Rehipotecar un habitatge consisteix, a grans trets, a cancel·lar la hipoteca que existeix sobre una casa i contractar una de nova utilitzant l’immoble com a garantia. A continuació, t’explicarem detalladament com i per a què es rehipoteca l’habitatge i si hi ha alguna altra alternativa per obtenir el finançament que es vol aconseguir.
Què és rehipotecar l’habitatge?
Quan es rehipoteca l’habitatge cal cancel·lar la hipoteca actual i contractar una de nova, posant l’immoble com a garantia de pagament. Aquest nou préstec hipotecari inclourà l’import pendent de pagament al costat del nou capital que es vulgui afegir per poder finançar la despesa que ha motivat aquesta operació financera. Habitualment, es decideix rehipotecar un habitatge per poder fer front a un nou projecte empresarial, per tenir la liquiditat suficient amb la qual reformar la casa o per reunificar els deutes.
En una rehipoteca d’habitatge, en constituir una hipoteca nova, és possible revisar totes les condicions del préstec, així com canviar el tipus d’hipoteca.
Recorda que, segons el tipus d’interès, hi ha tres tipus d’hipoteques i pots veure a través del simulador hipotecari del Banc Sabadell1 quina encaixa millor amb les teves necessitats:
-
Hipoteca a tipus fix. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari, el que significa que les quotes no varien.
-
Hipoteca a tipus variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’euríbor. En cada revisió periòdica de la hipoteca, la quantitat a pagar canviarà.
- Hipoteca mixta. És una barreja entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable.
Com es rehipoteca l’habitatge
En rehipotecar, el primer que cal fer és informar el banc, que estudiarà la viabilitat de l’operació. Malgrat que l’entitat ja coneix la nostra situació financera, és probable que sol·liciti alguna informació complementària, com, per exemple, fer una nova taxació de l’habitatge.
Si el banc accepta rehipotecar l’habitatge, tingues en compte que caldrà fer dues operacions: d’una banda, cancel·lar la hipoteca actual i, per l’altra, constituir una de nova. Tots dos processos comporten una sèrie de despeses per al propietari.
Com saber si puc rehipotecar la meva casa?
Quan es rehipoteca l’habitatge, els bancs exigeixen els mateixos requisits que quan se sol·licita una hipoteca. Aquestes són les condicions que has de complir:
-
Solvència econòmica. Per regla general, les quotes no han de superar el 30 % dels ingressos del titular de la hipoteca.
-
Treball estable. L’antiguitat laboral d’una persona i el tipus de contracte que tingui són claus per aconseguir el finançament hipotecari que es necessita. Un treballador amb un contracte indefinit ofereix, en principi, més garanties per a la devolució del préstec hipotecari.
- Bon perfil financer. El banc analitza, per exemple, si el titular va complir en el passat amb les seves obligacions financeres de pagar altres préstecs.
A més, el banc voldrà conèixer l’estat de la hipoteca actual. És a dir, comprovarà que s’està al corrent de pagament de les quotes.
Quines despeses té rehipotecar la casa?
Des del punt de vista de la cancel·lació de la hipoteca, aquests són les principals despeses per al titular:
-
Comissió per cancel·lació sobre el capital que quedava pendent. És un percentatge que està fixat per endavant en el contracte de la hipoteca.
-
Notaria. Els seus honoraris es calculen aplicant un percentatge sobre l’import original de la hipoteca.
-
Registre de la Propietat. Es calcula també aplicant un percentatge sobre l’import original de la hipoteca. El cost és d’uns 200 euros.
-
Gestoria. Encara que aquesta és una despesa opcional, una gestoria s’encarrega de fer els tràmits administratius per cancel·lar la hipoteca. Sol costar al voltant de 300 euros.
Pel que fa a la constitució d’una nova hipoteca, les principals despeses per al propietari són:
-
Comissió d’obertura si n’hi ha (les hipoteques del Banc Sabadell no tenen comissió d’obertura).
-
Taxació de l’habitatge.
-
Còpia de l’escriptura.
Recorda que, en obrir una nova hipoteca, els costos per la gestoria, el Registre de la Propietat, la notaria i l’impost d’actes jurídics documentats (IAJD) són a càrrec del banc.
Existeix alguna alternativa a rehipotecar l’habitatge?
Per aconseguir la liquiditat que busquem, a més d’una rehipoteca de l’habitatge, és possible també recórrer a una ampliació del préstec hipotecari. De nou, el banc, abans d’acceptar l’operació, coneguda com a novació d’hipoteca, analitzarà la nostra situació econòmica.
En una novació d’hipoteca, el titular i el banc arriben a un acord en el qual es renegocien algunes condicions del préstec hipotecari sense haver de canviar d’entitat. Les despeses per al propietari per ampliar una hipoteca són:
-
Taxació de l’habitatge. Sol tenir un cost d’entre 250 i 300 euros.
- Comissió per novació. Ronda entre el 0 % i l’1 % de l’import pendent per pagar de la hipoteca.
Per regla general, les despeses en fer una ampliació de la hipoteca són més baixes que les d’una rehipoteca.
A més de l’ampliació de la hipoteca, altres possibles alternatives per rehipotecar l’habitatge són sol·licitar un préstec personal, demanar una segona hipoteca o sol·licitar un període de carència de la hipoteca. En qualsevol cas, abans de prendre cap decisió cal avaluar detalladament els avantatges, els inconvenients i el cost de cadascuna d’aquestes opcions.
1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.Fotografía de Alexander Dummer en Unplash