Descubre cómo afecta la subida o la bajada de los tipos de interés a tu hipoteca.
La contratación de una hipoteca para la compra de una vivienda supone un compromiso a largo plazo que, por lo general, suele superar los 20 años. Por ello, antes de firmar un préstamo hipotecario es importante entender qué factores influyen a la hora de definir la cuota que se pagará mes a mes. Uno de los más importantes es el tipo de interés, que es el precio que tiene el capital prestado por la entidad bancaria.
Qué son los intereses en una hipoteca
En los préstamos, hay dos tipos de interés que determinan el coste del dinero: el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE):
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El TIN es el porcentaje de interés fijo que aplica el banco a una hipoteca por el dinero prestado. Se trata de un indicador con carácter oficial establecido por el Banco de España y es obligatorio en todo tipo de préstamos. Es decir, si una hipoteca es de 100.000 euros al 2%, el TIN será ese 2%. El TIN señala el coste efectivo de la hipoteca, pero no incluye los gastos derivados de esta operación, simplemente sirve para saber qué porcentaje va a pagar el titular por el capital prestado.
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La TAE se calcula añadiendo al TIN del préstamo otra serie de gastos, como las comisiones. Es decir, que aporta una visión real del coste que supone para el futuro propietario la contratación de un préstamo hipotecario. Por ello, es habitualmente el valor que más se utiliza a la hora de analizar y establecer comparaciones entre hipotecas
El TIN y la TAE se aplican a todos los préstamos concedidos por entidades bancarias, tanto a las hipotecas de interés fijo como a las hipotecas variables o a las mixtas. En el caso de estas dos últimas, además, entra en juego un índice de referencia, que en España suele ser el euríbor, y que hace que las cuotas mensuales varíen a lo largo de toda la vida del préstamo.
¿Qué hipoteca me conviene más según el tipo de interés?
De acuerdo al tipo de interés, existen tres tipos de hipotecas:
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Hipoteca fija. El interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo hipotecario. Esto significa, en la práctica, que no está sujeto a las variaciones del índice de referencia, que en España es habitualmente el euríbor.
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Hipoteca variable. La cuota sube o baja en función de la evolución del índice de referencia. Por regla general, una hipoteca a tipo fijo ofrece unos tipos de interés más elevados que las hipotecas a tipo variable y cuenta con un plazo más reducido. A cambio, ofrece seguridad porque es inalterable al mercado, mientras que una hipoteca a tipo variable está sujeta a los cambios que se produzcan en los mercados.
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Hipoteca mixta. Es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores, ya que durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable. Es decir, que en la primera etapa de vida de esta hipoteca la cuota es siempre la misma y, pasado un tiempo, se aplica un tipo de interés variable, que se calcula sumando al índice de referencia un diferencial.
¿Qué es mejor: una hipoteca fija, variable o mixta?
La respuesta depende de varios factores como la solvencia económica del futuro propietario, el importe y el plazo de amortización del préstamo. Además, puedes utilizar herramientas como el simulador de Banco Sabadell1 para identificar qué tipo de hipoteca encaja mejor con tus necesidades.
En cualquier caso, los expertos recomiendan que el pago mensual de la hipoteca no sea superior al 30% de los ingresos mensuales del comprador. Asimismo, hay que tener en cuenta que los bancos conceden préstamos por, como máximo, el 80% del valor de compra o de tasación de la vivienda (el que sea menor), por lo que el futuro propietario debe disponer del 20% restante en ahorros. Además, debe hacer frente a los gastos asociados a la compra de la vivienda, que suponen entre un 10% y un 15% adicional.
Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar una cita con uno de nuestros especialistas.
1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.