matricula-
Conoce nuestros productos para Particulares
Cuentas bancarias Tarjetas bancarias Hipotecas Préstamos y créditos Ahorro Inversión Jubilación Seguros Renting Coches
Hazte cliente y crea tu cuenta1 en menos de 10 minutos con tu móvil
Abre tu cuenta online
1 Consulta el documento informativo de las comisiones
Buscador de oficinas Pide cita Correos Cash
Centro de ayuda Contacto Seguridad
Volver
Tu hogar, tu coche y tus seguros

Qué es la FEIN en una hipoteca

Carlos S. Ponz - Tue Apr 16 14:06:58 CEST 2024
Compartir

La FEIN es una oferta final y vinculante que el banco entrega a la persona que ha solicitado una hipoteca.

La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) es uno de los documentos que el banco te entregará antes de firmar la hipoteca y tiene un carácter vinculante. Contiene toda la información importante sobre tu préstamo hipotecario en el caso de que finalmente decidas contratarlo. En concreto, muestra las condiciones y características de la hipoteca y está personalizada de acuerdo a las condiciones que negociaste con el banco. 

Habitualmente, la validez de la FEIN de la hipoteca es de 30 días naturales, es decir, que el tiempo que transcurre entre que te entregan la FEIN y firmas la hipoteca es de máximo un mes.

Qué información contiene la FEIN

Entre otra información relevante, la FEIN incluye:

  • Los datos del prestamista y de las comisiones que percibe.

  • El importe de la hipoteca y el plazo de devolución.

  • El valor del inmueble y el porcentaje del préstamo hipotecario en relación a dicho valor.

  • El tipo de interés que se aplica y, en el caso de ser una hipoteca a tipo variable, el índice de referencia (que habitualmente es el euríbor).

  • El importe total a desembolsar en la hipoteca por parte del propietario, incluyendo los intereses.

  • La periodicidad de los pagos y el número de cuotas que tendrá la hipoteca junto con su respectivo importe (si variarán en el futuro también se reseña).

  • La tabla o cuadro de amortización y cuánto capital se amortizará con cada cuota.

  • La comisión, si lo hubiera, por realizar una amortización anticipada.

  • Las consecuencias para el titular de incumplir con el pago de las cuotas.

  • Los derechos del prestatario, como el derecho de desistimiento y el derecho de portabilidad.

Qué otras fichas recibe el titular de una hipoteca

Antes de la FEIN, recibirás la Ficha de Información Precontractual (FIPRE). Este documento, a diferencia de la FEIN, no es vinculante y recoge las condiciones del banco para la concesión de la hipoteca. La FIPRE contiene algunos datos básicos del préstamo hipotecario, como el tipo de interés, si es a hipoteca con interes fijo, a tipo variable o a tipo mixto; el índice de referencia y el diferencial, el plazo de amortización, las comisiones, los gastos de tasación y, si los hay, los productos vinculados que se puedan contratar.

Finalmente, y a la vez que la FEIN, el banco te hará entrega de  la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En este documento se referencia toda la información sobre las cláusulas que recoge el contrato hipotecario, incluyendo, por ejemplo, el modo en el que se establece el cálculo de las cuotas según el euríbor, los gastos derivados de la constitución de la hipoteca y las condiciones bajo las que se puede aplicar la cláusula de vencimiento anticipado. 

Pasos para firmar la hipoteca tras revisar la FEIN y la FiAE

Una de las dudas más comunes acerca de este proceso es: ¿existe un límite de tiempo entre la FEIN y la firma de la hipoteca? La respuesta es “sí”. De hecho, hay un límite máximo y mínimo de días naturales entre ambas. 

La ley establece que tienes que recibir la FEIN y la FiAE con, al menos, 10 días de antelación a la firma de la hipoteca en la notaría (recuerda que, además, la caducidad de la FEIN de la hipoteca es de 30 días). 

Si estás de acuerdo con las condiciones del préstamo tendrás que acudir dos veces al notario. En la primera de ellas, este profesional te hará varias preguntas para confirmar que comprendes las cláusulas de la hipoteca y firmarás un acta previa. En la segunda, ya en presencia de representantes del banco, se firmará el contrato de la hipoteca.

Si lo deseas, puedes obtener más información sobre las hipotecas de Banco Sabadell o realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas sin ningún compromiso.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Tumisu de Pexels

Compartir


Link
matricula-

Simula tu hipoteca ahora y descubre cuál se adapta mejor a ti

Averigua qué encaja mejor contigo, si la nueva Hipoteca Mixta, la Fija o la Variable. Haz tu simulación sin compromiso ni documentación inicial y conoce cómo sería tu cuota mensual, aquí y ahora.

Calcula tu hipotecaCalcula tu hipoteca

Lo último

Ciberseguridad   - 17/02/2025

Cómo protegerse de las estafas telefónicas Banco Sabadell, Publicidad

El uso del teléfono ha revolucionado muchos de los aspectos de nuestro día a día. Dentro de las ventajas desde el punto de vista de comunicación y conectividad que nos aporta el teléfono, conviene hacer un uso responsable de él y ser consciente de que para los ciberdelincuentes se ha convertido en una gran herramienta a través de la cual llevar a cabo sus estafas. A continuación, explicamos cuáles son los principales fraudes telefónicos que existen y cómo poder protegerse de ellos.

¿Cuáles son las principales estafas telefónicas?

La protección de los datos personales es algo clave en la era digital. Las estafas telefónicas, que suelen basarse en la suplantación fraudulenta de una identidad, como un empleado del banco o un técnico de la Administración, se agrupan generalmente dentro de la denominación de vishing. Uno de los principales objetivos de los ciberdelincuentes que recurren a este tipo de estafa es, además del lucro económico, obtener información personal de sus víctimas, como los datos de acceso a la banca digital o el número de su tarjeta bancaria. 

Entre los tipos de vishing más frecuentes cabe destacar:

  • Transferencia a ‘cuenta segura’. Un estafador se hace pasar por un profesional del banco y llama al cliente haciéndole creer que ha detectado y bloqueado algunas transferencias fraudulentas en su cuenta. Sin embargo, le advierten de que su cuenta aún está en peligro y que, para proteger su dinero, debe transferir los fondos a una supuesta ‘cuenta segura’.

  • Comprador online. Alguien que afirma ser un comprador de un producto que la víctima ha puesto a la venta en una web de segunda mano le llama por teléfono para decirle que, para agilizar el pago, le dé cierta información confidencial sobre su cuenta bancaria o que use una plataforma de pago distinta a la de la aplicación de compraventa de segunda mano.

  • Hacienda. Un presunto técnico de Hacienda dice que tiene que solucionar un error en los datos financieros de la víctima contenidos en la Agencia Tributaria. De este modo, pretende obtener información como el número de cuenta o la contraseña de la banca electrónica.

Claves para protegerse de las estafas telefónicas

La principal recomendación para proteger los datos sensibles de una persona es ser consciente de las estafas que existen y tomar algunas medidas para proteger la información personal. 

Para poder hacerlo, es aconsejable seguir ciertas pautas, como:

  • Llamadas entrantes. Las llamadas con prefijos extranjeros que no se conocen pueden ser un indicio de una posible estafa. Conviene estar especialmente precavidos ante este tipo de llamadas.
  • Identificación. Puede ser oportuno pedir a la persona que llama que se identifique con información que confirme sin lugar a dudas su identidad. Ante cualquier duda, lo más conveniente es no dar ningún tipo de información sensible. 
  • Señales de alerta. Hay que ser precavidos si se reciben llamadas o mensajes de texto no solicitados que solicitan información personal o financiera, o que sugieren visitar sitios web que parecen poco profesionales o que no coinciden con la marca de la entidad legítima. 
  • Contraseñas. Conviene usar contraseñas sólidas y únicas para el acceso a la banca digital, siendo cautelosos al compartir información personal con terceros.
  • Ofertas poco creíbles. Hay que desconfiar siempre de ofertas que parezcan demasiado buenas o de personas que afirmen que nos van a realizar un pago o una devolución de algo que no se había pedido.
  • Antimalware. Es importante instalar y mantener actualizados un antimalware y un antivirus en los dispositivos que se utilicen para operaciones financieras.
  • Webs oficiales. Para acceder a la banca electrónica siempre hay que visitar la página web oficial del banco o descargar su app desde markets oficiales.

Además de estas recomendaciones, es importante tener presente que el banco:

  • Nunca pedirá a un cliente ninguna contraseña ni información confidencial por e-mail, app, mensaje de texto o llamada telefónica.
  • No le solicitará que transfiera fondos a una cuenta segura.
  • En entidades como Banco Sabadell, para cada operación financiera que se realice, como una compra online, domiciliar un recibo o realizar una transferencia desde la cuenta bancaria, es posible incluir una verificación extra mediante la firma digital.  

¿Quieres saber más sobre ciberseguridad? Descubre cómo hacer tu banca digital más segura.

Si sospechas que has podido ser víctima de algún tipo de fraude, contacta con nosotros de inmediato para que podamos ayudarte. Te recordamos que nuestro equipo de atención está a tu disposición las 24h, los siete días de la semana, en el teléfono 963 085 000.

Fotografía de Freepik

Leer artículo
Cuentas y tarjetas   - 17/02/2025

Así afectará el MEI a tu nómina en 2025 Banco Sabadell, Publicidad

El Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI) es un impuesto que se puso en marcha en la última reforma de las pensiones para intentar ayudar a la sostenibilidad del sistema público de pensiones. Se trata de una cotización adicional a la Seguridad Social que aparece reflejada dentro de la nómina y, también, de las cotizaciones de los autónomos, que se aplicará de manera progresiva a lo largo de los próximos años. A continuación, explicamos qué es el MEI y cómo afecta a la nómina.

¿Qué es el MEI? 

El MEI es una cotización de reciente creación que se aplica tanto a las nóminas como a las cotizaciones de los profesionales autónomos. Fue creado por la Ley 21/2021, de 28 de diciembre, de garantía del poder adquisitivo de las pensiones y de otras medidas de refuerzo de la sostenibilidad financiera y social del sistema público de pensiones. Su objetivo es reforzar los ingresos de la Seguridad Social para que pueda garantizarse el mantenimiento de la pensiones públicas de jubilación, teniendo en cuenta que, en los próximos años, va a jubilarse una gran parte de la generación del baby-boom, es decir, de aquellos trabajadores nacidos en la década de los sesenta del siglo pasado.

La aplicación del MEI no va a tener ningún efecto en la percepción que reciba un trabajador cuando se jubile, sino que su principal misión es engordar la denominada ‘hucha de las pensiones’ o, lo que es lo mismo, el Fondo de Reserva de la Seguridad Social. En principio, está previsto que el MEI se aplique hasta el año 2029.

¿Cómo afectará el MEI a tu nómina en 2025?

El MEI afecta a todos los profesionales registrados en la Seguridad Social, lo que significa que aplica tanto a los trabajadores por cuenta ajena como a los autónomos. En el caso de los empleados que reciben una nómina y que luego se ingresa en su cuenta bancaria, la cuantía del MEI dependerá de su base de cotización y del año en curso, ya que en cada año se aplica un porcentaje diferente de la suma de lo que aporta la empresa y el profesional.

Es decir, en una nómina, a la base de cotización por contingencias comunes se le aplica el porcentaje del MEI y el resultado se descuenta del salario del trabajador junto con el resto de cotizaciones.

Entre 2025 y 2029, la tabla de cotizaciones queda de la siguiente manera:

  • 2025. Se aplica un MEI en la nómina del 0,8% (0,67% a cargo de la empresa y 0,13% a cargo del trabajador).
  • 2026. Se aplica un MEI en la nómina del 0,9% (0,75% a cargo de la empresa y 0,15% a cargo del trabajador).
  • 2027. Se aplica un MEI en la nómina del 1% (0,83% a cargo de la empresa y 0,17% a cargo del trabajador).
  • 2028. Se aplica un MEI en la nómina del 1,1% (0,92% a cargo de la empresa y 0,18% a cargo del trabajador).
  • 2029. Se aplica un MEI en la nómina del 1,2% (1% a cargo de la empresa y 0,2% a cargo del trabajador).

¿ Dónde puedo ver el MEI en mi nómina? 

Al ser una deducción de la nómina, el MEI aparece reflejado dentro del apartado de deducciones. Por este motivo, en una nómina se recoge junto a las aportaciones que realiza el trabajador en concepto de cotización a la Seguridad Social, en un apartado que recibe el nombre de ‘Cotización MEI’. Se trata de un concepto fácil de identificar si se conoce cómo leer una nómina.

¿Cómo funciona este impuesto según el tipo de trabajador?

El impuesto MEI y su cotización afecta a los trabajadores por cuenta ajena y propia. Sin embargo, el impacto en los trabajadores por cuenta ajena será sensiblemente menor, ya que sólo les afecta en la cuota del MEI que les corresponde pagar, siendo las empresas quienes deben abonar el resto.

MEI en autónomos

En el caso de los autónomos, el impacto del MEI se traduce en la subida de las cuotas que abonan a la Seguridad Social, y cuyo pago suele domiciliarse a través de una cuenta bancaria. El MEI se aplica en el tipo de las bases de cotización.

Desde que se comenzó a aplicar el sistema de ingresos reales en los profesionales autónomos, sus cuotas se dividen en 15 tramos, de acuerdo a sus beneficios netos. En 2025, las bases están fijadas entre los 205,23 euros y los 605,42 euros al mes.

MEI en funcionarios 

Para los funcionarios, al igual que ocurre con el resto de trabajadores por cuenta ajena, el coste del MEI se distribuye entre empleador y profesional según las tablas aprobadas.

¿Cómo calcular los devengos salariales de una nómina?

Los devengos de una nómina son las cantidades que el trabajador tiene derecho a percibir por su trabajo sin aplicar las deducciones correspondientes. Sumando todos los devengos se obtiene el salario bruto de una persona. Para calcular los devengos salariales de una nómina han de sumarse todos los conceptos que integran su salario como, por ejemplo, el sueldo base y las horas extras. Además, hay que añadir otros devengos no salariales, como los gastos suplidos o las prestaciones a la Seguridad Social. 

Para poder calcular los devengos salariales de una nómina hay que sumar todos los conceptos que integran el salario y restar las deducciones.

La fórmula que hay que aplicar es:

Líquido a percibir por el empleado = Total de devengos – Total de deducciones

El resultado que se obtenga es el que se ingresa en la cuenta bancaria, como una cuenta nómina, que el trabajador específica a la empresa. Una cuenta online con remuneración puede ayudarte a paliar este tipo de impuestos.

Fotografía de Freepik

Leer artículo
Cuentas y tarjetas   - 17/02/2025

Deducciones de nómina: ¿cuáles son y cómo se aplican? Banco Sabadell, Publicidad

Uno de los elementos más importantes en una nómina es el de las deducciones. Las deducciones o retenciones en nómina son aquellas cantidades que se restan del salario bruto de un trabajador por diferentes conceptos antes de que reciba su salario neto. Entender cómo se aplican las deducciones es importante para conocer la remuneración que obtendrá una persona por su trabajo y optimizar mejor las finanzas personales. A continuación, explicamos cuáles son las principales deducciones de una nómina y cómo se aplican.

Principales deducciones en la nómina 

Las deducciones en una nómina son todos aquellos importes que se restan del total devengado para obtener el salario neto de un profesional. Los porcentajes de descuento que se aplican en cada deducción deben aparecer perfectamente desglosados en la nómina, así como los importes resultantes de aplicarlos. 

Existen retenciones en nómina obligatorias y voluntarias.

Deducciones obligatorias en la nómina

Entre las deducciones obligatorias en una nómina cabe destacar:

  • Retenciones del IRPF. Suponen un adelanto del pago que el empleado tendrá que realizar a Hacienda como parte del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Cuando llegue el momento de realizar la declaración de la Renta, el trabajador tendrá que pagar la parte restante del tributo o, en su caso, recibir la devolución correspondiente si la empresa le ha retenido más de lo que le corresponde pagar. ¿Qué porcentaje se deduce para el IRPF? Los principales tramos de IRPF en 2025 según la base imponible son: hasta 12.450 €, el 19%; de 12.450 € a 20.200 €, el 24%; de 20.200 € a 35.200 €, el 30%; de 35.200 € a 60.000 €, el 37%; de 60.000 € a 300.000 €, el 45%, de 300.000 € en adelante, el 47%.
  • Cuota a la Seguridad Social. El importe de las deducciones en la nómina destinado a la Seguridad Social suele ser de entre el 6,35% y el 6,70% del salario base. Esta cuota la abona tanto la empresa como el trabajador, aunque es la empresa la que asume una mayor carga. Entre los principales elementos que forman parte de la cuota a la Seguridad Social se encuentran:
    • Contingencias comunes: engloban las enfermedades comunes, los accidentes laborales y la maternidad. El tipo aplicable para el trabajador por este concepto es del 4,70%. 
    • Horas extraordinarias: por parte del empleado cotizan un 2% las horas extra por fuerza mayor y 4,70% el resto de horas.
    • Accidentes de trabajo: cotizan al 0%.
    • Desempleo: el tipo de cotización para el trabajador es del 1,55% si el contrato es indefinido y del 1,60% si el contrato es temporal.
    • Fondo de Garantía Salarial: 0%.
    • Formación profesional: el trabajador debe cotizar un 0,10%.
    • Impuesto del Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI): en 2025, el tipo para el trabajador es del 0,13%.

Deducciones voluntarias en la nómina

Entre las retenciones voluntarias en la nómina, pueden señalarse:

  • Cuota sindical: se deduce de la nómina de aquella persona que está afiliada a un sindicato. Su cuantía varía en función del convenio colectivo aplicable y de los estatutos del sindicato. 
  • Pagos en especie y retribución flexible: es habitual que algunas empresas ofrezcan a sus trabajadores pagos en especie, como seguro médico, cheques restaurante, vehículos de empresa o abonos de transporte. Todos ellos pueden dar derecho a diferentes deducciones adicionales.
  • Anticipos y embargos de nómina: los anticipos son adelantos del salario solicitados por el trabajador que se descuentan del sueldo mensual durante un periodo acordado. En cuanto a los embargos, se trata de retenciones aplicadas por orden judicial para saldar deudas del empleado. 

Cómo calcular las deducciones de una nómina

Saber cómo leer una nómina facilita el cálculo de sus principales elementos, como es el caso de las deducciones. El cálculo de las deducciones de una nómina depende de diferentes variables, como por ejemplo:
  • Discapacidad del empleado: según si el grado de discapacidad es superior o igual al 33% e inferior al 65% o superior o igual al 65%.
  • Situación familiar del trabajador: por ejemplo, en relación al número de hijos o de personas dependientes a su cargo. 
  • Lugar de residencia: los residentes en Ceuta y Melilla tienen un descuento en el pago del IRPF en forma de deducciones especiales.
  • Tipo de contrato: por ejemplo, si es un contrato en prácticas.

El total a deducir en una nómina se deriva de las deducciones legales, las deducciones voluntarias y las contribuciones a la Seguridad Social que se aplican al salario bruto, de acuerdo a los porcentajes y tipos que se han comentado. 

La suma de estas cantidades hay que restarla del salario bruto para obtener el salario neto que se recibirá en su cuenta bancaria

Diferencias entre deducciones obligatorias y voluntarias

La principal diferencia entre las deducciones obligatorias y las voluntarias que se aplican en una nómina es que las deducciones obligatorias se establecen según la ley y es necesario que se reflejen siempre en una nómina, en tanto que las voluntarias dependen de lo que acuerde libremente el trabajador con su empresa.

Importancia de revisar periódicamente la nómina 

Es oportuno revisar periódicamente la nómina ya que, de este modo, es posible detectar errores en el caso de que existan. Una nómina es un documento que permite verificar el pago correcto a un profesional por el trabajo realizado, por lo que es preciso asegurar que se están aplicando correctamente las regulaciones laborales y fiscales vigentes.

Revisar cada cierto tiempo la nómina y el salario neto que se percibe en la cuenta bancaria permite poder subsanar con rapidez cualquier error que pueda existir, dado que la mayoría de ellos se produce por un fallo administrativo. Además, en el caso de que exista algún error grave, detectarlo a tiempo permitirá evitar o minimizar cualquier posible consecuencia legal o financiera.

Cómo optimizar tus finanzas personales entendiendo las deducciones de la nómina

La correcta aplicación de las deducciones en una nómina permite conocer el salario neto real que recibe un trabajador y, con ello, optimizar sus finanzas personales. Conocer y controlar mejor los ingresos y, también, los gastos, favorece poder sacar un mayor partido a la remuneración que se recibe. Esto permitirá, por ejemplo, poder cumplir más fácilmente con los objetivos marcados para el largo plazo en un plan de ahorro. Una cuenta online también puede ayudar a administrar mejor el dinero y a ahorrar.

Fotografía de Freepik

Leer artículo