matricula-
Coneix els nostres productes per a Particulars
Comptes Bancaris Targetes bancàries Hipoteques Préstecs personals i crèdits Estalvi Inversió Jubilació Assegurances Renting Cotxes
Fes-te client i crea el teu compte1 en menys de 10 minuts amb el teu mòbil
Obre el teu compte online
1 Consulta el document informatiu de les comissions
Cercador d’oficines Demana cita online
Centre d’Ajuda Contacte Seguretat
Tornar
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances

FIPRE d'una hipoteca: què és?

Carlos S. Ponz - Fri Sep 27 09:25:21 CEST 2024
Compartir

Per facilitar la presa de decisions del futur propietari d’un habitatge, abans de triar subscriure la hipoteca amb la qual en finançarà la compra, el banc li facilitarà una sèrie de documents que recullen la informació necessària per comprendre les condicions del préstec. Un dels primers serà la Fitxa d’Informació Precontractual (FIPRE) que, encara que té un caràcter merament informatiu, és fonamental per conèixer les característiques bàsiques de la hipoteca.

A continuació, t’expliquem detalladament què és la FIPRE i quina informació incorpora.

Què és la FIPRE?

Si penses contractar una hipoteca, la FIPRE és clau, i és que, tot i no ser vinculant, conté informació clau sobre un préstec hipotecari, com ara el tipus d'interès, el tipus d’hipoteca (si és a tipus fix, a tipus variable o mixta), l’índex de referència i el diferencial (si es tracta d’una hipoteca variable o mixta), el termini d’amortització, les comissions, les despeses de taxació i, si n’hi ha, els productes vinculats que es puguin contractar. 

Per norma general, el banc prepara la FIPRE després d’haver estudiat la situació econòmica i la solvència de la persona que sol·licita una hipoteca.

Quina documentació cal presentar per formalitzar la FIPRE?

Perquè el banc pugui entregar la FIPRE al futur propietari, primer cal fer la sol·licitud de la hipoteca; aleshores, perquè aquest pugui dur a terme l’estudi de viabilitat, s’haurà de presentar diferent documentació, tant de caràcter personal com en relació amb l’operació de compravenda de l’immoble:

  • Document Nacional d'Identitat (DNI) o Número d'Identificació Fiscal (NIF).

  • Si s’és treballador per compte d’altri, cal aportar la declaració de la renda completa del darrer any i, almenys, les dues darreres nòmines. En relació amb els treballadors per compte propi, cal presentar la declaració de la renda dels dos darrers exercicis, els pagaments trimestrals de l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF) de l’any en curs i els rebuts de pagament a la Seguretat Social més recents.

  • Justificació d’altres ingressos, com ara lloguers, comissions, els interessos de comptes reflectits a l’IRPF o les hores extres reflectides a la nòmina.

  • Els últims dos rebuts dels pagaments periòdics que es tinguin indicant, si n’hi hagués, els saldos pendents d’amortització (a hipoteques, préstecs personals, crèdits, targetes, pensions compensatòries i alimentàries, pagament de lloguers, altres deutes).

  • L’històric de la vida laboral.

  • Un extracte bancari dels darrers sis mesos del compte on estigui domiciliada l’operativa domèstica per al pagament de rebuts o els ingressos de la nòmina.

  • Justificant del preu de compravenda de l’habitatge, el DNI o el NIF dels intervinents, el seu estat civil i el percentatge d’adquisició dels titulars.

  • Un certificat del deute pendent.

Quins altres documents entrega el banc al futur titular de la hipoteca?

Si la persona interessada a subscriure la hipoteca vol continuar amb el procés de sol·licitud de la hipoteca després d’analitzar la FIPRE, el banc prepararà la Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN), que sí que té caràcter vinculant. En aquest document es troba la següent informació:

  • L’import total de la hipoteca.

  • El termini de devolució del préstec.

  • El valor de l'immoble i el percentatge prestat.

  • La periodicitat de pagaments i el nombre de quotes.

  • L’import de cada quota i com i quan poden variar.

  • El tipus d’interès que s'aplicarà i si és una hipoteca fixa, variable o mixta.

  • La taula d'amortització, incloent-hi els interessos i quant capital s'amortitza en cada quota.

  • El reemborsament anticipat, incloent-hi les conseqüències i les comissions en cas que s'amortitzi la hipoteca.

  • Els drets del prestatari, com ara el dret de desistiment i el dret de portabilitat.

Juntament amb aquesta fitxa, també se’n rebrà una altra, la Fitxa d’Advertiments Estandarditzats (FiAE). En aquesta fitxa s’hi reflecteixen les conseqüències legals si es produeix un incompliment del contracte, així com els requisits formals per a l’amortització parcial o total del préstec hipotecari.

És obligatori que el client rebi, almenys amb 10 dies d'antelació a la signatura de la hipoteca a la notaria, la FEIN i la FiAE, amb l'objectiu que pugui estudiar amb prou temps les condicions del préstec.

Fotografia de Freepik

Compartir


Link
matricula-

Simula la teva hipoteca ara i descobreix quina s'adapta millor a tu

Esbrina què encaixa millor amb tu, si la nova Hipoteca Mixta, la Fixa o la Variable. Fes la teva simulació sense compromís ni documentació inicial i coneix com seria la teva quota mensual aquí i ara. 

Calcula la teva hipotecaCalcula la teva hipoteca

L'últim

Comptes i targetes   - 28/10/2024

Què és un compte indistint? Carlos S. Ponz

Hi ha diferents tipus de comptes bancaris segons el nombre de titulars i la capacitat que té cadascun per dur a terme operacions. És important tenir això present en obrir un nou compte, ja que dins dels comptes que permeten dos o més titulars hi ha el compte indistint que, si bé ofereix una sèrie d'avantatges importants, també pot comportar alguns riscos.

Qui pot disposar dels diners d’un compte indistint? 

Un compte indistint permet a qualsevol dels seus titulars treure diners o fer transaccions sense haver de demanar permís a la resta. Això sí, els diners en aquest tipus de comptes pertanyen a qui els ingressen, és a dir, que el capital no es distribueix a parts iguals, sinó que els diners són propietat de la persona que els aporta. 

Des del punt de vista de la gestió, en un compte indistint, qualsevol dels titulars pot dur a terme l’operació financera que estimi simplement amb la seva signatura, quan en altres tipus de comptes, com els comptes mancomunats o conjunts, cal la signatura de diversos titulars o, fins i tot, segons el cas, de tots.

Què passa si un titular mor en un compte indistint? 

En el cas que mori un dels titulars d'un compte indistint, el més important és que la resta ho comuniqui com més aviat millor al banc. D'aquesta manera, es pot gestionar tant l'herència com el saldo que pertanyia a la persona difunta.

En qualsevol cas, tot i que un dels titulars d'un compte indistint mori, la resta el podrà continuar utilitzant sense haver d'esperar que es resolgui el repartiment de l'herència. Això sí, no podran disposar dels diners que corresponguin al difunt, ja que, en principi, passarà a formar part de la seva herència.

Tot i que poden existir puntualment altres casuístiques, quan mor el titular d'un compte indistint és possible que succeeixin tres situacions:

  • El difunt és l'únic titular del compte. En aquest cas, el capital total del compte es reparteix entre el nombre d’hereus, segons com queda estipulada l’herència.

  • Hi ha un altre titular al compte. El 50 % del valor monetari és per als hereus del difunt, mentre que l'altra meitat és per a l'altra persona titular del compte.

  • Hi ha més titulars al compte. Es divideix el capital en el compte del difunt proporcionalment. És a dir, si hi ha tres titulars, passa als hereus el 33 % del capital, mentre que el 66 % es distribueix entre els dos titulars que queden vius.

Com es cancel·la un compte indistint?

Per regla general, per cancel·lar un compte bancari només cal posar-se en contacte amb l'entitat per formalitzar la petició. En el cas d'un producte financer contractat entre diverses persones, com ara un dipòsit, cal la signatura de tots els titulars perquè la cancel·lació es faci efectiva. Tot i això, perquè es cancel·li un compte indistint, només cal la signatura d'un dels seus titulars, sempre que així ho reculli el contracte que va formalitzar la creació del compte. És a dir, que qualsevol titular d'un compte indistint el pot tancar de manera unilateral.

A partir d'aquell moment, el banc procedirà a comunicar la cancel·lació del compte a la resta dels titulars.

Quina és la diferència entre un compte indistint i un compte conjunt? 

La principal diferència entre un compte indistint i un de conjunt és que en un compte indistint qualsevol titular pot disposar del seu saldo i dur a terme operacions sense necessitat de rebre l’autorització de la resta de titulars. Per la seva banda, en un compte conjunt per fer qualsevol operació cal l'autorització de la resta de titulars. Des d'un punt de vista formal, en un compte indistint els seus titulars actuen de manera solidària mentre que en un compte conjunt ho fan de manera mancomunada.

Quina mena de compte és millor per a tu? Compte individual, conjunt o indistint

A més del compte indistint, hi ha una àmplia varietat de tipus de comptes bancaris, per la qual cosa abans d'obrir-ne un és important analitzar la situació personal que es té. Entre els comptes més populars, cal parlar especialment de dos:

  • Compte individual. El titular és una única persona, encara que més endavant pot decidir admetre un o més titulars. El principal avantatge que ofereix és que l'accés està limitat exclusivament al seu titular.

  • Compte conjunt. Té diversos titulars que són propietaris dels fons dipositats. Tots ells tenen accés al capital i poden dur a terme transaccions. Normalment, un compte conjunt es fa servir entre parelles i familiars.

Obrir un compte individual, conjunt o indistint no és un impediment per contractar, també, un altre de tipologia diferent. De fet, és freqüent que una persona tingui un compte bancari individual per gestionar les seves despeses i ingressar-ne la nòmina i, a més, tenir amb la seva parella un compte conjunt per a les despeses en comú.

Fotografia de Freepik

Llegir article
La teva llar, el teu cotxe i les teves assegurances   - 17/10/2024

Passos a seguir després de pagar la hipoteca Carlos S. Ponz

Quan s'acaba de pagar l’última quota de la hipoteca, el client encara ha de fer front a alguns tràmits per deixar-ho tot resolt. A més, acabar de pagar la hipoteca també suposa una oportunitat per fixar-se altres objectius econòmics, ja que la situació de les seves finances personals s'haurà alleujat de manera important.

Tràmits i documents en finalitzar la hipoteca 

Un cop s'ha abonat l’última quota de la hipoteca, és possible fer-ne la cancel·lació registral. Tot i que aquest pas no és obligatori, sí que és recomanable, per exemple, si es vol vendre la casa en el futur (per deixar constància que està lliure de càrregues) o si es vol sol·licitar una hipoteca per comprar un segon habitatge.

Per efectuar la cancel·lació registral de la hipoteca cal dur a terme els passos següents:

  1. Demanar al banc un certificat de deute zero en què queda constància de la cancel·lació econòmica del deute. Sol·licitar aquest document és gratuït.

  2. Anar al notari i lliurar el certificat de deute zero perquè pugui preparar l'escriptura de cancel·lació i contactar amb el banc perquè aquest enviï un representant. Aquest procés pot trigar uns dies.

  3. Acudir a la delegació de la comunitat autònoma on s'ubiqui l'habitatge i emplenar el document d'Actes Jurídics Documentats (IAJD), que està exempt de pagament.

  4. Anar al Registre de la Propietat amb el certificat de deute zero, l'escriptura de l'habitatge i una còpia de l'IAJD i procedir a la cancel·lació de la hipoteca. Aquest tràmit té el cost de pagar els aranzels registrals.

I, com dur a terme la cancel·lació registral de la hipoteca? És possible cancel·lar la hipoteca de tres maneres: pel teu compte, delegant al banc o contractant una gestoria. 

Transcorreguts uns dies, és convenient sol·licitar una nota simple actualitzada al Registre de la Propietat per comprovar que l’habitatge es troba lliure de càrregues.

Hipoteca pagada: Què fer ara per optimitzar les teves finances?

Acabar de pagar la hipoteca significa reduir sensiblement l'endeutament d'una persona. Per això, és possible marcar-se nous objectius financers. Entre les possibles opcions que es presenten, trobem:

  • Adquirir un segon habitatge i sol·licitar una nova hipoteca. Potser ha arribat el moment de comprar una segona residència

  • Obrir un compte remunerat. Pot ser una bona opció o, si es prefereix, obrir un compte d'estalvi per intentar treure més rendiment als estalvis. 

  • Revisar el pagament de les assegurances.   

  • Canviar el cotxe. Ara que no cal fer front mes a mes al pagament de la hipoteca, pot ser un bon moment per adquirir un altre cotxe o un de millor. El rènting de cotxes per a particulars pot ser una bona alternativa a comprar un cotxe, ja que no necessita un gran desemborsament inicial, és a dir, la fórmula de pagament serà mensual.

  • Reformes per augmentar el valor de l’habitatge. Amb una gran reforma o millores puntuals a casa no només aconseguiràs viure millor, a més a més revaloraràs l'habitatge. 

  • Emprendre un negoci. Disposar d'un alleujament financer més gran pot servir per posar en marxa un projecte empresarial que estava pendent. En cas de necessitar més finançament, és possible recórrer a un préstec personal.

  • Augmentar el fons d’emergència. Un fons d'emergència és una xarxa de seguretat econòmica per afrontar amb solvència esdeveniments potencials inesperats com, per exemple, el pagament d'una operació sanitària.  Disposar de més liquiditat pot permetre incrementar aquest fons pensant en qualsevol incidència en el futur.

  • Liquidar deutes. Si es té un préstec personal en actiu, aquest pot ser un bon moment per completar-ne la devolució i incrementar encara més la capacitat d'endeutament pensant a afrontar altres despeses importants més endavant.

Fotografia de Freepick

Llegir article
Comptes i targetes   - 17/10/2024

Què és un descobert tàcit en el compte corrent i com evitar-ho? Carlos S. Ponz

En algun moment puntual, és possible que un compte bancari estigui en números vermells, és a dir, que tingui un saldo deutor positiu. El retard en el cobrament de la nòmina o l’arribada d’una despesa inesperada important poden produir aquesta situació, de manera que el compte genera un descobert que és important solucionar al més aviat possible. A continuació, t’expliquem les claus d’un descobert tàcit i com és possible evitar-ho.

Què és un descobert tàcit?

Un descobert tàcit es produeix quan es retiren diners d’un compte bancari sense que hi hagi suficient saldo. Habitualment, en aquesta situació, el banc fa front als pagaments, anticipant els fons que siguin necessaris, de manera que el titular del compte tingui l’alleujament financer que necessita. A canvi, és probable que l’entitat cobri una comissió al client que, principalment, dependrà dels diners que s’han avançat i del temps que es triga a retornar-los al banc. En qualsevol cas, aquesta comissió ve recollida en el contracte d’obertura del compte.

Per què tinc un compte en descobert tàcit i com afecta la meva economia? 

Hi ha diverses situacions en què és possible que un compte bancari quedi en descobert:

  • Retard en els ingressos. Si la nòmina del mes arriba amb una certa demora o, en el cas dels professionals autònoms, l’abonament d’una factura no es produeix en el moment esperat, és possible que el compte es quedi en números vermells.

  • Mala planificació de les despeses. Una despesa rellevant que arriba abans del que es preveu o que, per exemple, no s’ha tingut en compte el cobrament d’una compra a crèdit són alguns motius que poden dur un compte a estar en descobert.

  • Despesa inesperada. L’arribada d’una multa o el cobrament d’un servei anual que s’havia oblidat poden afectar negativament la situació del compte bancari.

Hi ha comissions o tipus d’interessos per un descobert tàcit? 

Cada banc té la seva pròpia política de comissions si un compte es queda en números vermells. En qualsevol cas, les despeses principals per al titular, si es produeix un descobert tàcit en el seu compte, poden ser:

  • Interessos deutors sobre el saldo negatiu del compte, en funció tant de la quantitat que s'ha quedat en descobert com dels dies en què s'ha mantingut aquesta situació.

  • Comissió per descobert tàcit, que es calcula aplicant el percentatge fix estipulat en el contracte del compte pel saldo deutor més alt durant el període de descobert. D'acord amb la llei, aquest percentatge no pot ser d'una Taxa Anual Equivalent (TAE) superior a 2,5 vegades l'interès legal dels diners.

  • Comissió per la reclamació del descobert tàcit. Hi ha alguns bancs que apliquen una comissió fixa per la gestió del descobert tàcit que han dut a terme. De vegades, aquesta comissió només s'aplica si el descobert es manté durant un període de temps elevat i hi ha risc d'embargament del compte bancari.

Consells per evitar un descobert tàcit

Hi ha algunes recomanacions per evitar caure en un descobert tàcit. Entre elles, cal destacar:

  • Mantenir un coixí financer mitjançant un fons d'emergència que serveixi per cobrir despeses imprevistes de manera eventual.

  • Configurar a través de l'app del banc o de la banca digital alertes de saldo perquè, amb caràcter periòdic, se t’informi sobre l'estat del teu compte.

  • Portar un registre de les despeses i dels ingressos per evitar possibles desfasaments en la gestió de les teves finances personals.

  • Establir un pressupost mensual segons els ingressos i les despeses que es tinguin. A més de comptar amb el teu compte remunerat, és una bona idea crear un compte d'estalvi on guardar els diners i fer que creixi amb el pas del temps.

Fotografia de Freepik


Llegir article