¿Qué tipos de hipotecas existen?

¿Qué hipotecas existen según el tipo de interés?

La clasificación más habitual que se hace de las hipotecas se realiza según el tipo de interés que aplican. El tipo de interés es el porcentaje que se paga al banco por el dinero prestado.

En función del tipo de interés, existen tres tipos de hipotecas: 

Hipoteca fija

En una hipoteca fija, el tipo de interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo hipotecario, lo que significa que la cuota mensual no varía nunca, independientemente de la evolución del mercado.

Habitualmente, una hipoteca a tipo fijo ofrece unos tipos de interés más elevados que las hipotecas a tipo variable o mixtas, a cambio de aportar estabilidad y previsibilidad a largo plazo.

Hipoteca variable

Antes de optar por una hipoteca variable, es importante analizar cómo podría evolucionar en el futuro el índice de referencia que tenga, que en España suele ser el euríbor.

La cuota se revisa de forma periódica —normalmente una vez al año—, por lo que la cuota subirá o bajará en función de la evolución del índice de referencia. Esto implica mayor incertidumbre, pero también la posibilidad de pagar menos intereses si el contexto es favorable.

Hipoteca mixta

La hipoteca mixta combina las dos modalidades anteriores. Durante los primeros años del préstamo aplica un tipo de interés fijo para, más adelante, pasar a uno variable.

En la primera etapa, la cuota es siempre la misma y, transcurrido ese periodo, se aplica un tipo de interés variable, que se calcula sumando al índice de referencia un diferencial.

Escoger entre una hipoteca fija, variable o mixta depende de factores como la solvencia económica, el importe solicitado y el plazo de amortización del préstamo. Dado que una hipoteca supone un compromiso financiero a largo plazo, lo más conveniente es dejarse aconsejar por los expertos y analizar con detalle la situación personal.

Además, para saber cuál encaja mejor con tus necesidades, es útil simular tu hipoteca, según la vivienda que desees comprar y tu situación personal.

¿Qué otras clasificaciones de hipotecas existen hay?

Además del tipo de interés, las hipotecas también pueden clasificarse según el perfil del cliente o el tipo de inmueble que se financia.

De acuerdo al cliente, es posible hablar de:

Hipotecas para jóvenes

Las hipotecas para jóvenes, generalmente dirigidas a personas de entre 18 y 35 años, suelen ofrecer condiciones más flexibles. Estas modalidades tienen en cuenta que este colectivo suele contar con menor capacidad de ahorro inicial, facilitando el acceso a la vivienda.

Hipotecas para funcionarios

Existen ciertos colectivos, como los funcionarios, que al gozar de una estabilidad económica y laboral elevada, pueden contratar hipotecas específicamente diseñadas para ellos con condiciones más favorables.

Hipotecas inversas

Las hipotecas inversas están dirigidas a personas mayores de 65 años. Permiten obtener una renta periódica gracias al valor de su vivienda, sin tener que desprenderse de ella ni abandonarla. Funcionan al revés que las hipotecas tradicionales, dado que es el banco el que va realizando al propietario pagos periódicos, generalmente mensuales, en función del valor de la vivienda.

Por otro lado, según el inmueble que se financia, existen otros tipos de hipotecas:

Hipotecas para segundas residencias

Financian la compra de una vivienda distinta a la habitual. Suelen ofrecer un menor porcentaje de financiación y plazos de amortización más cortos que las hipotecas convencionales.

Hipotecas para adquirir viviendas de protección oficial (VPO)

Al financiar la compra de una vivienda normalmente para personas en situación de vulnerabilidad económica, suelen ofrecer unas condiciones más ventajosas.

Hipotecas autopromotor

Las hipotecas autopromotor permiten financiar la edificación de una vivienda en un terreno que sea propiedad del solicitante. La principal diferencia con una hipoteca convencional es que el titular no recibe el dinero de golpe, sino que el banco se lo va entregando por fases.

Hipotecas de obra nueva

Estas hipotecas financian la compra de viviendas que aún están en construcción. Suelen ofrecer condiciones flexibles, permitiendo pagos escalonados a medida que avanza la edificación, lo que facilita la adquisición de un inmueble en desarrollo.

Conocer los distintos tipos de hipotecas es un paso clave para tomar una decisión correcta. Analizar el tipo de interés, el perfil del cliente y el inmueble que se va a financiar permite elegir la opción que mejor se adapta a cada situación personal y económica. Dado que se trata de un compromiso a largo plazo, comparar alternativas, resolver dudas y simular la hipoteca antes de contratarla ayuda a ganar tranquilidad y a planificar con mayor seguridad la compra de la vivienda.