d’aquest indicador, el banc revisa periòdicament les condicions de la càrrega. A diferència de les hipoteques a tipus fix, en les quals podem calcular totes les quotes i el total d’interessos a pagar a final d’any, amb una hipoteca a tipus variable hem de calcular-les al dia. Per això, en aquest cas el més adequat és que sol·licitis el quadre d’amortització de la hipoteca, on tindràs més informació.

Coneix les hipoteques per a particulars i tria la que millor respongui a les teves necessitats i a la teva situació econòmica.

¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.