Scoring bancari: així influeix en la sol·licitud d’una hipoteca

L’scoring bancari és una eina que utilitzen els bancs per avaluar el risc creditici d'una operació i determinar si és viable concedir una hipoteca. A través de diferents variables relacionades amb la solvència econòmica, l'estabilitat financera i la capacitat d'endeutament del sol·licitant, el sistema genera una puntuació que ajuda a valorar la viabilitat del finançament.

Encara que l’scoring bancari no sol ser l'únic criteri que es té en compte per aprovar una hipoteca, sí que és un dels elements més importants durant l'anàlisi de riscos. Saber com funciona i quins factors influeixen en aquesta valoració pot ajudar-te a preparar millor la teva sol·licitud d'hipoteca.

Què és l’scoring bancari en una hipoteca

L’scoring bancari és un sistema d'avaluació basat en models estadístics i algorismes que analitza dades financeres i personals per estimar la probabilitat que una persona pugui tornar un préstec hipotecari segons les condicions acordades.

L’objectiu és ajudar les entitats bancàries a fer una valoració homogènia i objectiva del risc creditici de cada operació. D'aquesta manera, el banc pot determinar si el perfil financer del sol·licitant s'ajusta als criteris establerts per concedir una hipoteca.

L’scoring hipotecari també facilita l’estudi de viabilitat d'una hipoteca i permet valorar la capacitat financera del client i el nivell de risc associat a l'operació.

Factors que influeixen en l’scoring bancari

Entre els elements que solen tenir més pes en el càlcul de l’scoring bancari destaquen:

Capacitat de generació d'ingressos

L'estabilitat i el volum dels ingressos són aspectes fonamentals. Els bancs acostumen a analitzar la nòmina, els ingressos recurrents i l'antiguitat laboral per valorar la capacitat de pagament del sol·licitant.

Com a referència general, es recomana que la quota mensual de la hipoteca no superi entre el 30 % i el 35 % dels ingressos nets de la llar.

Nivell d’endeutament

L'entitat també estudia si hi ha altres compromisos financers vigents, com ara préstecs personals o finançament mitjançant targetes de crèdit.

Una ràtio d'endeutament elevada pot dificultar la concessió de la hipoteca, ja que redueix la capacitat per assumir noves obligacions de pagament.

Historial creditici

L’historial creditici reflecteix com s'han gestionat els compromisos financers anteriors. Haver complert puntualment els pagaments transmet una imatge de solvència i de responsabilitat financera.

Per completar aquesta avaluació, les entitats poden consultar informació sobre riscos financers declarats a la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE).

Situació laboral i personal

Aspectes com el tipus de contracte laboral, l'antiguitat a l’empresa, l'edat o l'existència de persones a càrrec també poden influir en la valoració del risc.

Estalvi previ disponible

A més de la solvència econòmica, disposar d’estalvi previ per comprar una casa sol ser un factor positiu.

Per norma general, els bancs financen fins al 80 % del valor més baix entre el preu de compra i el valor de taxació de l'habitatge. Això significa que el comprador ha d'aportar aproximadament un 20 % per a l'entrada, a més de comptar amb estalvi addicional per fer front a les despeses associades a la compravenda.

Quina documentació pot sol·licitar el banc

És habitual que l'entitat sol·liciti documentació per demanar una hipoteca amb l'objectiu de verificar la informació aportada durant el procés d'anàlisi. Entre els documents més habituals trobem:

• La darrera declaració de l'IRPF.
• Les últimes nòmines.
• El contracte laboral.
• Extractes bancaris i justificants d'ingressos.
• Informació sobre altres préstecs o productes financers.
• Contracte d'arres o documentació relacionada amb la compra de l'habitatge.

Tota aquesta informació permet al banc obtenir una visió més completa de la situació financera del sol·licitant i fer una avaluació més precisa del risc.

Com es pot millorar l’scoring bancari abans de demanar una hipoteca

Tot i que no hi ha una fórmula que garanteixi l'aprovació d'una hipoteca, sí que hi ha algunes mesures que poden contribuir a millorar l’scoring bancari:

Reduir els deutes existents

Cancel·lar o amortitzar préstecs personals abans de sol·licitar una hipoteca pot millorar significativament la ràtio d'endeutament.

Mantenir un bon historial de pagaments

Pagar puntualment rebuts, préstecs i targetes de crèdit ajuda a construir un historial creditici positiu.

Incrementar l'estalvi previ

Comptar amb una aportació inicial més gran redueix l'import a finançar i millora la percepció de solvència per part de l'entitat.

Consolidar l'estabilitat laboral

La continuïtat professional i l'estabilitat dels ingressos solen ser factors valorats positivament durant l'anàlisi hipotecària.

Utilitzar un simulador d'hipoteques

Abans d'iniciar el procés, pot ser útil utilitzar un simulador d'hipoteques per estimar la quota mensual i comprovar si encaixa dins la capacitat financera disponible.

En qualsevol cas, l’scoring bancari és una eina de suport dins del procés de concessió hipotecària. A més de la puntuació obtinguda, l'avaluació final sol incorporar una anàlisi personalitzada de les circumstàncies concretes de cada sol·licitant.