Una hipoteca suposa un compromís financer a llarg termini, per la qual cosa és important resoldre alguns dubtes abans de contractar-la.
Signar una hipoteca suposa un compromís econòmic a llarg termini, en què cal tenir present que una part dels ingressos mensuals durant els propers anys aniran destinats a pagar les quotes del préstec. A continuació, et donem les preguntes i respostes abans de demanar una hipoteca.
Quants diners he de tenir estalviats per demanar una hipoteca?
Per norma general, el banc ofereix finançament com a màxim pel 80 % del valor de compra o de taxació de l'habitatge (el que sigui menor). És a dir, que és necessari que el comprador tingui estalviat, almenys, el 20 % perquè l'operació sigui factible, al que cal sumar entre un 10 % i un 15 % addicional per a fer front a altres despeses, com la notaria, els impostos i les despeses de la hipoteca, entre els quals estan la taxació de l'habitatge i la comissió d'obertura. Banc Sabadell no aplica aquesta comissió a les seves hipoteques.
Quin tipus d'hipoteca em convé més?
El tipus d'interès en una hipoteca és els diners addicionals que cal pagar al banc pel préstec i afecta directament la quota. Per conèixer l'impacte econòmic que té en una hipoteca s'utilitza la taxa anual equivalent (TAE), que és la suma del tipus d'interès nominal (TIN) del préstec, de les comissions i del termini de l'operació. Coneixent la TAE, una persona pot saber la quota que haurà de pagar mensualment per la hipoteca.
Pot interessar-te: TIN i TAE: què són i com influeixen en una hipoteca
Segons el tipus d'interès, existeixen tres tipus d'hipoteques:
-
Hipoteca fixa. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari. Això significa, en la pràctica, que no està subjecte a les variacions de l'índex de referència, que a Espanya és habitualment l’Euribor.
-
Hipoteca variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’índex de referència. Per norma general, una hipoteca a tipus fix ofereix uns tipus d'interès més elevats que les hipoteques a tipus variable i té un termini més reduït. A canvi, ofereix seguretat perquè és inalterable al mercat, mentre que una hipoteca a tipus variable està subjecta als canvis que es produeixin en els mercats.
- Hipoteca mixta. És una combinació entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès i, posteriorment, es passa a un de variable. És a dir, que en la primera etapa de vida d’aquesta hipoteca la quota és sempre la mateixa i, passat un temps, s’aplica un tipus d'interès variable, que es calcula sumant un diferencial a l’índex de referència.
Pot interessar-te: Descobreix amb el simulador de Banc Sabadell el tipus d’hipoteca que encaixa millor amb les teves necessitats1
Quant pagaré cada mes de quota per la hipoteca?
La quota és la quantitat de diners mensuals que el comprador de l'habitatge ha de pagar cada mes al banc per tornar el préstec íntegrament. Als diners prestats cal sumar-hi els interessos que aplica la hipoteca. Per establir la quota, es concreta un diferencial, que és un percentatge fix al qual s'afegeix l'Euribor en funció de si la hipoteca és a tipus fix o a tipus variable.
El principal criteri perquè el banc fixi la quota és el dels ingressos mensuals del client. Els experts recomanen que el percentatge d'endeutament de la llar no superi el 30 % dels ingressos mensuals. Per exemple, si una família té uns ingressos mensuals de 3.000 €, la quota hipotecària no hauria de superar els 900 €. Si, a més de la hipoteca, es tinguessin altres deutes, com ara la lletra d'un vehicle, s'afegirien també a aquest 30 % que es considera endeutament de la llar per establir les condicions definitives de la hipoteca.
Qui paga les despeses de contractar una hipoteca?
Segons estableix la Llei Hipotecària, els bancs i el client s'han de repartir les despeses associades a una hipoteca de la manera següent:
-
El banc s'ocupa dels costos de la gestoria, notaria, Registre de la Propietat i impost sobre actes jurídics documentats (AJD).
-
El client es fa càrrec de les despeses de taxació i els aranzels notarials derivats, per exemple, de fer una còpia de l'escriptura de la hipoteca.
Et podria interessar: Quines són les despeses d’obertura d’una hipoteca?
Quines comissions té una hipoteca?
Moltes hipoteques tenen, per exemple, una comissió d'obertura que se sol pagar a l'inici de la vida útil del préstec. A més, en el cas que es vulgui fer en el futur una amortització parcial o total, és probable que el titular hagi de pagar un percentatge del capital, que s'amortitza abans d'hora. Aquestes comissions acostumen a variar si es parla d'una hipoteca a tipus fix o d'una a tipus variable.
Cal tenir un aval hipotecari?
Per norma general, no cal tenir un aval hipotecari. Tot i això, hi ha ocasions en què els ingressos mensuals i els estalvis no arriben per complir amb tots els requisits de la hipoteca, per la qual cosa hi ha la possibilitat d'aportar la figura d'un avalador o d'un hipotecant no deutor que es comprometi a pagar el deute en cas d'impagament.
1El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Ann H en Pexels