Davant imprevistos que dificulten afrontar el pagament de les quotes d'una hipoteca, es pot optar per la carència hipotecària, que permet reduir o demorar temporalment l'abonament de les mensualitats

Quan apareixen imprevistos que poden alterar el pressupost familiar i dificultar la capacitat de pagament de la quota hipotecària, es pot optar pel període de carència. Què implica aquesta carència i quines conseqüències té?

Què és el període de carència?

La carència és un mecanisme a través del qual l'hipotecat pot sol·licitar:

• Una reducció en les quotes. Durant un període determinat es pacta una rebaixa, que sol rondar el 50 % de la quota. En aquest cas, la persona ha de seguir responent davant els interessos de la hipoteca.
• Un ajornament de les quotes. En aquesta carència no ha de pagar res durant el temps estipulat que, normalment, sol oscil·lar entre els sis mesos i els cinc anys.

És important que en les dues situacions quedi acreditada la sol·licitud d'un període de carència com a conseqüència que el client està travessant per una fase transitòria de dificultats econòmiques.

Pot interessar-te: Quants diners he de destinar a la hipoteca?
 

Com puc sol·licitar un període de carència?

La manera més senzilla per sol·licitar un període de carència és consultar amb l'entitat bancària amb la qual es té subscrita la hipoteca, justificant la necessitat d'acollir-s'hi i aportant informació que sustenti la petició.

El banc estudiarà la situació financera de la persona en qüestió i decidirà en virtut d'això si atorga l'exempció temporal de pagament. A Espanya, no hi ha cap norma que obligui els bancs a acceptar una carència hipotecària.

Quin cost té demanar una carència hipotecària?

Cal tenir present que, tot i que durant un temps es pugui reduir o no haver d'abonar la quota de la hipoteca, més endavant caldrà fer front als pagaments demorats. D'aquesta manera, la mensualitat augmentarà, i caldrà afegir-hi que es produirà un increment dels interessos del préstec hipotecari. És a dir, demanar una carència hipotecària encareix el preu final del préstec.

És probable que, per poder acceptar una carència hipotecària, el titular del contracte hagi de complir certs requisits. Per exemple, que s'hagi abonat ja un nombre determinat de quotes.

A més, en acceptar-se un període de carència, caldrà realitzar una novació sobre la hipoteca, que consisteix en tornar a definir els termes del préstec hipotecari, tant en relació a la quantia de cada quota com als terminis. Aquest procés en algunes entitats bancàries comporta el pagament d'una comissió definida sobre el capital pendent, que sol rondar l'1 %.

Cas d'exemple pràctic

El Banc d'Espanya ofereix un simulador online per al càlcul de les quotes d'un préstec hipotecari en qualsevol escenari en què es sol·liciti un període de carència.

Per exemple, en el cas d'una hipoteca a tipus fix de l'1,5 % a 30 anys per a un import total de 150.000 euros. La quota normal mensual seria de 517,68 euros. Després de sol·licitar tres anys de carència, durant aquest període les mensualitats serien de 187,50 euros.

Un cop s'abonin les 36 quotes per aquest import, durant la resta de període d'amortització de la hipoteca caldria abonar 563,31 euros cada mes.

Fotografía de Nataliya Vaitkevich en Pexels