Aunque la edad es uno de los factores más importantes a la hora de pedir una hipoteca, no existe en España ninguna ley que establezca cuál es el límite de edad para solicitar una hipoteca, sino que es cada banco quien fija este límite de acuerdo a su política de riesgos. A continuación, te explicamos por qué es importante la edad en una hipoteca y cómo influye a la hora de solicitarla.
¿Cuál es la mejor edad para pedir una hipoteca?
Para saber cuál es la edad perfecta para solicitar una hipoteca, primero hay que analizar los cuatro elementos principales que hay que tener en cuenta al pedir préstamo hipotecario:
-
Solvencia económica. Está íntimamente relacionada con la capacidad de endeudamiento, que es el capital máximo que nos podemos endeudar sin poner en riesgo nuestra situación financiera. Los expertos recomiendan no destinar más del 35% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca. Habitualmente, cuanto mayor es el comprador de la vivienda, los ingresos económicos derivados del trabajo son más elevados, lo que significa que posee una capacidad de endeudamiento mayor. Puedes
calcular qué vivienda se ajusta a tu salario mensual y así determinar un presupuesto para la hipoteca de tu hogar. -
Estabilidad laboral. Disponer de un contrato de trabajo que permita asegurar ingresos estables es clave a la hora de solicitar una hipoteca. Por regla general, una persona suele contar con una mayor estabilidad entre los 35 y los 45 años, lo que favorece la contratación de una hipoteca.
-
Nivel de ahorro. Los bancos ofrecen financiación, como máximo, por hasta el 80% del valor total de tasación del inmueble o del precio de compraventa (el que sea menor). Esto implica que el futuro propietario debe tener ahorrado para comprar una casa el 20% restante más en torno a otro 10-15% para los gastos asociados a la compra de la vivienda (copias de la escritura del préstamo hipotecario, tasación, pago de impuestos,...). Es habitual que, a medida que una persona se hace mayor, su nivel de ahorro aumente, lo que permitirá reducir la cuantía de la hipoteca que necesita para adquirir una vivienda. Para realizar este cálculo, es muy útil simular la hipoteca1 y descubrir así cuánto se pagaría cada mes en función del ahorro aportado y de los ingresos y gastos.
-
Plazo de amortización. El periodo máximo recomendado para completar la devolución de una hipoteca es de 30 años. Por lo tanto, a mayor edad, el número de años para satisfacer un préstamo hipotecario desciende. Esto significa que, aunque se conceda la financiación hipotecaria a una persona, por ejemplo, con 50 años, el plazo de amortización habitualmente será como máximo de 25 años, ya que se aconseja que el tope para terminar de pagar una hipoteca se sitúe en los 75 años. Ello conlleva que las cuotas mensuales sean mayores que en el caso de otro comprador más joven, que puede extender el plazo de amortización hasta el máximo recomendado de 30 años. Sin embargo, como lo habitual es que a más edad se cuente con más ahorros, será posible hacer frente a cuotas más altas.
Teniendo en cuenta estos cuatro factores, ¿cuál es la mejor edad para pedir una hipoteca? El Banco de España recomienda que el plazo para amortizar tu hipoteca no supere los 30 años y que se realice el pago de la última cuota antes de que el titular cumpla los 75 años. Es decir, aconseja como norma general que no se solicite una hipoteca a 30 años después de alcanzar los 45 años.
En cualquier caso, todo dependerá de cada situación personal. Por lo general, los compradores más jóvenes, aunque suelen tener una situación laboral menos estable y contar con menos ahorros, tienen la posibilidad de contratar una hipoteca variable con un plazo de amortización más largo y disponer de cuotas mensuales más reducidas. Por el contrario, a medida que pasa el tiempo, aunque la situación laboral se suele estabilizar y el nivel de ingresos y de ahorros crece, el plazo de amortización del que dispone el comprador se reduce y, por lo tanto, las cuotas mensuales que hay que pagar por el préstamo son mayores.
1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.
Fotografía de Ivan Samkov en Pexels