La documentació necessària per formalitzar una hipoteca

Sol·licitar una hipoteca implica molt més que triar un habitatge i comparar els tipus d'interès. Abans de concedir un finançament, el banc ha d’analitzar la solvència econòmica de la persona que el sol·licita, és a dir, la seva capacitat real de retornar-lo al llarg del temps. Per fer-ho, es revisen aspectes com són els ingressos mensuals, l'estabilitat laboral, el nivell d'endeutament, els estalvis anteriors i l'historial de crèdit.

Reunir amb antelació tota la documentació necessària per formalitzar una hipoteca pot accelerar el procés i ajudar que l’estudi de l’operació sigui més ràpidament. A més, permet que el futur comprador conegui millor la seva situació financera abans d'assumir un dels compromisos econòmics més importants de la seva vida.

Requisits per demanar una hipoteca

Tot i que cada entitat aplica els seus propis criteris de risc, hi ha diversos factors que solen ser determinants a l'hora de sol·licitar una hipoteca per comprar un habitatge.

Els requisits principals per demanar una hipoteca són:

• Tenir uns ingressos estables i suficients. El banc valora especialment que el sol·licitant pugui demostrar uns ingressos regulars, ja sigui per compte d’altri o com a autònom.
• Mantenir un nivell d’endeutament raonable. No només importa quant guanyes, sinó també quins altres deutes o préstecs pendents tens.
• Tenir estalvis previs. Normalment, la hipoteca no cobreix el 100 % del preu de l’habitatge.
• Tenir un bon historial de crèdit. Haver complert correctament els pagaments anteriors transmet més solvència a l’entitat.

Generalment, moltes entitats prenen com a referència que la quota hipotecària no superi entre el 35% i el 40 % dels ingressos nets mensuals de la llar. A més, normalment analitzen si hi ha altres compromisos financers, com ara préstecs personals, finançament de cotxe o deutes de targetes, ja que tot plegat redueix la capacitat d’assumir una nova quota.

També és habitual que el comprador hagi de contribuir amb els seus propis estalvis. Generalment, el finançament cobreix fins al 80 % del menor valor entre el preu de compravenda i el valor de taxació, per la qual cosa convé disposar de diners per a l’entrada i per a altres despeses associades a l’operació.

Quina documentació es necessita per sol·licitar una hipoteca

Per verificar tots aquests aspectes, el banc sol·licita una sèrie de documents que li permeten conèixer la situació econòmica del sol·licitant i els detalls bàsics de l’habitatge. Tot i que la documentació pot variar segons cada cas, els documents més habituals que cal presentar són:

• DNI o document d'identificació equivalent.
• Contracte de treball, si escau, i darreres nòmines.
• Última declaració de la Renda.
• Justificant d’altres ingressos, per exemple, si es perceben rendes de lloguer.
• Certificats o extractes de comptes i detall dels estalvis disponibles.
• Informació sobre préstecs o deutes en actiu.
• Documentació de l’immoble, com ara la nota simple.
• Contracte d’arres o de reserva, si ja s'ha signat.

Tota aquesta informació s'utilitza per comprovar la identitat del comprador, la seva capacitat de pagament, els diners dels quals disposa per afrontar l’operació i la situació bàsica de l’habitatge que vol adquirir. Presentar la documentació de manera ordenada, actualitzada i completa pot facilitar l’estudi hipotecari.

Documentació per demanar una hipoteca si ets autònom

Per a una hipoteca per a autònoms, l’anàlisi sol ser més detallat. Com que els ingressos no sempre són fixos d’un mes a l’altre, el banc ha de revisar amb més profunditat l'estabilitat de l’activitat professional i l’evolució de la facturació.

En aquests casos, la documentació per demanar una hipoteca com a autònom sol incloure:

• DNI o document equivalent.
• Declaracions trimestrals d'IVA i IRPF, si escau.
• Declaracions de la Renda dels darrers anys.
• Certificat de vida laboral.
• Justificant d’estar al corrent de pagament amb la Seguretat Social.
• Extracte bancari o certificats de saldo.
• Justificant d’altres ingressos, si escau.
• Informació sobre deutes o préstecs vigents.
• Documentació de l’habitatge que vols comprar.

A més d’aquests documents, el banc sol valorar la regularitat dels ingressos, la continuïtat del negoci i l'estabilitat del negoci durant els darrers exercicis. Com més consistent sigui la trajectòria professional, més sòlid serà el perfil financer del sol·licitant.

Què passa després de presentar la documentació de la hipoteca

Un cop s'ha presentat tota la documentació, el banc analitza l’operació i estudia si el perfil del sol·licitant compleix els seus criteris de risc. Fins i tot abans de començar aquest procés, pot ser útil utilitzar un simulador d'hipoteques per calcular la quota mensual aproximada i comparar diferents escenaris.

Si el resultat de l’estudi és favorable, l’entitat proporciona al client la documentació precontractual necessària perquè pugui revisar les condicions del préstec en detall.

Després de lliurar la documentació, el procés normalment segueix aquests passos:

• Estudi de l’operació per part del banc.
• Lliurament del FIPRE, que conté informació general sobre els préstecs hipotecaris.
• Emissió de la FEIN, que recull l’oferta personalitzada.
• Lliurament de la FiAE, amb advertiments rellevants sobre el préstec.
• Visita prèvia al notari per rebre assessorament gratuït.
• Signatura de l'escriptura de compravenda i de la hipoteca.

Conèixer aquestes fases ajuda a entendre que sol·licitar una hipoteca no consisteix només a lliurar papers, sinó també a revisar informació clau abans de signar.