La taxació de l’habitatge no és una despesa addicional quan es contracta una hipoteca, sinó una inversió que afecta les dues parts del contracte.

Una taxació és un document necessari per contractar una hipoteca. Una taxació inclou, entre altres aspectes, el valor de mercat de l’immoble, la superfície de la casa, els possibles errors cadastrals i en les escriptures, l’estat de conservació de l’actiu, els riscos de l’entorn i l’adaptació a la normativa urbanística.

Com es calcula el valor de la taxació?

• La ubicació: determinarà la pertinença a una forqueta de preus concreta en funció de la demanda que hi ha a cada lloc. Aquesta depèn, entre altres coses, de la quantitat i qualitat dels serveis que hi ha en aquesta zona i que envolten l’habitatge. 

• Les característiques: els metres quadrats de l’habitatge, la seva antiguitat i el seu estat de conservació. També influeix la qualitat de la construcció segons el tipus d’habitatge i altres qüestions com, per exemple, la disponibilitat d’ascensor a l’edifici o si té o no té terrassa. Altres paràmetres importants són l’altura en planta (com més alt es troba un habitatge, més llum i menys soroll rep), les vistes i l’orientació (influeix en el consum energètic), així com els elements que pugui disposar l’habitatge (calefacció, armaris, etc.). 

• L’edifici: l’amplitud i la qualitat de les zones comunes de l’edifici, com són el portal, els jardins, les pistes esportives, la piscina, així com els patis dels habitatges unifamiliars.

Quant cuesta la taxació d’un habitatge?

El futur propietari ha de tenir present que la taxació forma part de les despeses associades a la compra d’un immoble, que oscil·len entre un 10 % i un 15 % addicional al preu de compra. El seu cost se situa entre els 300 i 600 euros. A aquestes despeses cal afegir l’entrada de l’habitatge, que és el 20 % del preu, ja que els bancs financen, com a màxim, un 80 % del valor de compra o taxació de l’immoble.

Pot interessar-te: Quant es triga a concedir una hipoteca

Com és el procés per sol·licitar una taxació?

Una taxació hipotecària la duu a terme sempre un taxador homologat pel Banc d’Espanya. Habitualment, el banc que concedirà la hipoteca envia un taxador de la seva confiança. De totes maneres, també és possible per al futur propietari contractar un taxador homologat. Un cop seleccionat el taxador, concretarà una visita a l’immoble per mesurar totes les habitacions i fer fotografies. Amb aquesta informació i, d’acord amb les condicions i paràmetres del mercat, treballarà en l’informe de taxació de l’habitatge.

Tipus de taxacions

A vegades, es parla de taxar un habitatge o un local com si fos l’únic tipus de taxació que afecta el mercat immobiliari, però hi ha diversos productes relacionats amb la valoració. En funció del propòsit, resultarà més adequat, l’un o l’altre. 

Bàsicament, es divideixen en dues categories: les valoracions pròpiament dites, i altres productes relacionats amb ella, però que no poden ser considerats valoracions. 

Les valoracions impliquen diferents processos, com són la inspecció tècnica de l’immoble, l’anàlisi de la documentació registral o l’elaboració de diferents càlculs que permeten arribar a una taxació oficial. Amb la resta de productes relacionats és possible concretar una xifra més exacta del valor de l’habitatge.

Les bases de valor d’un immoble

El valor d’un immoble depèn de la finalitat amb la qual es valori. És a dir, que en la pràctica, un immoble pot tenir múltiples valors. En l’àmbit tècnic, aquests diferents valors es denominen bases de valor. Triar una base de valor o una altra té a veure amb el propòsit pel qual es faci la valoració, i determinarà tant el mètode de valoració com els resultats. 

Les bases de valor més conegudes o utilitzades són: 

• Valor de mercat

Determina el preu de compravenda en el qual, amb més probabilitat, es posarien d’acord després d’una negociació un comprador i un venedor “genèrics” del mercat, és a dir, dues persones que no tinguin pressa per comprar o vendre, i que no tinguin interessos especials sobre l’immoble.

Els valors de mercat dels béns (tant dels immobles com de qualsevol altra mena de producte) poden variar notablement al llarg del temps, i fins i tot pujar o baixar bruscament, en funció de les circumstàncies de l’oferta i la demanda.

• Valor hipotecari

És la base que s’utilitza per proporcionar un valor sostenible o estable al llarg del temps. Aquest valor és el que adopten les entitats bancàries per concedir hipoteques a Espanya, ja que garanteix més estabilitat financera i evita els efectes perjudicials dels canvis bruscos del valor de mercat. 

“Per obtenir un valor hipotecari es necessita comptar amb estudis històrics d’evolució dels preus i, a partir d’ells, ser capaç de fer previsions prudents o conservadores sobre l’evolució futura del mercat. A més, aquest valor exclou qualsevol component especulatiu dels preus”, argumenta Arnaiz.

• Valor cadastral 

És el valor assignat als immobles per l’Administració, amb la finalitat de servir com a referència per pagar determinats impostos, com són l’impost sobre béns immobles (IBI) o la plusvàlua. Es tracta d’un valor que s’actualitza amb poca freqüència (cada diversos anys), i que conceptualment equivaldria a un valor de mercat sobre el qual s’ha aplicat un descompte important, de manera que, encara que els valors de mercat reals vagin canviant, la base d’aplicació dels impostos no sigui mai superior al propi mercat.

• Valor expropiatori

També anomenat preu just, és el valor imputat per la Llei a un immoble que serà expropiat de manera forçosa. Es determina aplicant les normes de valoració establertes per la Llei del terra. No necessàriament coincidirà amb el valor de mercat, la qual cosa dependrà de la seva ubicació i del tipus d’actiu del qual es tracti.

• Valor de liquidació

És el preu al qual podria vendre’s un immoble en una venda per liquidació. Pot variar en funció de si en aquesta venda es disposa de temps suficient per trobar un comprador o, per contra, el venedor es veu obligat per les circumstàncies a vendre sense un període de comercialització adequat i sense que el comprador hagi pogut analitzar a fons l’actiu.

• Valor especial

És la base amb la qual s’identifica el valor particular que un actiu té per a un comprador en concret. Un comprador especial és aquell per a qui, per algun motiu, un immoble té una utilitat superior que per a la resta de possibles compradors (per exemple, el propietari del pis contigu al qual es ven, que pretén unir-los per aconseguir-ne un de més gran).

• Valor d’inversió

És el valor particular que un immoble té per a un inversor identificat, és a dir, un comprador “no genèric”. Aquest valor té en compte els plans d’inversió i les característiques concretes d’un determinat comprador i, per això, pot diferir del valor de mercat, que sempre considera el punt de vista d’un comprador “genèric” o mitjà.

En qualsevol moment, pots informar-te sobre les hipoteques del Banc Sabadell i identificar la que millor pot encaixar amb la teva situació econòmica. Si ho desitges, també podràs fer una simulació hipotecària¹.

Si també vols rebre assessorament professional, pots recórrer quan ho desitgis a un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.

¹ El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

En el món actual, on les despeses semblen multiplicar-se per si soles, administrar els diners de manera efectiva s’ha convertit en un veritable objectiu.

Administrar els diners per a les despeses diàries és fonamental per mantenir una salut financera sòlida i aconseguir les nostres metes financeres. Afortunadament, hi ha mètodes senzills i provats que poden ajudar-te a prendre el control de les teves finances i aconseguir els teus objectius. 

En aquest article, descobriràs alguns dels mètodes per organitzar les teves despeses diàries des del Compte Online Sabadell¹, així com petits gestos i accions que pots implementar per estalviar constantment.

Els 6 mètodes d’estalvi més efectius

Administrar adequadament les teves finances no es tracta només de controlar les despeses diàries, sinó també d’implementar estratègies sòlides que et permetin estalviar i planificar per al futur. Si contractes el teu Compte Online Sabadell o ja ets client, tens a la teva disposició el Compte Estalvi Sabadell² perquè puguis desar-hi les teves contribucions.

1. La regla 50 % 30 % 20 % per estalviar

Aquesta regla, àmpliament reconeguda, divideix els teus ingressos en tres categories principals: el 50 % per a les necessitats bàsiques, com el lloguer, les factures o el menjar del dia a dia; el 30 % per a les despeses d’oci i discrecionals, com l’entreteniment i els menjars fora de casa; i el 20 % per a l’estalvi. Seguir aquesta regla pot ajudar-te a mantenir un equilibri saludable entre les teves necessitats, desitjos i metes financeres a llarg termini.

2. El mètode dels sobres

Aquest mètode consisteix a assignar una quantitat específica de diners en efectiu per a cada categoria de despeses. D’aquesta manera, podràs visualitzar millor les teves despeses i evitar excedir-te en alguna categoria. Per exemple, divideix els sobres per: menjar, lloguer, factures, deutes, roba, gimnàs…

3. El repte de les 52 setmanes

Aquest repte consisteix a estalviar una quantitat específica de diners cada setmana durant un any. La quantitat a estalviar augmenta progressivament cada setmana, es comença per una quantitat petita i s’arriba a una més alta al final de l’any. Per exemple, pots aportar la mateixa quantitat de diners que el número de la setmana en què et trobis. És a dir, la primera setmana estalviaràs 1 €; la segona, 2 €; la tercera 3 €; i així fins a la setmana 52. D’aquesta manera, al cap d’un any hauràs aconseguit estalviar 1.378 €. La quantitat que estableixis dependrà dels diners que vulguis estalviar durant aquestes 52 setmanes.

4. Regla del 30 % per a l’estalvi

Alguns experts suggereixen destinar almenys el 30 % dels teus ingressos totals a l’estalvi, independentment de les teves despeses obligatòries i discrecionals. Aquesta estratègia t’ajuda a prioritzar l’estalvi i a construir un matalàs financer sòlid per a emergències i futures inversions.

5. El mètode de l’arrodoniment

Aquest mètode consisteix a arrodonir cap amunt qualsevol despesa que tinguis a la unitat més pròxima i a destinar la diferència a l’estalvi. Per exemple, si un cafè costa 1,25 €, l’arrodoniries a 2 € i destinaries els 0,75 € que sobren a l’estalvi. Així estalviaràs petites quantitats de diners de manera constant, sense que te n’adonis. Pots activar aquesta regla d’estalvi del teu compte Estalvi Sabadell perquè es produeixi automàticament.

6. Automatització d’estalvis

Configura transferències automàtiques des del teu compte corrent cada vegada que rebis un ingrés. Això et permet estalviar de manera sistemàtica sense preocupar-te per fer-ho manualment, i t’ajuda a mantenir la disciplina financera. Des de l’app del Banc Sabadell pots activar regles d’estalvi tan originals com la d’activar una transferència automàtica al teu compte Estalvi Sabadell quan plogui a la ciutat que tu triïs.

L’elecció del mètode més adequat dependrà del teu horitzó temporal i de la quantitat que necessites estalviar. Alguns mètodes, com la regla del 50 % 30 % 20 %, t’ajudaran a establir un pla de despeses equilibrat a llarg termini, mentre que d’altres, com el repte de les 52 setmanes, poden ser útils per aconseguir objectius d’estalvi a curt termini.

Recorda que el que importa és trobar un mètode que s’adapti a les teves necessitats i estil de vida, i que siguis constant en la seva aplicació. Amb disciplina i dedicació, podràs aconseguir les teves metes financeres i prendre el control dels teus diners.

Trucs per estalviar diners dia a dia

Estalviar no ha de ser un sacrifici. De fet, petits canvis en els teus hàbits diaris poden generar un impacte significatiu en les teves finances a llarg termini. Aquí et presentem alguns consells pràctics per estalviar:

• Planifica els teus menjars: planificar els teus menús setmanals i fer compres intel·ligents t’ajudarà a reduir el desaprofitament d’aliments i estalviar diners en el teu pressupost d’alimentació.

• Aprofita les ofertes i els descomptes: busca promocions, cupons i descomptes a les teves botigues preferides. També pots considerar comprar productes de marca blanca, que solen ser més econòmics.

• Controla les teves despeses formiga: posa atenció a aquestes petites despeses diàries com és l’esmorzar fora de casa. Reduir aquestes despeses pot generar un estalvi considerable al llarg del temps.

• Mou-te de manera intel·ligent: si és possible, opta per caminar, fer servir la bicicleta o el transport públic en lloc d’usar el teu vehicle personal. Això t’ajudarà a estalviar en gasolina i estacionament.

• Aprofita l’entreteniment gratuït: hi ha diverses opcions d’oci gratuïtes o de baix cost com per exemple, parcs, biblioteques, esdeveniments culturals i activitats a l’aire lliure.

• Redueix el consum d’energia: apaga les llums i els electrodomèstics quan no els estiguis fent servir, i considera invertir en equips energèticament eficients per reduir la teva factura d’energia.

• Compra de segona mà: considera comprar articles de segona mà en lloc de nous per estalviar diners en articles com roba, mobles i electrodomèstics.

• Renegocia tarifes i serveis: revisa les teves factures de serveis regularment i busca oportunitats per renegociar les tarifes o canviar a proveïdors més econòmics.

• Evita les compres impulsives: pren-te un temps per reflexionar abans de fer una compra impulsiva i pregunta’t si realment necessites l’article o si pots prescindir d’ell.

La clau per administrar els teus diners de manera efectiva és la constància i la disciplina. En implementar aquestes estratègies i consells d’estalvi en la teva vida diària, podràs administrar millor les teves despeses diàries, estalviar diners de manera constant i treballar cap a una estabilitat financera que duri. Recorda que cada petit pas que facis cap a l’estalvi, compta i t’acostarà més a les teves metes financeres.

¹ Sense comissions d’administració ni de manteniment. Rendibilitat indefinida que podrà variar segons les condicions de mercat. Ara, rendibilitat anual del 2 % TAE fins a 20.000 € de saldo mitjà conjunt del Compte Online Sabadell i dels Comptes Estalvi Sabadell dels titulars que hi estiguin vinculats. Exemple representatiu de remuneració durant un any calculat per a un saldo mitjà mensual conjunt de 20.000 €: 2 % TIN anual, 2,018 % TAE, 400 € d’interessos liquidats l’any. Liquidació mensual i abonament al Compte Online Sabadell el dia 15 del mes següent (o primer dia hàbil anterior).

² Rendibilitat 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d’administració i manteniment. 0 euros/any. Liquidació de compte amb periodicitat trimestral.

Somies amb comprar una casa, viatjar pel món o viure una jubilació tranquil·la? Si és així, l’estalvi és la clau per aconseguir les teves metes. No obstant això, amb el caos i el ritme frenètic del dia a dia, trobar el temps i la forma adequada d’estalviar pot ser un veritable desafiament.

L’art de l’estalvi no radica només a desar una part dels teus ingressos, sinó a gestionar-los de manera intel·ligent per aconseguir les teves metes financeres. Tant si estàs estalviant per a un viatge, un fons d’emergència o una inversió a llarg termini, aquí trobaràs valuosos consells per fer créixer els teus estalvis de manera efectiva.

No importa si ets un principiant o un estalviador experimentat, aquí trobaràs les claus i estratègies que t’ajudaran a impulsar el teu pla d’estalvi i aconseguir les teves metes financeres més ràpid del que imagines.

6 consells per estalviar diners en el dia a dia

1. Tingues clares les teves metes a llarg termini

Abans de començar a estalviar, és important definir les teves metes financeres: Què vols aconseguir a llarg termini amb els teus estalvis? Una casa nova? Un cotxe? Estalviar per a la universitat dels teus fills? Si tens els objectius clars, podràs establir un pla d’estalvi realista i mesurable. 

A més a més, les metes t’ofereixen motivació i et mantenen centrat en el camí cap a l’èxit financer.

2. Estableix un pressupost

Les preguntes més comunes a l’hora de començar a estalviar acostumen a ser: Com puc estalviar diners del meu sou? Com puc estalviar diners si guanyo poc? És possible? Un dels millors consells que pots seguir per aconseguir-ho, és tractar els teus estalvis com una despesa fixa i no com una opció flexible. 

Si així ho fas, et compromets a construir un futur financer més sòlid i a aconseguir les teves metes més ràpidament i de manera segura.

El següent pas per estalviar, és tenir un control clar de les teves finances. Per a això, és fonamental que elaboris un pressupost que et permeti conèixer els teus ingressos i les despeses. Quan tinguis aquesta informació, podràs identificar àrees en les quals pots reduir les teves despeses i començar a estalviar.

3. Redueix les teves despeses

Existeixen moltes maneres de reduir les teves despeses en el dia a dia. Algunes idees són:

• Cuinar a casa: evitar menjar fora amb freqüència i preparar els teus menjars, t’ajudarà a estalviar diners.

• Cancel·lar subscripcions que no facis servir: revisa totes les teves subscripcions i cancel·la les que no usis o no siguin necessàries. Si analitzes els teus hàbits probablement t’adonaràs que hi ha més d’una subscripció que no utilitzes sovint, no ho dubtis i cancel·la-la immediatament!

• Comparar preus: abans de fer una compra, compara els preus en diferents botigues o plataformes en línia per trobar la millor oferta. Pots aplicar aquest consell tant al menjar del supermercat, la roba, la gasolina i qualsevol tipus de despesa, ja que avui dia pots comparar gairebé qualsevol preu de manera en línia.

• Utilitzar el transport públic o la bicicleta: si és possible, evita usar el cotxe per anar a la feina o fer altres activitats. D’aquesta manera, estalviaràs combustible i, de pas, li faràs un favor al medi ambient. Utilitzar el transport públic és una manera molt pràctica d’estalviar diners i contaminar menys.

4. Estalvia automàticament

Una forma efectiva d’estalviar és configurar una transferència automàtica des del teu compte corrent a un compte d’estalvis cada mes. D’aquesta manera, estalviaràs sense adonar-te’n i aconseguiràs les teves metes més ràpidament. Aquesta estratègia t’ajuda a mantenir la disciplina financera i a construir els teus estalvis de manera constant i sense esforç.

Al Banc Sabadell, hem creat el Compte Online Sabadell¹ amb l’objectiu de facilitar-te les teves gestions financeres. Per això, en contractar-lo, podràs gaudir també d’un Compte Estalvi² associat de manera totalment gratuïta, perquè puguis apartar, si ho desitges, una part dels teus diners amb senzilles rutines d’estalvi que podràs activar des de l’app.

5. Utilitza la tecnologia

Probablement, tens al teu dispositiu una gran varietat d’aplicacions mòbils com a xarxes socials, missatgeria instantània, edició de fotos o cercadors de viatges. I si inclous una app per estalviar?

Actualment, hi ha moltes opcions al mercat per adaptar-se a qualsevol situació, però si prefereixes la comoditat de gestionar els teus diners des d’una mateixa app, amb l’app del Banc Sabadell és possible.

Pots fixar els teus propis objectius per aconseguir les teves metes amb regles d’estalvi d’Estalvi Sabadell, per exemple:

• Estalviar una quantitat quan plou a la teva ciutat.

• Arrodonir les teves compres a l’alça.

• Estalviar un percentatge de cada despesa que facis (s’exclouen les transferències bancàries, els traspassos de diners i Bizum).

• Fer aportacions periòdiques o puntuals.

Com que tot té un format 100 % digital, pots triar la regla que et resulti més còmoda i fins i tot, prendre-t’ho com un repte personal. Tu decideixes!

6. Sigues constant

La clau per estalviar és ser constant i disciplinat. No et desanimis si no veus resultats immediats. Segueix endavant amb el teu pla d’estalvi i veuràs com a poc a poc aconsegueixes les teves metes.

Aquí tens alguns consells més per mantenir-te motivat: 

• Estableix metes realistes: divideix les teves metes a llarg termini en objectius més petits i assolibles.

• Celebra els teus èxits: cada vegada que aconsegueixis una meta, pren-te el teu temps per celebrar-ho. Això t’ajudarà a mantenir-te motivat i seguir endavant.

• Visualitza el teu èxit: imagina com serà la teva vida quan aconsegueixis les teves metes. Això t’ajudarà a mantenir-te motivat en els moments difícils o quan aparegui alguna temptació en moments puntuals.

Recorda que l’estalvi és un procés que requereix temps i esforç. Però amb l’ajuda d’aquests consells i el producte financer adequat, podràs aconseguir les teves metes financeres més ràpid del que imagines.

Per ajudar-te a determinar quant pots estalviar, et convidem a utilitzar la nostra calculadora d’estalvi, dissenyada perquè puguis visualitzar quant pots estalviar en contractar el compte. Només has d’especificar els teus ingressos i les despeses, i la calculadora et mostrarà quant pots estalviar el primer any amb el teu nou Compte Online Sabadell.

Comença a estalviar avui mateix i transforma el teu futur!

¹ Sense comissions d’administració ni de manteniment. Rendibilitat indefinida que podrà variar segons les condicions de mercat. Ara, rendibilitat anual del 2 % TAE fins a 20.000 € de saldo mitjà conjunt del Compte Online Sabadell i dels Comptes Estalvi Sabadell dels titulars que hi estiguin vinculats. Exemple representatiu de remuneració durant un any calculat per a un saldo mitjà mensual conjunt de 20.000 €: 2 % TIN anual, 2,018 % TAE, 400 € d’interessos liquidats l’any. Liquidació mensual i abonament al Compte Online Sabadell el dia 15 del mes següent (o primer dia hàbil anterior).

² Rendibilitat 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d’administració i manteniment. 0 euros/any. Liquidació de compte amb periodicitat trimestral.

Aquests comptes estan dissenyats per satisfer les necessitats particulars d’aquest grup demogràfic i ofereixen una sèrie de característiques i beneficis adaptats a les seves circumstàncies úniques.

Ser jove no significa que no puguis tenir una vida financera, responsable i independent. De fet, és l’etapa ideal per començar a prendre les regnes dels teus diners i construir un futur sòlid. I per a això, un compte bancari per a joves és l’eina ideal.

Imagina tenir un espai propi en el qual gestionar les teves finances: fer ingressos i retirades, estalviar per a les teves metes o simplement consultar els teus moviments de manera ràpida i senzilla. Un compte bancari jove t’ofereix tot això i molt més.

Però, quines particularitats té aquest tipus de compte? Quins beneficis té? Quins tipus hi ha disponibles en el mercat? En aquest article t’ho expliquem tot detalladament perquè puguis triar el compte que millor s’adapti a les teves necessitats.

Què és un compte bancari per a joves

Un compte bancari per a joves és un compte dissenyat específicament per a persones entre 0 i 17 anys. Aquests comptes estan pensats per oferir accés fàcil i segur als serveis bancaris bàsics, alhora que eduquen els joves sobre la gestió financera responsable.

Al Banc Sabadell, hem dissenyat un compte específic per als més petits de la casa: el Compte Sabadell Primer¹ perquè comencin a familiaritzar-se amb els diners i la gestió dels seus estalvis.

Pot interessar-te: Com obrir un compte bancari per a nens

Tipus de comptes bancaris per a joves

Compte corrent bàsic per a joves

Un compte corrent bàsic per a joves és una opció comuna que proporciona accés a serveis bancaris essencials com ara dipòsits, retirades i transferències. En general, aquests comptes per a nens no generen interessos, però ofereixen una forma segura i convenient d’administrar els diners cada dia.

Compte d’estalvi per a joves

El compte d’estalvi jove s’ha dissenyat per fomentar l’hàbit de l'estalvi des d’una edat primerenca i que, en aconseguir els seus objectius, pugui ser un repte encoratjador per a convertir l’estalvi en una rutina.

Compte per a estudiants

Alguns bancs ofereixen comptes per a adolescents específicament creats per cobrir les despeses relacionades amb l’educació, com són la matrícula escolar, els llibres i materials. Aquests comptes poden oferir característiques especials en funció de l’entitat bancària, com a tarifes reduïdes o bonificacions per un bon acompliment acadèmic. 

En funció del banc i del compte triat, l’edat mínima per poder ser-ne titular o operar, pot variar. A més, hi ha casos en els quals mentre el titular sigui menor d’edat, el compte no tindrà comissions i els pares podran establir algun tipus de control parental, com per exemple l’aprovació prèvia per fer qualsevol moviment des del compte.

Beneficis d’un compte bancari per a joves

Educació financera

Aquests productes financers són una excel·lent eina per ensenyar els adolescents i joves la gestió d’un compte i el maneig dels diners. A través de la pràctica real de fer ingressos, retirar diners i monitorar transaccions, els joves poden adquirir habilitats financeres fonamentals que els seran útils al llarg de la seva vida.

Targeta de dèbit associada al compte

El compte bancari per a joves permet contractar una targeta de dèbit per a adolescents de 14 a 17 anys sense comissions d’emissió ni de manteniment perquè facin les seves primeres compres i puguin treure diners. Podràs controlar en tot moment les seves gestions i limitar-ne el saldo. Tot des de l’app amb la teva banca online.

Accés a serveis bancaris bàsics

Un compte jove sol oferir serveis bàsics com transferències electròniques i accés online a la banca. Això, generalment, permet als titulars gestionar els seus diners de manera efectiva i fer transaccions.

Comissions reduïdes

Amb el Compte Sabadell Primer pots obrir un compte per a nens sense comissions d’administració ni de manteniment i sense vinculació1: no cal tenir ingressos periòdics, ni rebuts ni tampoc un saldo mínim.

Per tant, aquest tipus de comptes són una eina veritablement útil per introduir els adolescents i joves en el món de les finances personals. Amb una àmplia gamma d’opcions disponibles, aquests comptes ofereixen una base sòlida per a la gestió financera responsable. 

Abans de triar un compte, és important comparar les opcions disponibles i seleccionar el que millor s’adapti a les necessitats i objectius individuals de cadascun.

Consulta’ns sense compromís i descobreix totes les opcions dels comptes disponibles i com poden adaptar-se a les teves necessitats específiques.

¹ Rendibilitat del compte: 0 % TIN. TAE: 0 %, calculada per a un supòsit en el qual es mantingui de forma constant durant 1 any un saldo mitjà de 1.000 €, aplicant un TIN del 0 % i la comissió d’administració i de manteniment del compte de 0 €/any (0 €/trimestre). La liquidació del compte es fa amb una periodicitat trimestral.El Compte Sabadell Primer està destinat a menors d’edat, de 0 a 17 anys.

Un dipòsit bancari és un producte d’estalvi que et permet desar els teus diners en una entitat financera, habitualment a canvi d’una rendibilitat.

Aquests productes bancaris són un dels pilars fonamentals del sistema financer, tant per a les persones com per a les empreses. Són un mitjà segur i de confiança per emmagatzemar fons i generar interessos si així s’ha acordat en el contracte. 

Quins tipus de dipòsits bancaris hi ha?

Dipòsits a la vista

Aquest tipus de dipòsit ofereix una flexibilitat màxima, ja que permet que els titulars d’aquests comptes dipositin i retirin fons en qualsevol moment sense cap penalització. Són ideals per a les transaccions diàries i solen oferir serveis addicionals, com a xecs i targetes de dèbit, que faciliten la gestió dels diners.

Aquesta modalitat de producte financer no té per què aportar una rendibilitat, ja que això dependrà de les condicions de cada banc i de cada compte. A més, en el cas que sí que tingui alguns interessos, aquests solen ser inferiors als del dipòsit a termini.

Per tant, els dipòsits a vista són una gran opció per als objectius financers a curt o mitjà termini, ja que et permetran retirar els diners en qualsevol moment i, a vegades, poden proporcionar-te fins i tot beneficis.

La majoria dels comptes remunerats, com el Compte Online Sabadell¹ (especial per a nous clients) i de comptes d’estalvi, com l’Estalvi Sabadell², són un exemple habitual d’aquesta mena de dipòsits.

Dipòsits a termini

En contrast amb els anteriors, aquest tipus normalment implica el dipòsit d’una quantitat específica de diners durant un període determinat (dipòsits a termini fix), de manera que la disponibilitat dels fons no té per què ser immediata. Encara que aquest tipus de producte pot oferir a vegades una rendibilitat garantida, si el contracte així ho indica, també pot requerir que els fons es mantinguin immobilitzats durant el termini acordat.

En funció de l’acord amb l’entitat financera, la devolució dels interessos podrà ser de manera mensual, trimestral o fins i tot un cop hagi finalitzat el termini del dipòsit, per exemple. Això dependrà del termini que estigui especificat en el contracte. 

En aquests productes financers, la remuneració (en cas que existeixi) pot ser fixa o variable. És a dir, si és fixa podràs saber amb antelació el benefici que t’aportarà i si, per contra, és variable, aquesta remuneració podrà canviar en funció de les condicions de cada producte (normalment aquesta variabilitat serà en funció d’algun índex com l’euríbor). 

Per norma general, un dipòsit a termini fix no implica que no puguem retirar els diners, però sí pot ser que tinguem una penalització per cancel·lació anticipada. Aquesta clàusula haurà d’estar indicada en el teu contracte.

Garantia dels dipòsits bancaris

En cas que una entitat financera tingui problemes i arribi a la fallida, existeix un sistema de garantia perquè les persones que disposen de dipòsits i altre tipus de productes financers no perdin els seus estalvis. Aquesta entitat és el Fons de Garantia de Dipòsits³ (FGD), el qual opera a tota la Unió Europea, encara que cada país estableix el màxim capital que pot garantir.

En el cas d’Espanya, la garantia s’aplica tant a les persones físiques com a les empreses i el seu import màxim ascendeix a un màxim de 100.000 € per dipositant i entitat. Per això, per rendibilitzar els teus diners d’una manera més segura, es recomana diversificar els teus estalvis i productes en diferents entitats i comprovar que aquests estiguin coberts pel FGD.

Malgrat això, cal recordar que el FGD només actuarà en cas de fallida de l’entitat i només per l’import que tingui el client en aquest moment dipositat en l’entitat, però no cobrirà les pèrdues de capital produïdes per qualsevol altre motiu que no sigui la fallida.

Abans de contractar un dipòsit, l’entitat responsable ha d’informar-te sobre la seva garantia i cobertura per part del Fons de Garantia de Dipòsits, perquè sàpigues què passaria en cas de fallida del propi banc.

Com triar el dipòsit bancari adequat?

A l’hora de triar quin dipòsit contractar, és important tenir en compte diversos factors:

• Objectiu d’estalvi: estalviar per a un viatge, comprar una casa o fins i tot muntar un negoci.

• Termini: has de pensar quant de temps vols mantenir els teus diners immobilitzats: 6 mesos, 1 any, 5 anys… Depèn del dipòsit i de l’entitat!

• Rendibilitat: informa’t sobre les condicions de cada banc i cada dipòsit, ja que la rendibilitat podrà variar entre una opció o una altra.

• Comissions: recorda que hi ha comissions d’obertura, manteniment o cancel·lació. I també que has de comprovar totes les despeses addicionals de cadascuna.

• Liquiditat: comprova abans de contractar el producte quin grau de liquiditat té, ja que existeixen casos en els quals no podràs treure els teus diners abans d’hora.

Els dipòsits bancaris són una eina molt útil per als que busquen donar-li algun ús als seus diners mentre estalvien. No obstant això, és important entendre completament els termes i les condicions de cadascun abans de signar el contracte, i considerar com s’ajusten als objectius i a les necessitats individuals de cada inversor per triar l’opció més adequada.

¹ Sense comissions d’administració ni de manteniment. Rendibilitat indefinida que podrà variar segons les condicions de mercat. Ara, rendibilitat anual del 2 % TAE fins a 20.000 € de saldo mitjà conjunt del Compte Online Sabadell i dels Comptes Estalvi Sabadell dels titulars que hi estiguin vinculats. Exemple representatiu de remuneració durant un any calculat per a un saldo mitjà mensual conjunt de 20.000 €: 2 % TIN anual, 2,018 % TAE, 400 € d’interessos liquidats l’any. Liquidació mensual i abonament al Compte Online Sabadell el dia 15 del mes següent (o primer dia hàbil anterior).

² En contractar únicament el Compte Estalvi Sabadell: rendibilitat 0 % TIN 0 % TAE per a saldos positius diaris, comissió d’administració i manteniment. 0 euros/any. Liquidació de compte amb periodicitat trimestral.

³ Banco de Sabadell, S.A. es troba adherit al Fons Espanyol de Garantia de Dipòsits d’Entitats de Crèdit.

A l’hora de plantejar-se vendre una casa amb hipoteca cal tenir en compte diferents elements, com per exemple, el saldo pendent a pagar del préstec.

Vendre un habitatge que encara té una hipoteca pendent, per comprar una casa nova és una situació que es produeix bastant sovint. Davant aquesta situació és habitual que sorgeixin dubtes com, per exemple, si és possible canviar la titularitat del préstec hipotecari a nom del comprador o de quin mode es pot cancel·lar per obrir una altra hipoteca i finançar l’adquisició d’una nova casa.

A continuació, t’expliquem pas a pas quines alternatives hi ha per vendre el teu habitatge amb hipoteca.

Com vendre un habitatge amb hipoteca?

Hi ha dues maneres de vendre una casa si la hipoteca està en vigor:

• Cancel·lar el préstec hipotecari amb els diners de l’operació de compravenda.

• Canviar la titularitat de la hipoteca a nom del nou propietari de l’immoble.

Sens dubte, l’opció més utilitzada és la primera, encara que analitzarem cadascuna d’elles amb tots els detalls.

Passos per cancel·lar la hipoteca d’una casa que s’acaba de vendre

Abans d’analitzar els passos per cancel·lar la hipoteca d’un habitatge cal tenir una cosa clara: és pot posar un anunci de venda de l’habitatge o arribar a un acord amb una agència immobiliària sense haver de comunicar que es tracta d’un immoble amb hipoteca. L’habitatge semblarà que estarà lliure de càrregues, ja que no influirà ni en el preu de venda ni en la majoria dels passos del procés per completar l’operació amb el venedor.

Un cop fet aquest incís, els documents que cal tenir preparats per vendre la casa si té una hipoteca, són els mateixos que si no la tingués, és a dir:

• Certificat d’eficiència energètica. 

• Cèdula d’habitabilitat.

• Plànols de l’habitatge.

• Escriptura de compravenda.

• Certificat de la inspecció tècnica d’edificis (ITE).

• Certificat de lliure deute amb la comunitat (si n’hi hagués). 

• Últim comprovant de pagament de l’impost de béns immobles (IBI).

• Factures pagades més recents dels subministraments de l’habitatge.

• Nota simple. Encara que no és obligatori, aquest document, expedit pel Registre de la Propietat, és molt recomanable, ja que permet al venedor constatar que és el propietari de l’habitatge.

El principal canvi que es produeix quan es ven una casa amb hipoteca, sorgeix quan el comprador confirma la data de signatura de l’escriptura. Llavors, el venedor ha de:

• Sol·licitar al banc amb el qual tingui contractada la hipoteca un certificat de saldo pendent del préstec hipotecari.

• Lliurar el certificat de deute pendent al comprador. El dia de la signatura de l’escriptura, el comprador haurà de donar un xec al banc amb el saldo de la hipoteca que queda pendent per pagar i, com és habitual, que es vengui per un preu superior a la quantitat pendent, un altre xec al venedor per la diferència.

• Procedir a la cancel·lació registral de la hipoteca al Registre de la Propietat.

I si el preu de l’habitatge està per sota del saldo pendent de la hipoteca?

En el cas que el preu de venda de la casa sigui menor que el que queda per pagar de la hipoteca, cal fer el següent:

• Sol·licitar al banc el certificat de saldo pendent de la hipoteca.

• Explicar al banc els detalls de l’operació de compravenda, ja que haurà d’autoritzar-la. Habitualment, si la diferència no és molt rellevant i la situació creditícia del venedor és bona, sol proposar-se un préstec personal per poder abonar el capital que queda pendent.

• Si el banc aprova i formalitza l’operació, el comprador lliurarà el dia de la signatura de l’escriptura un únic xec al banc amb els diners pactats per cancel·lar la hipoteca.

Pot interessar-te: Quines són les despeses de cancel·lació d’una hipoteca?

Com canviar la titularitat de la hipoteca al comprador de l’habitatge

La segona possibilitat per vendre un habitatge amb hipoteca és transmetre el préstec al comprador. Aquest procés rep el nom de subrogació de deutor. En aquest cas, els passos que cal dur a terme són els següents:

• Anar amb el comprador al banc amb el qual es té contractada la hipoteca.

• El banc estudiarà l’operació, analitzarà el perfil i la solvència del comprador de l’habitatge, per tal de garantir que podrà fer front al pagament de les quotes.

• Si el banc accepta l’operació, es procedirà a la signatura de la subrogació de la hipoteca, el que significa que el comprador serà el nou titular del préstec hipotecari. En cas que el banc no donés el seu vistiplau, caldria procedir a cancel·lar la hipoteca per poder completar la venda de la casa.

La posibilidad de solicitar una hipoteca puente si vendes para comprar otra casa

El venedor d’una casa amb hipoteca, si pensa invertir en la compra del seu nou habitatge habitual, també pot optar per cancel·lar el préstec hipotecari amb els diners de la venda i sol·licitar un altre préstec per al nou immoble. En aquest cas, existeix un producte anomenat hipoteca pont, que està dissenyat per finançar la compra d’un habitatge amb la quantitat pendent d’amortitzar de la hipoteca antiga.

A més dels requisits i les característiques habituals de qualsevol préstec hipotecari, una hipoteca pont té tres particularitats:

• El banc incorpora els dos immobles com a garantia.

• S’estableix un període de temps per completar la venda de l’immoble en propietat.

• Durant el temps en el qual no s’ha formalitzat la venda de l’antic habitatge, hi ha un període de carència en el qual el titular de la hipoteca pont només ha d’abonar al banc interessos i no s’amortitza capital.

Si necessites assessorament professional, pots recórrer a un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.