Igual que succeeix amb els treballadors per compte propi, per aconseguir una hipoteca un professional autònom ha de demostrar que disposa de la capacitat de pagament suficient per afrontar el pagament de les quotes. No obstant això, en mancar d'una nòmina fixa, l'autònom ha de presentar garanties que posseeix uns ingressos estables i recurrents a través d'una sèrie de documents. A continuació, parlem detalladament de com sol·licitar una hipoteca sent autònom.
Requisits per obtenir una hipoteca sent autònom
A l’hora de sol·licitar crèdits hipotecaris, un professional autònom ha de complir amb els següents requisits:
- Disposar d'una estabilitat laboral com a autònom, la qual cosa permet obtenir ingressos recurrents i afrontar així el pagament de les quotes de la hipoteca.
- Tenir una bona situació econòmica, és a dir, comptar amb majors ingressos mensuals que despeses, així com pocs deutes en actiu, de manera que no estigui compromesa en excés la capacitat d'endeutament del sol·licitant.
- Comptar amb un estalvi previ d’almenys el 20% del preu de compravenda. Això és així perquè el banc concedeix finançament per, com a màxim, el 80% del valor de taxació de l'habitatge o del seu preu de compravenda (el que sigui menor). A més, cal tenir estalviat al voltant d'un altre 15- 20% més per afrontar les despeses associades a la compra de l'habitatge.
- Tenir un bon historial creditici, que permeti saber que la persona que sol·licita la hipoteca ha complert amb les seves obligacions financeres en el pagament d'altres deutes.
Igual que succeeix amb la resta de sol·licitants d'una hipoteca, un autònom pot demanar un préstec hipotecari a tipus fix, a tipus variable i hipoteca mixta. Es recomana utilitzar un simulador hipotecari per poder comparar i trobar la hipoteca que millor s'ajusti a les seves necessitats.
Documents necessaris per sol·licitar una hipoteca per a autònoms
La principal documentació que ha de presentar un autònom per acreditar que compleix amb els requisits necessaris per sol·licitar una hipoteca són:
- Document nacional d'identitat (DNI) o equivalent.
- Dossier informatiu sobre l'activitat laboral que expliqui a què es dedica, quins clients té o quines són les seves perspectives professionals de cara al futur.
- Última declaració trimestral de l'Impost sobre el Valor Afegit (IVA) i de l'Impost sobre la Renda de les Persones Físiques (IRPF).
- Certificat d'estar al dia en el pagament de les quotes a la Seguretat Social.
- Declaracions de la Renda d’almenys els dos últims anys.
- Certificat de vida laboral
- Justificant d'altres ingressos (per exemple, si es té en lloguer un habitatge).
- Certificat de saldo de comptes en altres entitats.
- Informació sobre préstecs o altres deutes que tingui en actiu.
- Informació relativa a l'immoble que es vol comprar (és útil sol·licitar una nota simple al Registre de la Propietat).
Per saber quin tipus d'hipoteca encaixa millor amb les necessitats de l'autònom, és convenient deixar-se assessorar per un especialista del banc, que pot ser clau per escollir el tipus de finançament que millor s'adapti a la seva situació.
El banc, després d'estudiar la viabilitat de l'operació amb tota aquesta documentació, si decideix seguir cap endavant, enviarà a l’autònom la Fitxa d'Informació Precontractual (FIPRE) i, més endavant, la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) i la Fitxa d'Advertiments Estandarditzats (FiAE).
La fase final consistirà en el fet que el banc sol·licitarà a l'autònom una provisió de fons per poder fer front a les despeses de contractació de la hipoteca. A continuació, l'autònom haurà d'acudir al notari per revisar les condicions de la hipoteca i formalitzar el contracte d'aquesta.
Fotografía de Mark Sivewright a Unplash