A l’hora de comprar un habitatge en parella, és habitual que sorgeixi la pregunta de si és millor demanar una hipoteca de manera individual o conjunta. En una hipoteca compartida, les dues persones assumeixen la titularitat del préstec hipotecari i el seu funcionament és, en realitat, molt similar al d’una hipoteca estàndard, si bé convé tenir present què succeeix davant de determinades situacions, com ara una separació o la defunció d’un dels titulars. A continuació, compartim les claus que cal tenir en compte si es vol contractar una hipoteca i s’està valorant fer-ho amb una hipoteca estàndard o una hipoteca compartida.
Contractar una hipoteca en parella
En contractar una hipoteca en parella hi ha l’opció d’associar-la a un únic titular o vincular el préstec a tots dos membres a través del que es coneix com a hipoteca compartida. Igual que el que succeeix amb les hipoteques individuals, hi ha hipoteques compartides fixes, variables o mixtes. Habitualment, aquestes són contractades per parelles que desitgen viure juntes, encara que no tenen cap vincle legal entre elles, si bé també són pròpies de familiars, per exemple.
A través d’un simulador d’hipoteques,1 és possible calcular qualsevol hipoteca mixta, variable o fixa, les despeses de la hipoteca i quants diners podria finançar el banc.
Què convé analitzar abans de contractar una hipoteca compartida?
Abans de contractar una hipoteca en parella, és important tenir present una sèrie d’elements:
- Compromís financer a llarg termini. De mitjana, el termini de devolució d’un préstec hipotecari a Espanya és de 24 anys. Són conscients les dues persones de la parella del compromís financer a llarg termini que estan adquirint?
- Solvència econòmica. Compten tots dos amb els ingressos suficients per afrontar el pagament de les quotes i els estalvis previs per completar el finançament del nou habitatge? T'ajudem a
calcular quina casa s'ajusta al teu salari perquè puguis determinar un pressupost concorde. - Perspectives laborals. No només cal parar atenció a la situació econòmica actual, sinó que també cal tenir en compte les perspectives laborals i financeres d’ambdues persones. És possible que puguin acomiadar un dels membres de la parella en el futur? ¿Seguiran tots dos treballant en cas que arribi algun fill?
- Estalvi aportat. A l’hora de comprar l’habitatge cada persona pot aportar la mateixa quantitat o una quantia diferent, en funció dels estalvis disponibles. Com influeix l’estalvi que aporta cada membre de la parella en la compra de l’habitatge en el futur pagament de les quotes de la hipoteca?
- Capacitat d'endeutament. La capacitat d’endeutament és el capital màxim en què una persona pot endeutar-se sense posar en risc la seva situació financera. El Banc d’Espanya recomana que la capacitat d’endeutament mai superi el 35 % dels seus ingressos nets mensuals. Han pensat els membres de la parella si serà necessari endeutar-se més en el futur, per exemple, per comprar un cotxe o per realitzar reformes a l’habitatge?
- Despeses. Contractar una hipoteca suposa per als seus titulars les següents despeses: taxació de l’habitatge, aranzels notarials, comissió d’obertura i la possible contractació de productes vinculats, com ara una assegurança de vida o de llar. Com es repartiran aquestes despeses dins de la parella si es té una hipoteca en comú?
- Possibles eventualitats. Què succeirà amb la hipoteca i la titularitat de la casa en cas que la parella es divorciï? I si un dels dos mor?
A més de parlar amb la parella per intentar respondre totes aquestes preguntes amb realisme, pot suposar una ajuda molt important comptar amb el suport d’un especialista en hipoteques.
Quins avantatges i quins riscs ofereix contractar una hipoteca en parella?
Contractar una hipoteca amb la parella pot oferir una sèrie d’avantatges, entre els quals cal destacar:
- Més probabilitats de concessió. En existir més d’un titular i compartir la devolució de la hipoteca, pot succeir que la solvència econòmica sigui més elevada, fet que incrementa les possibilitats que el banc accepti la concessió del préstec hipotecari.
- Menys risc d’impagament. Tenir dos titulars afavoreix que es puguin continuar pagant les quotes de la hipoteca, encara que un d’ells es quedi sense treballar o vegi reduïts els seus ingressos de manera dràstica.
- Increment de la capacitat d'endeutament. La suma dels ingressos dels titulars sol ser més gran que en el cas d’una hipoteca amb un únic titular, fet que pot permetre sol·licitar més diners al banc per finançar l’adquisició de l’habitatge.
A l’extrem oposat, existeixen alguns riscos relatius a sol·licitar la hipoteca compartida, com, per exemple:
- Els dos titulars són responsables de pagar les quotes. Si un dels dos titulars no compleix amb les seves obligacions financeres, l’altre haurà de fer-se’n càrrec per mantenir el compromís acordat amb el banc.
- Les decisions es prenen conjuntament. Totes les decisions sobre l’habitatge s'hauran de prendre en parella, ja que la titularitat de la hipoteca és compartida.
- Units per la hipoteca, encara que la relació es trenqui. Encara que la parella se separi, l’obligació de continuar abonant les quotes de la hipoteca roman, tret que es decideixi cancel·lar el préstec hipotecari o un dels dos n'assumeixi la titularitat.
Com sortir d’una hipoteca compartida?
En ser un compromís financer a llarg termini, és possible que, en un moment donat, un membre de la parella decideixi sortir de la hipoteca, per exemple, si s’ha produït un divorci.
Hi ha tres alternatives per poder sortir d’una hipoteca compartida:
- Cancel·lar la hipoteca. Implica la venda de l’habitatge per poder realitzar la cancel·lació de la hipoteca. Encara que en aquesta operació no cal pagar cap impost, sí que té cost el pagament al notari per redactar l’escriptura de cancel·lació i l’eliminació de la càrrega hipotecària al Registre de la Propietat. És habitual que es contracti una gestoria per realitzar aquests tràmits.
- Un dels titulars adquireix la totalitat de l’habitatge. En ocasions, un dels propietaris decideix comprar a l’altre el percentatge de l’habitatge i assumir la titularitat de la hipoteca. Aquest procés es coneix com a novació d’hipoteca i implica per a l’únic titular el pagament de la nova taxació de l’habitatge i la comissió per novació.
- Efectuar una extinció de condomini. Un dels titulars cedeix la seva part de l’habitatge a l’altre titular. Implica el pagament del notari, els honoraris del registrador i l’impost sobre actes jurídics documentats (IAJD).
Sortir d’una hipoteca conjunta en cas de defunció
En cas que un dels titulars d’una hipoteca compartida mori, el més freqüent és que, si eren parella, l’altre titular hereti la titularitat sobre el préstec hipotecari i es quedi, per tant, com a únic titular. Si la persona morta hagués deixat la seva part com a herència a una altra persona, el més senzill és intentar parlar amb el banc i, a través d’una novació d’hipoteca, incloure aquest nou titular al préstec hipotecari.
En definitiva, abans de prendre una decisió sobre contractar una hipoteca individual o en parella, és fonamental plantejar-se una sèrie de preguntes i avaluar la capacitat per respondre amb èxit al compromís a llarg termini que suposa un préstec hipotecari.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Freepik