matricula-
Coneix els nostres productes per a Particulars
Comptes Bancaris Targetes bancàries Préstecs personals i crèdits Hipoteques Estalvi Inversió Jubilació Assegurances Renting Cotxes
Fes-te client i crea el teu compte1 en menys de 10 minuts amb el teu mòbil
Obre el teu compte online
 1 Consulta el document informatiu de les comissions
Cercador d’oficines Demana cita online Correos Cash
Centre d’Ajuda Contacte Seguretat Serveis de Banca digital
Simula la teva hipoteca Codi de Bones Pràctiques 2022 Servei de trasllat de comptes de pagament Fes-te client Evolució de l'Euríbor Més Sabadell
Tornar
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances

Què és l’aval hipotecari?
Elvira Esparza - Wed May 08 14:51:12 CEST 2024
Compartir

L'aval hipotecari és una garantia addicional que demana el banc i que serveix per incrementar la solvència del futur titular d'una hipoteca, de manera que pugui complir tots els requisits exigits per a la concessió del préstec hipotecari. A continuació, expliquem en què consisteix un aval hipotecari i els límits que té.

Què és un aval hipotecari?

Un aval hipotecari és una garantia addicional que una persona (l'avalador) ofereix al banc per donar suport al compliment de les obligacions d'un préstec hipotecari. En cas que el titular de la hipoteca no pugui fer front al pagament de les quotes, el banc pot reclamar el deute a l'avalador, que assumeix la responsabilitat total o parcial del préstec.

Aquest tipus d'aval es fa servir per reforçar la seguretat del préstec davant de l'entitat financera, especialment quan el sol·licitant no compleix tots els requisits habituals de solvència o d'estabilitat econòmica. L'avalador sol ser un familiar proper amb bona situació financera que es compromet a respondre amb el seu propi patrimoni si és necessari.

Quan és necessari un aval hipotecari?

Habitualment, el banc exigeix un aval hipotecari quan la persona que sol·licita la hipoteca no té prou solvència financera per fer front a la devolució del préstec. Entre els motius més freqüents per sol·licitar un aval hipotecari es troben:

  • No disposar de l'estalvi previ suficient per cobrir les despeses que no finança la hipoteca (és recomanable, en comprar un habitatge, comptar amb un 20 % d'estalvi previ sobre el preu d'adquisició més al voltant d'un altre 15 % per a les despeses associades).
  • No tenir uns ingressos estables o suficients.
  • Comptar amb un nivell d'endeutament alt. Cal tenir en compte que el Banc d'Espanya recomana no destinar més del 35 % dels ingressos nets mensuals al pagament de deutes.

A més, és habitual que el banc demani un aval hipotecari a les hipoteques per a joves, ja que solen suposar un risc més gran que altres préstecs hipotecaris. En aquest cas, els avaladors solen ser els pares de les persones que sol·liciten el finançament. En altres hipoteques també és possible demanar un aval per intentar accedir a millors condicions.

En qualsevol cas, abans de contractar una hipoteca, pot ser una bona idea utilitzar un simulador hipotecari per entendre el cost real que tindrà el préstec.

Qui pot ser avalador en una hipoteca?

La principal condició perquè una persona es pugui convertir en avaladora d'una hipoteca és que disposi de prou solvència econòmica per poder avalar l'hipotecat. També és recomanable que compleixi amb altres requisits, com ara:  

  • Ser major d’edat.
  • Comptar amb ingressos estables i suficients per pagar les quotes de la hipoteca.
  • No tenir deutes o, si en té, que no superin el 35 % dels seus ingressos.
  • No estar a cap fitxer de morosos.
  • Disposar de béns en propietat lliures de càrregues que serveixin com a garantia extra per al banc.

Quins riscos té ser avalador?

Ser avalador d'una hipoteca implica alguns riscos com ara poder arribar a comprometre el seu patrimoni o tenir dificultats per obtenir nous crèdits. És a dir, convertir-se en avalador hipotecari implica poder arribar a assumir el deute del préstec de manera solidària, amb els seus béns presents i futurs, en cas que l'hipotecat no pugui pagar el deute.

Durant tot el temps de vida de la hipoteca l'avalador està lligat al titular, fins i tot en cas de mort. Això és així perquè, en aquest supòsit, els hereus assumirien llavors l'aval i l'obligació potencial d'haver de respondre pels deutes de l'hipotecat.

A més, qualsevol aval hipotecari queda registrat al Centre d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE), cosa que significa que, si l'avalador en el futur planeja sol·licitar un préstec hipotecari, probablement el banc li exigirà més requisits per poder-lo concedir.

Amb caràcter general, abans que el banc reclami el deute a un avalador, cal demostrar que el titular de la hipoteca no té capacitat real per pagar les quotes pendents. Només si s'aconsegueix demostrar que no serà possible saldar el deute, aleshores es podrà disposar de la nòmina o de la pensió de l'avalador fins al mínim inembargable, incloent-hi el saldo de les inversions o dels immobles que tingui en propietat.

Quins límits té un aval hipotecari?

En un aval hipotecari hi ha uns límits, principalment en cas que l'avalador hipotecari tampoc pugui fer front al deute. A més, també és possible fixar límits a l'aval per evitar que l'avalador pugui arribar a perdre tot el patrimoni pels deutes de l'hipotecat:

  • Límit sobre un percentatge de la hipoteca. Només serà possible embargar els béns de l'avalador fins a assolir una certa quantitat del deute.
  • Límit temporal. S'estableix una data límit a l'aval hipotecari i, a partir d'aquell moment, l'avalador queda alliberat de la seva responsabilitat.

Fotografia de Freepik
Compartir


Link
matricula-

Simula la teva hipoteca ara i explora les teves opcions hipotecàries amb flexibilitat.

Esbrina què encaixa millor amb tu, si la nova Hipoteca Mixta, la Fixa o la Variable. Fes la teva simulació sense compromís ni documentació inicial i coneix com seria la teva quota mensual aquí i ara. 

 Calcula la teva hipotecaCalcula la teva hipoteca

L'últim
Estalvi, inversió i jubilació   - 11/04/2025

Què són les despeses formiga i com evitar-les? Banc Sabadell, Publicitat

Llegir article
Comptes i targetes   - Fri Apr 11 12:31:53 CEST 2025

Càrrec en compte: què és, com funciona i com obtenir el justificant Banc Sabadell, Publicitat

Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - 10/04/2025

Quin és el paper del gestor del banc en la compra d'un habitatge? Banc Sabadell, Publicitat

Comprar un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants que pren una persona a la seva vida. Per això, és important analitzar diferents aspectes, com ara el tipus d'immoble que es vol adquirir, la solvència econòmica o el tipus d'hipoteca que s'adapta millor a cada situació. Comptar amb l’ajuda d’un professional com el gestor del banc i fer servir un simulador d’hipoteques és clau en aquest procés.

Què cal tenir en compte per comprar un habitatge?

A l'hora de comprar un habitatge, cal tenir presents tant factors relacionats amb l'immoble com els relatius al cost i al finançament de l'operació. Entre els primers, s’han d’avaluar qüestions com ara el tipus d’habitatge (per exemple, si és una casa d’obra nova o de segona mà), la ubicació, la seva situació jurídica o si compta amb el certificat d’eficiència energètica.

Pel que fa als aspectes econòmics clau per comprar una casa, els més rellevants són: una casa d’obra nova o de segona mà

  • Solvència econòmica. Per regla general, el banc concedeix com a màxim un finançament del 80 % sobre el valor de taxació de l'immoble o del preu de compravenda, el que sigui menor. Això vol dir que el sol·licitant d'una hipoteca ha de tenir al voltant d'un 35 % d'estalvi previ per adquirir la casa. En aquest percentatge s'hi inclou el 20 % restant de l'habitatge i entre el 10 % i el 15 % que suposaran les despeses associades a la compra.
  • Despeses associades. Directament relacionades amb la hipoteca hi ha la taxació i la comissió d'obertura del préstec (que no sol superar l'1,5 % sobre l'import total). També hi ha una altra sèrie de despeses, com les de la gestoria (inscripció legal del canvi de propietari de l’habitatge), les del Registre de la Propietat de l'escriptura de compravenda i de la nota simple, i les de la notaria, que habitualment voregen el 0,5 % del valor total de l’habitatge. 
  • Capacitat d'endeutament. Per concedir un préstec hipotecari, el banc calcula la capacitat d’endeutament del client. El pagament de la hipoteca no ha de superar el 30 % dels ingressos mensuals del futur propietari.

En què contribueix el gestor del banc en la compra d'un habitatge?

Comptar amb un expert del banc pot resultar clau per a la compra d'un habitatge, ja que pot acompanyar aconsellar el futur propietari, així com respondre qualsevol dubte que sorgeixi al llarg del procés segons la seva situació econòmica particular.

Un gestor del banc pot fer igualment un estudi de viabilitat del préstec per conèixer el nivell de risc en demanar una hipoteca. I, a partir d'aquí, decidir quin tipus d’hipoteca es vol contractar (hipoteca a tipus fix, a tipus variable o mixta), sempre amb la flexibilitat necessària per obtenir un préstec hipotecari a mida de cada client.

Com ajuda el gestor del banc en la tramitació d'una hipoteca?

El gestor del banc també pot ajudar el futur propietari a resoldre els possibles dubtes que hi hagi a l'hora de contractar una hipoteca en alguns aspectes clau, com ara:

  • Tipus d'interès. El tipus d'interès és el preu que es paga a l'entitat bancària pels diners prestats. Hi ha dos conceptes fonamentals: el tipus d'interès nominal (TIN), que és un percentatge fixat pel banc, i la taxa anual equivalent (TAE), que és el valor més utilitzat per comparar hipoteques, ja que té en compte altres despeses associades a la hipoteca, com ara les comissions.
  • Quota mensual. La quota mensual és la quantitat de diners que el titular de la hipoteca haurà de pagar al banc per la seva hipoteca, més els interessos. La quantia d’aquesta quota dependrà del capital total del préstec, del tipus d’interès i del termini d’amortització. 
  • Termini d'amortització. És el període en què s'han de tornar al banc els diners prestats. Per norma general, aquest termini és d’entre 20 i 30 anys.

El gestor també pot ajudar el sol·licitant a preparar la documentació que s’ha de presentar en formalitzar una hipoteca. Cal tenir en compte que, un cop s'ha sol·licitat el préstec hipotecari i el banc ha aprovat la concessió, l'entitat enviarà tota la informació relativa a la hipoteca al futur propietari. Aquesta informació està composta per les conegudes fitxes de la hipoteca, que contenen tot el necessari perquè el titular estudiï i comprengui tots els termes del contracte que signarà. El període de temps que passa des que el banc aprova la sol·licitud fins que envia la informació al futur comprador és d'aproximadament 15 dies.

Més endavant, i després que el gestor del banc respongui totes les qüestions que puguin sorgir al sol·licitant, aquest ha d'acudir a la notaria per signar l'acta notarial. Amb la signatura d’aquest document, el notari dona fe que el comprador de l’habitatge entén tots els termes del contracte. Un cop signada l'acta notarial, el titular acudeix una segona vegada al notari, en aquesta ocasió per signar la hipoteca. En aquest moment hi intervenen el demandant del préstec, el banc, el notari i el gestor. Quan la hipoteca ja s'ha signat, pot tardar uns 15 dies feiners a registrar-se. 

Com es pot veure, completar la compravenda d'un habitatge exigeix​ una sèrie de passos i de tràmits en què un gestor del banc pot tenir un paper clau. Per això, comptar amb el seu suport pot ser fonamental per escollir l'opció que més s'adapti a les condicions de cada cas i perquè l'operació conclogui amb èxit.

Fotografia de RDNE Stock project en Pexels

Llegir article