Adquirir un habitatge és, possiblement, la decisió econòmica més important que prendrem a la nostra vida. Per això, és fonamental informar-se en detall abans de triar la hipoteca amb què finançar-ne la compra. Per facilitar la decisió al comprador, la Llei hipotecària estableix que els bancs tenen l'obligació de dur a terme el lliurament i la signatura de dos documents que tenen un caràcter vinculant: la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) i la Fitxa d'Advertències Estandarditzades (FiAE). En elles s’hi recull tota la informació necessària per comprendre les condicions del préstec hipotecari, si bé davant de qualsevol dubte sempre és una bona decisió consultar un expert financer, com ara el que ofereix el banc.
És obligatori que el client rebi, almenys amb 10 dies d'antelació a la signatura de la hipoteca a la notaria, la FEIN i la FiAE, amb l'objectiu que pugui estudiar amb prou temps les condicions del préstec.
La FIPRE, el pas previ
La Fitxa d’Informació Precontractual (FIPRE) és un document de caràcter informatiu general que els bancs entreguen als clients quan sol·liciten informació sobre una hipoteca. No té caràcter vinculant i s’hi inclouen les característiques bàsiques de la hipoteca, com ara el tipus d’interès que s'aplica, les vinculacions i les despeses preparatòries, el tipus d’hipoteca o el tipus de moneda a què es referencia. Si estàs interessat a obtenir més informació, pots fer una simulació hipotecària1 per conèixer els detalls que s’ajusten al teu perfil.
Gràcies a la FIPRE, el comprador de l’habitatge pot revisar les condicions de la hipoteca que se li ofereix, de manera que li resulti més senzill poder comparar-la amb les condicions d’altres hipoteques abans de prendre una decisió definitiva.
Quina informació conté la FEIN
La FEIN és un document que obligatòriament aporta el banc al nou propietari en què es mostren totes les condicions i característiques de la hipoteca. Està personalitzada en funció de les condicions que es van negociar entre el sol·licitant del préstec hipotecari i el banc.
Entre els apartats que inclou la FEIN s’hi troben:
-
La identificació del prestador i les comissions que percebrà.
-
L'import total del préstec i el termini de devolució.
-
El valor de l'immoble i el percentatge que es concedirà en el préstec.
-
La periodicitat dels pagaments i el nombre de quotes de la hipoteca (reflectint l'import de cadascuna, si variarà en el futur i en funció de què).
-
El tipus d'interès (si és fix o una hipoteca variable i, si és aquest darrer, a quin índex es referencia).
-
L’import total que es desemborsarà, incloent-hi els interessos.
La FEIN també detalla què passa si s’executa una amortització anticipada (incloent-hi les comissions que s’apliquen), les conseqüències legals derivades en cas que el client incompleixi els seus compromisos econòmics i els drets que té el prestatari, com ara el dret de desistiment i de portabilitat.
Claus de la FiAE
Per la seva banda, la FiAE recull tota la informació sobre les clàusules que s’inclouran al contracte hipotecari. En el cas de les hipoteques a tipus variable o hipoteques mixtes, s'hi inclou informació sobre l'índex de referència i s'hi explica com es formalitza el càlcul de les mensualitats segons aquest indicador.
També s’hi detallen les despeses derivades de la constitució de la hipoteca així com les condicions sota les quals es pot aplicar la clàusula de venciment anticipat. Si es tracta d'una hipoteca multidivisa, a la FiAE s'explica quina moneda s'utilitza i com pot influir la variació en la seva cotització respecte a l'euro per fixar les quotes.
La llei estableix que aquest document també s'ha de lliurar als avaladors del préstec hipotecari, si n'hi hagués.
Passos a seguir
Un cop rebudes i analitzades ambdues fitxes, cal anar dues vegades a la notaria. En la primera visita, només amb el notari, es comprovarà que el client coneix els seus drets i les seves obligacions com a prestatari i les condicions del contracte. Amb tot això, se signa l’acta notarial de la hipoteca, que el notari remetrà al banc. A partir d'aquell moment, i almenys amb un dia de marge, es podrà fixar la data per a la segona visita a la notaria, en què ja es comptarà amb la presència de representants del banc per signar l’escriptura de compravenda.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Marcel Eberle a Unsplash.