Quines són les despeses per cancel·lació d’una hipoteca?

Cancel·lar la hipoteca és un procés que comporta una sèrie de despeses per al titular. Sol realitzar-se quan es vol millorar les condicions del préstec hipotecari a través de la formalització d'un altre de nou o si es vol vendre l'habitatge. Aquestes despeses de cancel·lació del préstec hipotecari varien en funció de cada cas. 

A continuació, t'expliquem detalladament quins són els principals elements que has de tenir en compte.

Què és una cancel·lació de la hipoteca

La cancel·lació d'una hipoteca és una operació jurídica que ha d'efectuar-se formalment en el Registre de la Propietat i que permet extingir el préstec hipotecari que hi ha sobre un habitatge. Una cancel·lació d'hipoteca s'efectua per un d'aquests tres motius:

1. Deixar l'immoble lliure de càrregues per a la seva venda.
2. Millorar les condicions de la hipoteca contractant-ne una de nova. En el cas de voler canviar la hipoteca de banc, estaríem parlant de subrogar la teva hipoteca. A baix t'ho expliquem tot sobre aquest procés.
3. Posar l'habitatge com a garantia d'un nou préstec hipotecari. D'aquesta manera, és més factible, per exemple, subscriure un préstec amb garantia hipotecària, que permet accedir a més finançament amb un tipus d'interès menor gràcies a que s'estableix com a aval de pagament, un immoble. Per poder optar a un préstec amb garantia hipotecària és necessari que l'habitatge que es fa servir com a aval sigui propietat de la persona que el sol·licita i estigui pagada, com a mínim, al 80 %.

Quant costa cancel·lar una hipoteca?

Les principals despeses que ha d'afrontar el propietari en una cancel·lació d'hipoteca són:

• Notaria. El notari s’ocupa de redactar l’escriptura de cancel·lació. Els seus honoraris es calculen aplicant un percentatge sobre l'import original de la hipoteca. És la despesa més elevada en una cancel·lació d'hipoteca i sol rondar els 500 euros.

• Registre. Cal pagar per eliminar el registre formal que hi ha amb la càrrega hipotecària sobre l'habitatge. S'estima també aplicant un percentatge sobre l'import original de la hipoteca. El cost se situa prop dels 200 euros. 

• Gestoria. Encara que aquesta és una despesa opcional, una gestoria s'ocupa de dur a terme els tràmits administratius de la cancel·lació de la hipoteca. Sol costar prop dels 300 euros. Habitualment, si es treballa amb una gestoria cal realitzar a l'inici una provisió de fons, dipositant una determinada quantitat de diners en un compte bancari. Amb aquests diners, l'entitat abonarà totes les despeses que es derivin de la cancel·lació registral del préstec hipotecari. En acabar el procés, la gestoria lliurarà al client factura de totes les despeses i li retornarà els diners que hagin sobrat.

Per cancel·lar la hipoteca no cal pagar impostos, aquesta operació està exempta de l'impost sobre actes jurídics documentats (IAJD) excepte al País Basc.

En qualsevol cas, cal tenir en compte que el cost total pot rondar els 1.000 euros i que el procés pot durar entre 30 i 45 dies. 

Qui paga les despeses de cancel·lació d'una hipoteca? 

Totes les despeses de cancel·lació d'una hipoteca les ha de pagar el titular de la hipoteca. Fins i tot en el cas de voler vendre una casa amb hipoteca i cancel·lar el préstec, li correspondrà a ell com a venedor abonar els costos.

Cancel·lació de la hipoteca per contractar-ne una de nova

Si es vol millorar les condicions de la hipoteca contractant-ne una de nova en un altre banc és necessari dur a terme una subrogació d'hipoteca. Mitjançant aquest procés, és possible canviar el préstec hipotecari d'un banc a un altre, podent modificar algunes de les condicions, com el tipus d'interès o el termini d'amortització. Per conèixer com podrien ser les quotes mensuals del teu préstec hipotecari, és útil realitzar una simulació de la teva hipoteca.¹

Les despeses que ha d'abonar el titular en canviar la hipoteca de banc són la comissió per subrogació hipotecària i el cost de la taxació de l'habitatge (la taxació és imprescindible perquè el banc pugui estudiar si concedeix o no el préstec i quines condicions pot oferir). El cost total d'una subrogació hipotecària no sol sobrepassar els 1.000 euros.

En una subrogació hipotecària, no cal pagar cap despesa associada a la cancel·lació de la hipoteca ja que les assumeix directament el banc. A Banc Sabadell, les nostres hipoteques no tenen comissió d'obertura i compten amb les despeses de la gestoria i del Registre de la Propietat inclosos, en virtut de la Llei de crèdit immobiliari 5/2019; a més, acompanyem en tot el procés de canvi perquè sigui senzill i ràpid.  

¹ El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

Fotografia de StockSnap a Pexels