Quan es té una hipoteca, un dels dubtes més comuns és: Es pot renegociar la hipoteca? La resposta és “sí”. A través d’una renegociació de la hipoteca és possible modificar les condicions del préstec hipotecari, per exemple, canviant el tipus d’interès o ampliant el termini d’amortització o el capital. Renegociar la hipoteca pot permetre al titular millorar les seves condicions i adaptar-les a la seva situació financera personal o a la conjuntura del mercat en aquell moment.
Existeixen tres formes de renegociar la hipoteca: amb una novació, per mitjà d’una subrogació o subscrivint un préstec nou, fet que implica cancel·lar l’anterior.
A continuació, t’expliquem les claus de cadascun d’aquests processos i quan convé apostar per ells.
Com puc renegociar la meva hipoteca actual per millorar condicions
En renegociar la hipoteca, el titular pot modificar les condicions de la seva hipoteca, fet que pot comportar:
-
Renegociar canviar el tipus d’interès. És possible, per exemple,
canviar d’una hipoteca variable a una de tipus fix , això significarà desfer-se de l’efecte de l'euríbor o, també, establir un nou diferencial, que és la part fixa que se suma a l’índex de referència de leshipoteques . -
Renegociar el termini d'amortització. Es pot reduir el termini d’amortització (fet que implica que s’incrementa la quantitat que cal pagar a cada quota) o incrementar-lo (rebaixant el que s'abona a cada quota).
-
Renegociar el capital prestat. Igual que amb el termini d’amortització, el capital d’una hipoteca es pot reduir o ampliar, cosa que afecta l’import de les quotes i el temps en què s’acabarà de pagar el préstec.
-
Renegociar un nou sistema d’amortització. Entre les noves condicions de la hipoteca és possible incloure un
període de carència en què no s’haurà d’abonar cap quota. - Renegociar establir un nou titular de la hipoteca. També es pot canviar el titular del préstec que haurà de fer front al pagament de les quotes. Això és comú en casos com ara un
divorci amb hipoteca .
Formes de renegociar la hipoteca i els seus costos
Hi ha tres opcions per renegociar la hipoteca:
-
Novació d’hipoteca. En una
novació d’hipoteca , el titular i el banc arriben a un acord en què es renegocien certes condicions del préstec hipotecari sense haver de canviar d’entitat. Aquest procés implica per al propietari dues despeses: la taxació de l’habitatge (el cost oscil·la entre els 250 i els 300 euros; permet conèixer el valor actual de l’immoble i que així el banc pugui decidir si concedeix o no la novació d’hipoteca i en quines condicions) i la comissió per novació (que sol rondar entre el 0 % i l’1 % de l’import pendent per pagar). -
Subrogació d’hipoteca. Consisteix a canviar una hipoteca d’un banc a un altre. Les dues úniques despeses que ha d’abonar el propietari en una
subrogació d’hipoteca són el cost de la taxació de l’habitatge i la comissió per subrogació hipotecària (que varia entre el 0 % i el 2 % de l’import pendent de pagament, encara que el percentatge depèn de la data en què s’hagi contractat la hipoteca). - Nou préstec hipotecari. Requereix la cancel·lació de la hipoteca original (amb un cost que ronda els 1.000 euros i implica per al titular abonar les despeses de notaria, el Registre i, de manera recomanable, la gestoria). L’obertura del nou préstec també suposa per al propietari les despeses de taxació de l’habitatge, la notaria (per al pagament de les còpies de l’escriptura de la hipoteca, amb un cost d’entre 0,60 i 1 euro per cada full) i la comissió d’obertura, si n’hi hagués.