Reformar un habitatge és una decisió important, no només des del punt de vista econòmic, sinó que també pot suposar un canvi substancial en les condicions d'habitabilitat de l'habitatge, el nivell de confort i fins i tot el seu valor en el mercat immobiliari. Per regla general, per poder sol·licitar una hipoteca per a reforma cal haver satisfet prèviament la hipoteca per a la compra de la casa.Tot seguit expliquem quines opcions hi ha per finançar la reforma d'una casa.
Què és una hipoteca per a reforma i com funciona?
Una hipoteca per a reforma és un producte financer dissenyat per a propietaris d'habitatges que volen reformar-los. Normalment, la diferència principal amb una hipoteca convencional és que no s'ocupa de finançar la compra de la casa, sinó els costos associats a la reforma. És freqüent que aquest tipus d'hipoteques, en comptes de fixar el seu el límit de finançament segons el preu de compravenda o el valor de taxació de l'immoble, ho facin d'acord amb el pressupost de les obres que s’han de realitzar.
Tot i això, no es tracta d'un producte gaire popular, ja que és habitual que els bancs ofereixin als seus clients altres tipus d'hipoteques que ja integren les necessitats de finançament de la compra i la reforma en un mateix préstec hipotecari.
Tot i que hi ha algunes hipoteques dissenyades per finançar la reforma de la llar, és poc freqüent, ja que és més habitual recórrer a un préstec o, en alguns casos, sol·licitar al banc l'ampliació de la hipoteca si encara no s'ha acabat de pagar.
Com pots calcular quant necessites per a la teva hipoteca i la teva reforma
A l'hora de sol·licitar finançament per a la reforma de l'habitatge, és important tenir present algunes claus per conèixer de la manera més realista possible els diners que es necessitaran:
- Tipus d’obra. Reformar l'habitatge pot implicar des de dur a terme petites reparacions, com ara canviar les finestres o arreglar les canonades; reformes de més envergadura, com ara remodelar una habitació o fer caure una paret, o fer una reforma integral de la casa. Cadascuna d’aquestes reformes requerirà un finançament diferent, així com un temps d’execució de les obres diferent.
- Preveure les despeses. Mitjançant un pressupost, és possible anticipar el cost econòmic que tindrà per a la família la realització de la reforma. En base a aquest cost, serà més fàcil decantar-se per una solució de finançament o una altra.
- Capacitat d'endeutament. No s'ha de destinar més del 35 % dels ingressos nets al pagament dels deutes. Això vol dir que, a l'hora de sol·licitar una hipoteca o un préstec al banc, cal analitzar com afectarà l'economia familiar segons els ingressos mensuals que es tinguin.
- Cost real. Tant els préstecs com les hipoteques apliquen un tipus d’interès. La Taxa Anual Equivalent (TAE) permet conèixer el cost real que té el finançament bancari per al client, ja que comprèn el Tipus d'Interès Nominal (TIN), que és el percentatge fix que el banc cobra per prestar els diners, juntament amb les comissions i la resta de despeses associades al préstec. És possible conèixer el cost real d'un préstec hipotecari mitjançant un simulador d’hipoteques.
Hipoteca i reforma: opcions per finançar el teu projecte
És possible finançar la reforma d'un habitatge mitjançant diferents solucions que pot aportar el banc, com ara:
Hipotecar un habitatge ja pagat per reformar-lo
La hipoteca per a reforma d'habitatge sol tenir un termini d'amortització més llarg que el d'altres productes com, per exemple, els préstecs personals. Això afavoreix que pugui tenir una quota mensual més baixa. Tot i això, igual que passa amb la contractació d'una hipoteca estàndard, comporta una sèrie de despeses.
Ampliar la hipoteca
De vegades, el propietari sol·licita una hipoteca per adquirir l'habitatge i, posteriorment, quan disposi de més liquiditat, plantejar-se ampliar el préstec hipotecari per emprendre la reforma de l'immoble. Si això passa, el titular de la hipoteca ha de pagar una nova taxació de l'habitatge i la comissió de novació, el cost dels quals sol rondar entre el 0 % i l'1 % de l'import pendent per pagar.
Demanar un préstec per reformar
És possible sol·licitar un préstec per a la reforma d’un habitatge. Habitualment, els préstecs es retornen mitjançant el pagament de quotes mensuals i tenen un termini de devolució que oscil·la entre els 12 i els 96 mesos. El principal avantatge de sol·licitar un préstec davant d'una hipoteca és que sol tenir menys despeses de constitució i el procés de subscripció habitualment és més ràpid.
Per què reformar una casa? Avantatges a curt i llarg termini
A l'hora de decidir entre comprar una casa nova o reformar, hi ha alguns elements que poden influir perquè el futur propietari decideixi escollir la segona opció. Entre ells, cal destacar:
- Preu. Per regla general, un habitatge de segona mà per reformar té un preu més baix que un habitatge d'obra nova a la mateixa localització i amb característiques similars. En qualsevol cas, a aquest preu de compravenda cal afegir-hi més endavant el cost de la reforma.
- Ubicació. Els immobles de segona mà solen localitzar-se al centre de les ciutats i tenen un millor accés a serveis.
- Preferències. El propietari d'un habitatge, si decideix emprendre una reforma, la podrà adequar millor als seus gustos i les seves necessitats.
- Valor. És possible que una reforma permeti augmentar el valor de l'habitatge en el mercat, fet clau si, en uns anys, es té pensat posar-lo a la venda.
- Eficiència energètica i estalvi. Una reforma ofereix la possibilitat de millorar la instal·lació elèctrica, l'aïllament tèrmic i canviar les canonades. Tot això millora en l’eficiència energètica de l’immoble i pot redundar en un estalvi en els rebuts de la llum o de l’aigu
Fotografia de Freepik