Assumir la titularitat de l’habitatge després d’un divorci implica modificar la hipoteca a través d’una novació, i això pot suposar canvis en el préstec.
Quan una parella es divorcia, cal pensar, entre altres coses, en què fer amb la hipoteca conjunta, en cas d’haver-hi. El més habitual és que un dels dos decideixi quedar-se amb la titularitat de l’habitatge i, per tant, assumir la titularitat del préstec hipotecari. Per a això, cal extingir el condomini per, més endavant, executar una novació d’hipoteca. Tots dos processos requereixen una sèrie de tràmits que és important conèixer.
A continuació, t’expliquem pas a pas com fer una novació de la hipoteca en cas de divorci i quin cost implica.
Com fer una novació d’hipoteca després d’un divorci
Una novació d’hipoteca és la millor opció per eliminar la cotitularitat d’un préstec hipotecari en cas de divorci, de manera que un dels membres de l’antiga parella assumeixi la seva devolució. A través d’una novació d’hipoteca, el propietari i el banc renegociaran les condicions de la hipoteca per a particulars.
En primer lloc, el banc ha d’acceptar formalment una novació d’hipoteca. Per això, és convenient que el propietari tingui preparada la documentació que acrediti la seva solvència financera, ja que quan el banc va concedir en el seu moment el préstec hipotecari el va fer basant-se en els ingressos conjunts de la parella.
En aquest sentit, és important demostrar que el pagament de les quotes de la hipoteca no suposarà més del 30 % del total dels ingressos mensuals del titular. A més, és clau tenir un bon historial creditici i una estabilitat laboral demostrable. Vols fer una simulació de com quedaria la teva hipoteca segons els teus ingressos? Simula la teva hipoteca.
Què es pot modificar en una novació d’hipoteca?
Els principals canvis que es poden implementar a través d’una novació d’hipoteca són:
-
Titular de la hipoteca, canviant al titular de la hipoteca, que haurà de fer front al pagament de les quotes.
-
Tipus d’interès, que pot passar de fix a variable, o al revés. També es pot establir un nou diferencial, que és la part fixa que se suma a l’índex de referència de la hipoteca.
-
Termini d’amortització, que podrà incrementar-se (el que significa que es rebaixa la quantia de les quotes) o reduir-se (augmentant la quantitat de cada quota).
-
Capital prestat, que pot reduir-se o ampliar-se, afectant també l’import de les quotes i al termini per completar el pagament de la hipoteca.
-
Sistema d’amortització, es pot arribar a negociar un període de carència si fos necessari, en el qual no caldrà abonar quotes durant un temps establert.
Quant costa fer una novació de la hipoteca?
Completar una novació de la hipoteca comporta dues despeses principals per al propietari nou:
-
Taxació de l’habitatge: Permet al banc conèixer el valor actual de l’immoble i decidir si concedeix la novació d’hipoteca i en quines condicions. Habitualment, la taxació d’un immoble oscil·la entre els 250 i els 500 euros.
-
Comissió per novació: que està indicada en l’escriptura de la hipoteca i que ronda entre el 0 % i l’1 % de l’import pendent per pagar.
Què és el condomini d’un habitatge?
Com a pas previ a la novació de la hipoteca després d’un divorci cal dur a terme l’extinció del condomini.
Un condomini és una propietat que es comparteix entre dues o més persones, com pot ser el cas de l’habitatge. A través d’una extinció del condomini, un dels copropietaris cedeix la seva part a l’altre titular (a canvi d’una compensació econòmica) que, per tant, es converteix a partir d’aquest moment en propietari únic. Els motius més habituals per realitzar una extinció de condomini són per divorci o herència.
Per poder fer una extinció del condomini, cal completar els passos següents:
-
Acord entre els copropietaris. El primer pas és aconseguir un acord amb tots els copropietaris de l’habitatge en relació a qui n’assumirà la titularitat i com s’efectuarà el repartiment de les despeses.
-
Formalitzar l’extinció del condomini. Cal demanar una cita davant el notari, que explicarà com s’escripturarà l’operació i com es calcularà la compensació econòmica que rebrà el copropietari que cedeix la seva part de l’habitatge. A continuació, es formalitzarà l’extinció del condomini mitjançant escriptura pública davant el notari o en el conveni regulador de l’acord de divorci.
-
Inscriure la dissolució en el Registre de la Propietat. A través d’aquesta inscripció, quedarà constància del nou propietari de l’immoble a tots els efectes.
-
Escripturar la novació de la hipoteca. D'aquesta manera, i després d’arribar a un acord amb el banc, la nova hipoteca reflectirà qui serà el nou titular únic i les condicions de la devolució del préstec.
Despeses de l’extinció d’un condomini després d’un divorci
La persona que assumirà la titularitat de l’habitatge i, per tant, la hipoteca després d’un divorci, haurà de pagar totes les despeses administratives i impostos associats al procés, que són diferents a les despeses d'una hipoteca. És a dir, que haurà d’ocupar-se econòmicament de:
-
Els honoraris del notari. El notari completarà la formalització de la dissolució en escriptura pública. El seu cost sol rondar el 0,5 % del valor cedit.
-
Els honoraris del registrador. Se situen entorn del 0,25 % del valor cedit.
-
L’impost sobre actes jurídics documentats (IAJD). Segons cada comunitat autònoma, el seu cost està entre el 0,5 % i l’1,5 % sobre el valor cedit.
-
Els honoraris de la gestoria. Encara que aquesta despesa és opcional, una gestoria s’encarrega, entre altres tràmits, d’abonar l’IAJD i de completar la inscripció en el Registre de la Propietat. Té un cost d’uns 300 euros.
A més d’aquestes despeses, l’antiga parella haurà de pagar, de manera compartida, els honoraris dels advocats per redactar el conveni regulador del divorci.
El nou titular de l’habitatge haurà de compensar econòmicament a l’antic copropietari de manera equivalent al valor cedit.
Fotografia de Gabrielle Henderson a Unplash