La documentació necessària per formalitzar una hipoteca

Per concedir una hipoteca, el banc ha d’avaluar la solvència econòmica de la persona que la demana, i per això li demanarà certa documentació. Amb aquesta documentació serà possible demostrar que el propietari futur està en condicions d’afrontar el pagament de les quotes del préstec hipotecari, perquè gaudeix d’estabilitat laboral, té prou ingressos mensuals, té estalvis per afrontar les despeses associades a la compravenda i el seu historial creditici és bo. Tot seguit, analitzem la documentació necessària per contractar una hipoteca.

Quins són els requisits principals per demanar una hipoteca?

Entre els principals requisits que el banc demana per concedir una hipoteca hi ha:

• Estabilitat laboral. Tenir feina fixa permet garantir uns ingressos mensuals, que són fonamentals per afrontar el pagament de les quotes de la hipoteca. D'acord amb el Banc d’Espanya, la quota d'una hipoteca no ha de representar més del 30 % dels ingressos de qui n’és titular.
• Bona situació econòmica. A més de prou ingressos, cal tenir pocs deutes. Així es té una bona situació econòmica. Tots els préstecs o crèdits que algú tingui en actiu se sumen a les despeses i li limiten la capacitat d’endeutament.
• Estalvi previ. Atès que el finançament que el banc concedeix, com a màxim, és del 80 % del valor de taxació o del preu de compravenda de l’habitatge (el que sigui més baix), el futur propietari ha de tenir estalviat, almenys, el 20 % restant juntament amb aproximadament un altre 15 % que li permeti afrontar les despeses associades a l’operació.
• Bon historial creditici. El banc també analitza si, en el passat, el sol·licitant també ha complert les seves obligacions financeres pel que fa al pagament d’altres deutes. Per fer-ho, consulta la base de dades de la Central d'Informació de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE).

Quina documentació demana el banc per concedir una hipoteca?

En virtut d’aquests requisits, el banc demana al sol·licitant d’una hipoteca la documentació següent:

• Document nacional d'identitat (DNI) o equivalent.
• Contracte laboral, últimes nòmines i certificat de vida laboral.
• Última declaració de la Renda.
• Justificació d'altres ingressos (per exemple, si es té un habitatge en lloguer).
• Certificat de saldo de comptes en altres entitats, si és el cas.
• Informació sobre préstecs o altres deutes en actiu.
• Informació relativa a l'immoble (és útil sol·licitar una nota simple al Registre de la Propietat).
• Contracte de reserva o d'arres de l’habitatge, si se n’ha formalitzat.

Documentació per demanar una hipoteca com a autònom

Si es demana una hipoteca essent autònom, la documentació necessària és la següent: 

• DNI o equivalent. 
• Dossier sobre l'activitat laboral que expliqui a què es dedica, quins clients té o quines són les seves perspectives professionals.
• Última declaració trimestral de l'impost sobre el valor afegit (IVA) i de l'impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF).
• Certificat d'estar al dia en el pagament de les quotes a la Seguretat Social.
• Declaracions de la Renda d’almenys els dos últims anys.
• Certificat de vida laboral.
• Justificació d’altres ingressos (per exemple, el lloguer d’un altre immoble).
• Certificat de saldo de comptes en altres entitats, si n’hi ha.
• Informació sobre préstecs o altres deutes que tingui en actiu.
• Informació sobre l’habitatge que es vol comprar (com ara la nota simple).

Què passa després que s’hagi presentat la documentació al banc?

Abans de demanar una hipoteca al banc, perquè es pugui fer una idea aproximada del cost que tindrà, pot ser una bona idea fer servir el simulador d’hipoteques de Banc Sabadell, que permet comparar entre els diferents tipus de préstecs hipotecaris.

Una vegada s’ha pres la decisió de presentar la documentació al banc, aquest estudiarà l’operació. Si el resultat és positiu, el banc li entregarà la Fitxa d’Informació Precontractual (FIPRE), la qual, tot i no ser vinculant, serveix per revisar les condicions de la futura hipoteca.

Si tot va endavant, amb caràcter ja vinculant, el banc elaborarà la Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN), i també la Fitxa d’Advertiments Estandarditzats (FiAE), la qual, entre altres, conté els requisits formals per a l’amortització parcial o total de la hipoteca. 

Tot seguit, el banc demanarà al client que faci una provisió de fons per fer front, entre altres despeses, al pagament de les escriptures de la compravenda i de la hipoteca. 

Finalment, el nou propietari haurà d’anar dues vegades a la notaria: una per revisar les condicions de la hipoteca i una altra, ara amb un representant del banc i el venedor de l’habitatge, per formalitzar el contracte de la hipoteca. 

Fotografia de Freepik