Comprar un habitatge és, possiblement, la inversió més important que prendrem al llarg de la vida, per això és clau analitzar elements com el preu de la casa, el pressupost amb què comptem o el temps que disposarem per mudar-nos. Aquesta informació és, si és possible, encara més important si s'adquirirà un habitatge sobre plànol, ja que té algunes singularitats que cal tenir en compte. A continuació, t'expliquem les claus principals per comprar un habitatge sobre plànol i com sol·licitar una hipoteca per finançar-lo.
Què significa comprar un habitatge sobre plànol?
Comprar un habitatge sobre plànol significa adquirir-lo abans que en finalitzi la construcció. Per als propietaris que no han de fer la mudança de manera immediata, comprar un habitatge sobre plànol pot suposar una opció econòmica molt interessant, ja que habitualment aquest tipus d'immoble té un cost menor del cost que tindria al mercat si ja estigués edificat del tot.
Un altre dels atractius de comprar un habitatge sobre plànol és poder personalitzar la casa i deixar-la al nostre gust, per exemple, complementant-la amb espais com un traster o una plaça d'aparcament.
Tot i això, no tot són avantatges per al propietari, ja que, en disposar com a única referència la informació que li proporciona la promotora sobre el projecte, hi ha el risc que es produeixin incidències, com ara incompliments de contracte i retards respecte a la data de lliurament o, fins i tot, la possibilitat que no s'edifiqui la casa.
Pot interessar-te: Com comprar un habitatge sobre plànol?
De quant és l’estalvi si es compra un habitatge sobre plànol?
Segons cada cas, el possible estalvi per comprar un habitatge sobre plànol pot arribar al 30 % del preu de l'immoble ja construït. A més, és important saber que el cost total d'aquest tipus d'immobles no s'abona en un únic pagament sinó que es fan diferents pagaments a mesura que s'acaba de construir l'habitatge:
- En el moment de reservar l’habitatge, s’abona una bestreta en concepte de senyal, que sol rondar entre els 5.000 i els 10.000 euros.
- En signar el contracte de compravenda, es paga el 10 % del preu total de l'habitatge, descomptant el senyal que s'ha abonat prèviament.
- Un cop acabada l’obra, es desemborsa al voltant d’un altre 10 % de manera que s’hagi pagat fins a aquest moment, el 20 % del total de l’immoble.
- Quan la promotora lliuri al nou propietari les claus de la casa, es pagarà el 80 % restant juntament amb les despeses associades.
Des del punt de vista impositiu, un habitatge sobre plànol, en ser un immoble d’obra nova està subjecte a l'impost sobre el valor afegit (IVA), que està fixat en el 10 % de l'import escripturat. És així a tot Espanya excepte a les Canàries, on s'aplica l'impost general indirecte canari (IGIC) que és del 6,5 %. També cal abonar l'impost sobre actes jurídics documentats (AJD). Això últim depèn de cada comunitat autònoma.
Quan demanar una hipoteca per a un habitatge sobre plànol?
Com hem vist, fins que no s'acaba de construir l'habitatge i es formalitza el lliurament de les claus, el propietari només ha de desemborsar el 20 % del preu final de la casa. És a dir, que fins aquell moment, per regla general, no cal contractar una hipoteca, encara que és recomanable que el propietari faci la sol·licitud al banc unes setmanes abans per donar temps a analitzar la viabilitat econòmica de l'operació. Cal recordar que els bancs ofereixen finançament per, com a màxim, el 80 % del valor de taxació de l'habitatge o del preu de venda (el que sigui menor).
Pot interessar-te: Quant es triga a comprar una casa?
Quines opcions d’hipoteca hi ha per a un habitatge sobre plànol?
En la compra d'un habitatge sobre plànol, el propietari té dues possibles alternatives en relació amb el préstec hipotecari:
-
Contractar una hipoteca nova. Implica, per al titular, pagar el cost de taxació de l'habitatge, la notaria i la comissió d'obertura de la hipoteca. Banc Sabadell ofereix hipoteques d'habitatge sobre pla sense aquesta comissió, la qual cosa pot facilitar el procés de compra.
-
Subrogar la hipoteca de la promotora. És freqüent que la promotora sol·liciti finançament al banc per construir els habitatges, per la qual cosa es dona l'opció als nous propietaris de realitzar una subrogació d’hipoteca, és a dir, el canvi de deutor del préstec hipotecari segons el preu total de l’immoble. En una subrogació d'hipoteca, el propietari només ha de pagar la comissió de subrogació hipotecària juntament amb el cost de taxació de l'habitatge.
Pot interessar-te: Despeses de subrogació d’hipoteca, quant s’ha de pagar?
És possible comprar un habitatge sobre plànol amb una hipoteca autopromotor?
Una hipoteca autopromotor permet finançar la construcció d'un immoble en un terreny que sigui propietat del sol·licitant, però no és el producte adequat per adquirir un habitatge sobre plànol, ja que té algunes singularitats que el fan incompatible.
En una hipoteca autopromotor, el banc va lliurant de mica en mica els diners a mesura que es compleixen diferents fases, que no coincideixen amb les etapes de la compra d'un habitatge sobre plànol:
-
Fase inicial. El banc sol lliurar al titular al voltant de la meitat del préstec per pagar la constructora i així es puguin començar les obres.
-
Fase de certificacions. S'efectuen nous lliuraments de diners per part del banc a mesura que l'arquitecte a càrrec va presentant les certificacions sobre l'avenç de les obres al banc.
-
Fase de fi d’obra. L’arquitecte certifica que l’edificació ha finalitzat i l’habitatge és habitable. El banc sol lliurar al voltant d'un 20 % del total del préstec hipotecari restant per acabar de pagar la constructora.
Pot interessar-te: Hipoteca autopromotor: què és i per a què serveix
Fotografia de Freepick