A través de una hipoteca bonificada, es posible que el titular obtenga mejores condiciones que en otros préstamos hipotecarios, principalmente por medio de un tipo de interés menor. A cambio, tendrá que domiciliar su nómina o contratar algunos productos asociados o vinculados, como un seguro de vida o uno de hogar.
¿Cómo funciona una hipoteca bonificada?
El proceso de contratación de una hipoteca bonificada es el mismo que el de una hipoteca que no lo es. De hecho, dentro del catálogo de hipotecas se puede acceder a las condiciones de una hipoteca no bonificada y a las de una hipoteca bonificada y compararlas. Incluso los resultados del simulador hipotecario de Banco Sabadell1 indican los resultados con y sin bonificaciones.
Dentro de las características de cada hipoteca se especifican las condiciones de la bonificación y el descuento que se aplica en el tipo de interés nominal (TIN), que es el porcentaje de interés fijo que aplica el banco a una hipoteca por el dinero prestado.
Además, es importante tener en cuenta la tasa anual equivalente (TAE), ya que esta refleja con mayor exactitud lo que se va a pagar por la hipoteca. La TAE se calcula añadiendo al TIN del préstamo otra serie de gastos, como las comisiones.
Ejemplo2: nuestra Hipoteca Fija sin Bonificar3 tiene un 3,60 TIN y un 4,08% TAE; sin embargo, nuestra Hipoteca Fija Bonificada4 tiene un 2,60 TIN y un 3,76% TAE, mucho mejor precio a cambio de domiciliar la nómina y contratar nuestros seguros de vida, hogar y protección total de pagos.
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Tipos de bonificaciones en una hipoteca
Los productos que suelen influir en las condiciones de una hipoteca bonificada son:
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Domiciliación de nómina. Es frecuente que se bonifique el tipo de interés si el titular de la hipoteca domicilia su nómina u otros posibles ingresos en el banco, como su pensión de jubilación o, en el caso de los profesionales autónomos, tanto los abonos que reciben como los pagos que tienen que hacer a la Seguridad Social.
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Seguro protección de pagos. Garantiza el pago de las cuotas de un préstamo, tanto personal como hipotecario, en situaciones de baja laboral, incapacidad temporal, enfermedad o desempleo.
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Seguro de vida. Este producto cubre el riesgo económico de fallecimiento del titular del préstamo, de modo que si esto ocurre la aseguradora se encargaría de cancelar el capital pendiente de pago.
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Seguro de hogar. Ofrece coberturas de protección ante incendios y otras posibles incidencias tanto para la estructura de la vivienda como para los elementos de mayor valor que puede haber dentro, como los electrodomésticos.
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Depósito a plazo. Este producto ofrece al cliente una rentabilidad garantizada si deposita un capital durante un periodo de tiempo previamente acordado con el banco.
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Tarjeta de crédito. Algunas hipotecas bonificadas también ofrecen descuentos en el tipo de interés si se suscribe una tarjeta de crédito o, también, si se abre una determinada cuenta corriente.
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Plan de pensiones. Es un producto diseñado para complementar económicamente la futura pensión de jubilación que se reciba tras abandonar la carrera profesional. También es posible que se ofrezca una bonificación en la hipoteca si se contrata un fondo de inversión.
Ventajas de una hipoteca bonificada
La principal ventaja de una hipoteca bonificada es que el titular puede beneficiarse de una reducción en el tipo de interés si contrata una serie de productos que probablemente ya tenía pensado de antemano suscribir. Por ejemplo, es habitual que el nuevo propietario de una vivienda decida contratar un seguro de hogar (para obtener una serie de coberturas ante cualquier incidencia que pueda suceder en su vivienda) o un seguro de vida, ya que, de este modo, asegura la tranquilidad económica de su familia si fallece o sufre una enfermedad grave.
Diferencias entre una hipoteca bonificada y una hipoteca tradicional
La principal diferencia entre una hipoteca bonificada y una tradicional, por lo tanto, es que la primera puede ofrecer un tipo de interés más bajo a cambio de tener que contratar ciertos productos con el banco. Es decir, una hipoteca bonificada podría tener un tipo de interés diferente según el número de productos combinados que se contraten.
Veámoslo con un ejemplo ficticio realizado2 con el simulador de hipotecas de Banco Sabadell1:
Martín, a sus 35 años, ha decidido comprarse la que será su nueva vivienda habitual en Alicante. El precio que ha acordado con el vendedor es de 150.000 euros. Martín, cliente del banco, tiene una nómina de 4.000 euros y no tiene en la actualidad ninguna deuda en activo.
Después de incorporar sus datos en el simulador, obtiene dos posibles hipotecas a tipo fijo, una bonificada y otra sin bonificar. Cada una ofrece a Martín una financiación de 120.000 euros a 30 años y un ahorro de 30.000 euros de entrada y 19.389 euros de gastos asociados, pero estas son las características principales de cada uno de los préstamos hipotecarios:
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Hipoteca fija sin bonificar de 120.000 euros3: TIN de 3,50% y TAE del 4,08%; cuota de 538,85 euros. En total, pagará unos intereses de 73.988,54 euros.
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Hipoteca fija bonificada de 120.000 euros4: TIN de 2,50% y TAE del 3,93%; cuota de 474,15 euros. En total, pagará unos intereses de 50.691,31 euros.
Para poder acogerse a las condiciones de la hipoteca bonificada, Martín debería domiciliar su nómina y contratar los seguros de vida, hogar y protección de pagos.
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1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.
2 Ejemplo realizado con los datos publicados en bancsabadell.com a 20/09/2024.
3 HIPOTECA FIJA NO BONIFICADA
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3,60% TIN (4,08% TAE)
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Plazo: 30 años (para otros plazos, consulte en su oficina).
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Cuotas: 359 cuotas de 681,97 euros/mes y una última cuota de 680,62 euros.
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Importe total del préstamo hipotecario: 150.000 euros.
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Coste total de la hipoteca: 107.712,37 euros (95.507,85 euros son intereses).
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Importe total adeudado: 257.712,37 euros.
¿Qué incluye el cálculo de la TAE?
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Comisión de apertura: 0 € (0%).
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Importe total de los intereses de la hipoteca: 95.507,85 €.
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Contratación Cuenta Sabadell: 60 €/trimestre.
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Seguro de daños obligatorio durante toda la vida de la hipoteca (no es necesario contratarlo con Banco Sabadell): Banco Sabadell no comercializa un seguro que sólo incluya la cobertura de daños, por tanto, el cálculo de la TAE se ha realizado teniendo en cuenta la prima resultante de simular el seguro de Protección hogar de Banco Sabadell (que incluye la cobertura de daños) cuyo coste se ha estimado en 12,99 €/mes. El coste de este seguro variará en función del momento de la contratación y, entre otros factores, de las características de la finca a hipotecar, capital asegurado y garantías contratadas. El importe mostrado es meramente orientativo tomando como ejemplo un préstamo hipotecario cuyo capital asciende a 150.000 € y para continente de 100.000,00 € cuya tipología de vivienda es un piso intermedio con una superficie de 100 m2 construidos.
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Costes de comprobación registral: 25,41 €.
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Costes de tasación: 302,71 €.
4 HIPOTECA FIJA BONIFICADA
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2,60% TIN (3,76% TAE).
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Plazo: 30 años (para otros plazos, consulte en su oficina).
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Cuotas: 359 cuotas de 600,51 euros/mes y una última cuota de 600,14 euros.
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Importe total préstamo hipotecario: 150.000 euros.
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Coste total de la hipoteca: 98.463,15 euros (66.183,23 euros son intereses).
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Importe total adeudado: 248.463,15 euros.
Máxima bonificación: domiciliación de nómina o pensión y contratación de los seguros asociados: Seguro Protección Vida Capital Constante, Seguro Protección Hogar y Seguro Protección Total de Pagos con Banco Sabadell.
¿Qué incluye el cálculo de la TAE?
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Comisión de apertura: 0 € (0%).
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Importe total de los intereses de la hipoteca: 66.183,23 €.
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Contratación Cuenta Sabadell: 60 €/trimestre.
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Seguro Protección Hogar: el coste por contratar este seguro que incluye la cobertura de daños a través de Banco Sabadell, es de 12,99 €/mes. El coste de este seguro variará en función del momento de la contratación y, entre otros factores, de las características de la finca a hipotecar, capital asegurado y garantías contratadas. El importe mostrado es meramente orientativo tomando como ejemplo un préstamo hipotecario cuyo capital asciende a 150.000 € y para continente de 100.00,00 € cuya tipología de vivienda es un piso intermedio con una superficie de 100 m2 construidos.
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Seguro de vida de capital constante con prima trimestral a mantener durante toda la vida de la hipoteca: 63,38 €/trimestre (ejemplo para un hombre de 30 años).
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Seguro Protección Total de Pagos de prima anual a mantener durante toda la vida de la hipoteca: 415,66€/año. Con cobertura del 100 % de la cuota de la hipoteca en caso de encontrarse en situación de desempleo o en situación de baja laboral.
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Costes de comprobación registral: 25,41 €.
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Costes de tasación: 302,71 €.
Se hará una revisión semestral de la contratación de los productos a los que se condiciona el tipo de interés aplicable en caso de contratar la hipoteca con bonificación.
Diferencias entre oferta de productos combinada y por separado
La oferta de productos combinada o por separado tendrá afectación en los costes I y la cancelación anticipada II del préstamo o de sus productos combinados.
I) Costes. El coste de la contratación del seguro de Protección Hogar, Vida Capital Constante y protección total de pagos es independiente a la contratación del préstamo, por lo que tiene el mismo coste que si se contrata de forma individual.
II) Efectos de la cancelación anticipada del préstamo o cualquiera de los productos combinados. Los efectos que la cancelación anticipada del préstamo o cualquiera de los productos combinados produciría sobre el coste conjunto del préstamo y el resto de los productos o servicios combinados formarán parte de la información personalizada que se facilitará mediante la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN).
Información adicional
Ejemplos representativos de préstamo con garantía hipotecaria sobre inmuebles de uso residencial destinado a financiar la compra de vivienda por personas físicas que actúan como consumidoras. Operación sujeta a previa aprobación por Banco Sabadell. No se presta el servicio de asesoramiento. Condiciones de tipo de interés sujetas a análisis de riesgo por parte de Banco Sabadell. Estas condiciones pueden variar en función del resultado del análisis de riesgo. De conformidad con el artículo 1911 del Código Civil, que consagra el principio de responsabilidad universal, en caso de impago, el deudor, y, en su caso, sus fiadores o avalistas solidarios y garantes hipotecarios, responderán con todos sus bienes presentes y futuros, pudiendo llegar a perder su/s vivienda/s y/o cualesquiera otros bienes de su propiedad.
Información adicional sobre los seguros asociados a tu hipoteca:
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Protección Hogar y Protección Total Pagos son seguros de BanSabadell Seguros Generales, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A64194590 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el Registro Mercantil de Madrid y en el Registro de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.º C-0767.
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Protección Vida Capital Constante son seguros de BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el Registro Mercantil de Madrid y en el Registro de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.º C-0557.
Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP con clave n.º OV-0004, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento. Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion. Consulta aquí la información del Mediador del Seguro.
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