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¿Qué hipoteca se adapta mejor a mi perfil?

Carlos S. Ponz - Fri Jan 26 09:43:59 CET 2024
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No hay hipotecas mejores que otras, sino que algunas son más óptimas en función de la edad, los ingresos o las preferencias personales del comprador.

La compra de una vivienda es, posiblemente, la decisión económica más importante que tomaremos en nuestra vida. Para financiar la compra del inmueble, habitualmente hasta un máximo del 80% de su valor o de la tasación (el que sea menor), es frecuente recurrir a una hipoteca, que se instrumentaliza para el propietario a través del pago de cuotas periódicas con un plazo de amortización de hasta 30 años. De acuerdo al tipo de interés que aplican, existen las hipotecas a tipo variable, que se referencian a un índice, habitualmente el Euríbor, al que se le aplica un diferencial; las hipotecas a tipo fijo, en las que el interés no varía durante todo el contrato hipotecario; y las hipotecas mixtas, que aplican un tipo de interés fijo durante los primeros años y, más adelante, pasan a uno variable.

Ventajas de cada tipo de hipoteca

Cada una de estas tres clases de hipotecas ofrecen diferentes ventajas a los propietarios, aunque soportan algunas consideraciones a tener en cuenta. Entre ellas, cabe destacar:

  • Hipotecas a tipo fijo. Al no estar sujetas a las variaciones del índice de referencia, la cuota que hay que pagar no varía. Habitualmente, las hipotecas a tipo fijo ofrecen unos tipos de interés más elevados y cuentan con un plazo más reducido. Su principal ventaja es que aportan la máxima seguridad al comprador, ya que son inalterables al mercado. Son idóneas para realizar una planificación de la economía personal a largo plazo.
  • Hipotecas a tipo de variable. En este tipo de hipotecas, las cuotas suben o bajan en función de la evolución del índice de referencia, habitualmente el Euríbor. Suelen tener unos tipos de interés más bajos que las hipotecas a tipo fijo, pero están sujetas a los cambios que se produzcan en los mercados. Esto significa que cada vez que se revise la hipoteca, normalmente cada seis meses o un año, las cuotas a pagar varían. Por ejemplo, en un contexto de Euríbor a la baja, esto puede significar que se termine reduciendo sensiblemente la cuota a pagar, pero también existe el riesgo de que se produzca el efecto contrario.
  • Hipotecas mixtas. Son una mezcla entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años, la cuota se mantiene sin cambios debido a que el tipo de interés no varía, pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice, por lo que las cuotas fluctúan. Es decir, que aunque aportan una mayor tranquilidad al cliente en el comienzo del préstamo hipotecario, tienen el riesgo de no conocer cuál será el tipo de interés que se pagará cuando se aplique el índice de referencia (frecuentemente, el Euríbor) más un diferencial, dado que la situación en el mercado podría haber cambiado en relación a cuando se suscribió el préstamo hipotecario.

Cómo saber qué tipo de hipoteca elegir

Existen tres elementos a la hora de concretar la cuota que pagaremos en una hipoteca:

  • Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.
  • Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.
  • Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo suele revisarse cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable o mixtas.

Además de estos elementos, el principal criterio para elegir un tipo de hipoteca es el de la tolerancia al riesgo del comprador de la vivienda, junto a sus propias preferencias. Otros factores como su edad o los ingresos mensuales de los que dispone son también relevantes. Por regla general, las hipotecas a tipo fijo son las preferidas por las personas más conservadoras mientras que las hipotecas a tipo variable son idóneas para los clientes más jóvenes, que, con frecuencia, están más dispuestos a asumir mayores riesgos. Las hipotecas mixtas, al ser las más flexibles, están indicadas para los compradores que tienen pensado amortizar de manera anticipada la hipoteca.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria1 con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas,también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

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Lo último

Empresas   - 07/02/2025

Cómo hacer tu primera factura como autónomo Banco Sabadell, Publicidad

Dar los primeros pasos como autónomo puede traer consigo bastante dudas. Entre las primeras incógnitas que suelen aparecer se encuentra la de cómo hacer la primera factura como profesional autónomo. Hay más de un tipo de factura según su objetivo, desde rectificativas hasta recapitulativas, aunque la más habitual es la factura ordinaria. A continuación, explicamos cómo hacer una factura y qué requisitos se deben cumplir para poder facturar como autónomo.

Requisitos para emitir facturas como autónomo

Antes de emitir una primera factura como autónomo, hay que tener en cuenta que no cualquier persona puede hacerlo. El trabajador por cuenta propia debe cumplir una serie de requisitos para empezar a facturar y poder recibir los pagos en su cuenta bancaria para autónomos.  

El principal requisito para poder emitir facturas como autónomo es estar dado de alta como tal en la Agencia Tributaria, lo que servirá para contar con un Número de Identificación Fiscal (NIF). Además, si la actividad económica está sujeta al Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), el autónomo necesitará también un número de IVA intracomunitario.

Contenido de una factura de autónomo

Para que una factura sea válida, ésta debe contener determinada información relativa al propio trabajador por cuenta propia y a su cliente.

Esta es la información que debe incluir una primera factura como autónomo: 

  • Datos. Hay que añadir algunos datos del emisor, como su nombre y apellidos, el NIF o Documento Nacional de Identidad (DNI) y la dirección fiscal.
  • Datos del cliente. Incluir información del cliente que va a pagar, como su CIF o NIF, dependiendo de si es una empresa u otro autónomo, nombre y dirección fiscal. 
  • Número de factura y serie. Es obligatorio numerar las facturas dentro del año fiscal. Además, es posible crear diferentes series por modelo de factura o tipo de operación, aunque lo más habitual es contar con una sola serie.
  • Fecha de facturación. La fecha de facturación facilita la búsqueda de facturas cuando es necesario y permite reclamar si no se han pagado dentro del plazo. 
  • Concepto e importe de la operación. Hay que describir el trabajo realizado o el producto que se ha vendido con el número de unidades. También hay que incluir el importe unitario de la operación. 
  • Impuesto sobre el Valor Añadido. La mayoría de productos y servicios incluyen IVA. El tipo de IVA depende de la operación. Es necesario indicar ese tipo de IVA y su cuantía de forma explícita en la factura. 
  • Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Las retenciones de IRPF son un adelanto a Hacienda como previsión de lo que después se deberá pagar en la declaración de la renta. La retención de IRPF para nuevos autónomos es del 7% durante los primeros 18 meses y del 15% a partir de ese momento. El cálculo de la retención se realiza sobre el importe de la operación sin sumar el IVA. 
  • Importe total. El importe total es la cantidad neta que se recibirá, es decir, el dinero que llegará a la cuenta corriente del cobrador. Se calcula sobre la base imponible restando la retención por un lado y sumando el IVA por otro.
  • Forma de pago. Lo más normal es que la forma de pago sea por transferencia, para lo que hay que indicar el número de cuenta como autónomo. En este sentido, es recomendable disponer de una cuenta bancaria para las gestiones como autónomo y otra cuenta bancaria para los gastos personales del día a día.

¿Qué formato debe tener una factura de autónomo?

Por regla general, cada plataforma de facturación y cada autónomo tiene su propia plantilla para hacer facturas. Los datos a incluir nunca cambian, pero sí puede hacerlo ligeramente el formato. Lo más habitual es que los datos del emisor aparezcan en primer lugar, seguidos de los del cliente en un apartado separado.

En cualquier caso, a partir de 2026 se añadirá un nuevo requisito clave en las facturas que un autónomo emita a una empresa, y es que deberán ser facturas electrónicas. Todas las facturas electrónicas deberán realizarse en un formato estructurado aceptado por la Administración y traerán consigo nuevas obligaciones para el autónomo, como tener que informar sobre los plazos de pago a los proveedores.


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Tu hogar, tu coche y tus seguros   - 06/02/2025

Declaración de obra nueva: ¿qué es y cómo se solicita? Banco Sabadell, Publicidad

Cuando se construye una vivienda, entre los trámites administrativos que hay que realizar está el de la solicitud de la declaración de obra nueva. Este documento, entre otras cosas, indica qué tipo de inmueble se construye en una determinada parcela o si, por ejemplo, se ha modificado uno que ya existía. A continuación, explicamos en qué consiste la declaración de obra nueva y cómo solicitarla.

¿Qué es la declaración de obra nueva?

La escritura de declaración de obra nueva es un documento imprescindible que hay que validar ante notario cuando se construye una vivienda. En él se describe cualquier cambio que se produzca en una finca en la que se vaya a construir algún tipo de inmueble. 

Tipos de escritura de declaración de obra nueva:

  • Escritura de declaración de obra nueva en construcción. Se emite cuando se piensa ejecutar una obra de un inmueble inscrito en el Registro de la Propiedad. Además, suele ser indispensable para solicitar una hipoteca, ya que es frecuente que el banco la pida. Para obtenerla es necesario presentar la licencia de obra y una certificación elaborada por un profesional técnico que ratifique que la obra que se recoge en la escritura de declaración de obra nueva es la misma por la que se ha pedido la licencia administrativa correspondiente.

  • Escritura de declaración de obra nueva terminada. Sirve para confirmar que la obra ya se ha ejecutado tal y como se indica en la licencia de obra. Es necesaria para, por ejemplo, poder contratar los suministros de agua, luz y gas. Para obtener la escritura de declaración de obra nueva terminada hay que presentar, entre otra documentación, la licencia de primera ocupación, un certificado que ratifique que se ha completado la obra según la licencia expedida por un técnico competente, un certificado final de obra nueva visado por el Colegio Profesional de Arquitectos, la cédula de habitabilidad, el certificado de eficiencia energética, el Libro del Edificio, un seguro decenal (que sirve para garantizar que cualquier daño material que sufra el edificio que afecte a su estructura y ponga en riesgo su estabilidad será atendido) y las coordenadas Universal Transversal Mercator (UTM) que confirman la parte de suelo que ocupa el inmueble.

  • Escritura de declaración de obra nueva antigua. Debe hacerse en el caso de que se tenga que registrar una propiedad ya construida pero que constaba en el Registro de la Propiedad de manera errónea o que, directamente, no figuraba. Para obtener la escritura de declaración de obra nueva antigua hay que presentar un certificado de un técnico competente y un acta notarial descriptiva del inmueble (también es válida, en su defecto, una certificación catastral).

¿Para qué sirve la declaración de obra nueva?

Una escritura de declaración de obra nueva permite su inscripción en el Registro de la Propiedad y la constitución del derecho de superficie. El derecho de superficie habilita a una persona a poder construir en una finca de la que no es propietario, conservando de manera temporal la propiedad de la edificación.

¿Cuánto cuesta registrar la escritura de declaración de una obra nueva?

Para fijar el coste de la escritura de la declaración de obra nueva hay que tener en cuenta tres gastos principales:

  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Por regla general, supone entre el 0,5% y el 1,5% del presupuesto de ejecución de la obra.
  • Notario. Hay que hacer frente al coste de las copias notariales, que suelen oscilar entre 0,6 y 1 euro por hoja.
  • Tasas de inscribir la escritura de declaración de una obra nueva en el Registro de la Propiedad.

¿Quién puede hacer la escritura de declaración de obra nueva?

Puede formalizar la escritura de declaración de obra nueva:

  • La empresa constructora
  • El promotor inmobiliario
  • El propietario

¿Es obligatoria la declaración de obra nueva?

En algunos casos, es obligatoria la declaración de obra nueva y en otros no. En el caso de un particular:

  • La declaración de obra nueva es obligatoria si se va a alquilar o vender el inmueble o, para su construcción, tiene que solicitar una hipoteca.
  • La declaración de obra nueva no es obligatoria si se le va a dar un uso personal, aunque es probable que la necesite para contratar ciertos suministros como el agua o la luz.

En el caso de un promotor o un constructor, siempre están obligados a solicitar la escritura de declaración de obra nueva para financiar la construcción del inmueble con un banco. También es obligatoria si piensan destinar la vivienda a la venta o al alquiler, aunque no solicite una hipoteca.

Financiar una casa de obra nueva

La compra de una vivienda de obra nueva se financia habitualmente a través de una hipoteca. Por regla general, el banco ofrece financiación para cubrir, como máximo, el 80% del precio de venta del inmueble o de su tasación (el que sea más bajo). Desde el punto de vista del futuro propietario, esto significa que hay que contar con, al menos, un 20% de ahorro previo, a lo que hay que sumar los gastos asociados a la compraventa de la vivienda y a la constitución de la hipoteca, que incrementan el coste de la operación entre un 10% y un 15%. 

Según el tipo de interés, las hipotecas pueden ser:

  • Hipoteca a tipo fijo. No están sujetas a las variaciones de un índice de referencia, es decir, la cuota que hay que pagar se mantiene estable.
  • Hipoteca a tipo variable. Las cuotas suben o bajan en función de la evolución del índice de referencia, que habitualmente es el euríbor.
  • Hipotecas a tipo mixto. Son una mezcla entre los dos tipos de hipotecas anteriores. Durante los primeros años, la cuota se mantiene fija y el tipo de interés no varía pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice y las cuotas fluctúan. 

Antes de solicitar una hipoteca es recomendable pedir asesoramiento a un gestor del banco y utilizar el simulador de hipotecas de Banco Sabadell para obtener una orientación sobre las condiciones del préstamo hipotecario y cómo serían las cuotas. 

Fotografía de Freepik

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Ciberseguridad   - 04/02/2025

Cómo evitar ser víctimas del fraude del CEO o del Man In The Middle Carlos S. Ponz

Entre las estafas digitales más habituales en las empresas destacan las relacionadas con el phishing, un tipo de delito informático que se caracteriza por adquirir información confidencial de forma fraudulenta, como la contraseña de las cuentas o información de las tarjetas bancarias. Dentro de las modalidades de phishing hay dos nuevas que cada vez son más populares entre los ciberdelincuentes, especialmente en periodos vacacionales: el fraude del CEO y del Man In The Middle

A continuación, te explicamos en qué consisten y te ofrecemos una serie de recomendaciones para evitarlas.

Qué es el fraude del CEO 

El fraude del CEO consiste en la suplantación de la identidad de una persona con autoridad dentro de una empresa, como por ejemplo el responsable financiero (CFO) o el director general (CEO), para intentar engañar a los trabajadores que tienen acceso a las cuentas o a otros activos de la entidad. A través de este fraude, el delincuente trata de conseguir que se le transfiera dinero o lograr información confidencial de la organización que pueda utilizar en su provecho.

Una de las maneras más habituales en que se produce el fraude del CEO es a través del registro de un dominio web de una empresa muy similar al real. A continuación, el estafador envía un correo electrónico a alguna persona con responsabilidad dentro de la compañía suplantando algún cargo para solicitarle que le envíe de manera urgente y confidencial cierta cantidad de dinero a una cuenta que controla el ciberdelincuente.  

Qué es el fraude del Man In The Middle

En el Man In The Middle (hombre en el medio, en inglés) el estafador intercepta la comunicación entre dos personas conectadas a una red. De este modo, puede obtener información sensible (como datos bancarios o el domicilio físico de la víctima) que le permitirá más adelante suplantar la identidad de alguna de las dos, de modo que pueda solicitar al CFO de la empresa que le realicen un pago.

Es habitual que en un fraude del Man In The Middle los delincuentes utilicen la suplantación de la dirección de correo electrónico de los proveedores de una empresa para desviar pagos a una cuenta fraudulenta. También puede ocurrir lo contrario: la suplantación de la dirección de correo electrónico de un cliente para desviar sus cobros a una cuenta fraudulenta. 

Recomendaciones para evitar ser víctima de un ataque de phishing con el fraude del CEO o del Man In The Middle

La principal recomendación para evitar ser víctima de un ciberataque es la precaución. Ante cualquier duda que tengas sobre una petición que recibas y en el que te informen de una nueva cuenta de abono lo mejor que puedes hacer es desconfiar. En el caso de Banco Sabadell, recuerda que nunca te solicitaremos datos sensibles a través de un mensaje de texto, correo electrónico o llamada, y tampoco te pediremos que transfieras tus fondos a una cuenta segura.

Además, es aconsejable seguir otras recomendaciones para minimizar la posibilidad de sufrir cualquiera de estos fraudes, como son:

  • Verifica siempre las direcciones de correo electrónico, prestando especial atención a las variaciones que puedas percibir en el mismo correo.

  • Comprueba por una vía distinta a la del correo electrónico (como la app del banco) cualquier cambio en la domiciliación de un pago de forma repentina y sin previo aviso.

  • Si recibes un correo electrónico indicando que hay un cambio en la cuenta de destino de un pago, por regla general se recibe de forma simultánea una llamada telefónica del suplantador para dar veracidad a la operación fraudulenta. No confíes nunca en esa llamada y comprueba siempre la autenticidad del cambio, poniéndote en contacto con el proveedor en el número de teléfono que te proporcionó inicialmente.

  • Cuando realices una primera operación con un nuevo proveedor confirma siempre que los datos del beneficiario y del domicilio bancario de pago son idénticos a los incorporados en el contrato previamente establecido o en la hoja de pedido y que no haya ningún cambio.

  • No compartas jamás tus contraseñas ni las de tu empresa con nadie para no favorecer su filtración. 

  • Es fundamental formar a los empleados de una compañía para que conozcan las posibles ciberestafas a las que se pueden enfrentar, en especial, en relación con ser precavidos cuando les requieran un pago.

  • Es fundamental en cualquier empresa apostar por implantar protocolos internos para verificar las solicitudes de pago que se reciben por teléfono o correo electrónico. 

Fotografía de Andrea Piacquadio en Pexels


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