Les condicions d’una hipoteca poden deixar d’ajustar-se a les necessitats del titular amb el pas del temps. Un canvi en la situació financera personal, els tipus d’interès o les condicions del mercat pot portar a plantejar-se com renegociar una hipoteca i quines alternatives existeixen per fer-ho. Conèixer les diferents opcions permet valorar quina via pot resultar més adequada en cada cas.
Què és refinançar o renegociar la hipoteca
Renegociar o refinançar una hipoteca significa modificar les condicions de finançament del préstec hipotecari, ja sigui mitjançant un acord amb l’entitat mateixa, traslladant la hipoteca a un altre banc o substituint el préstec existent per un de nou.
Existeixen tres maneres de renegociar la hipoteca: amb una novació, per mitjà d’una subrogació o subscrivint un préstec nou, fet que implica cancel·lar l’anterior.
A continuació, t’expliquem les claus de cadascun d’aquests processos i quan convé apostar-hi.
Com puc renegociar la meva hipoteca actual per millorar les condicions
En renegociar la hipoteca, el titular pot modificar les condicions de la seva hipoteca, fet que pot comportar:
- Renegociar el tipus d’interès. És possible, per exemple,
passar d'una hipoteca variable a una de tipus fix , fet que significarà desfer-se de l’efecte de l'euríbor o, també, establir un nou diferencial, que és la part fixa que se suma a l’índex de referència de la hipoteca. Descobreix aquí com són leshipoteques de Banc Sabadell . - Renegociar el termini d'amortització. Es pot reduir el termini d’amortització (fet que implica que s’incrementa la quantitat que cal pagar en cada quota) o incrementar-lo (rebaixant el que s'abona en cada quota).
- Renegociar el capital prestat. Igual que amb el termini d’amortització, el capital d’una hipoteca es pot reduir o ampliar, cosa que afecta l’import de les quotes i el temps en què s’acabarà de pagar el préstec.
- Renegociar un nou sistema d’amortització. Entre les noves condicions de la hipoteca és possible incloure un
període de carència en què no s’haurà d’abonar cap quota. - Renegociar establir un nou titular de la hipoteca. També es pot canviar el titular del préstec que haurà de fer front al pagament de les quotes. Això és comú en casos com ara un
divorci amb hipoteca .
Maneres de refinançar la hipoteca i els seus costos
Hi ha tres opcions per refinançar la hipoteca:
- Novació d’hipoteca. En una
novació d'hipoteca , el titular i el banc arriben a un acord en què es renegocien certes condicions del préstec hipotecari sense haver de canviar d’entitat. Aquest procés implica per al propietari dues despeses: la taxació de l’habitatge (el cost oscil·la entre els 250 i els 300 euros; permet conèixer el valor actual de l’immoble i que així el banc pugui decidir si concedeix o no la novació d’hipoteca i en quines condicions) i la comissió per novació (que sol rondar entre el 0 % i l’1 % de l’import pendent per pagar). - Subrogació d’hipoteca. Consisteix a canviar una hipoteca d’un banc a un altre. Les dues úniques despeses que ha d’abonar el propietari en una
subrogació d'hipoteca són el cost de la taxació de l’habitatge i la comissió per subrogació hipotecària (que varia entre el 0 % i el 2 % de l’import pendent de pagament, encara que el percentatge depèn de la data en què s’hagi contractat la hipoteca). - Nou préstec hipotecari. Requereix la cancel·lació de la hipoteca original (amb un cost que ronda els 1.000 euros i implica per al titular abonar les despeses de notaria, el Registre i, de manera recomanable, la gestoria). L’obertura del nou préstec també suposa per al propietari les despeses de taxació de l’habitatge, la notaria (per al pagament de les còpies de l’escriptura de la hipoteca, amb un cost d’entre 0,60 i 1 euro per cada full) i la comissió d’obertura, si n’hi hagués.