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¿Qué es el TIN de una hipoteca?

Patricia Gea, Publicidad - 04/09/2024
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El TIN informa del coste efectivo de un préstamo hipotecario y sirve para calcular cuánto se pagará por la hipoteca.

Antes de contratar una hipoteca es importante conocer el significado de los términos clave de la operación, como el tipo de interés nominal (TIN), la tasa anual equivalente (TAE) o el euríbor. Disponer de esta información facilita la toma de decisiones y ayuda al futuro propietario a comprender cómo afectan estos factores a la cuota mensual de la hipoteca.

¿Qué es el TIN?

El TIN es el porcentaje de interés fijo que aplica la entidad bancaria por el dinero prestado. Se trata de un indicador con carácter oficial establecido por el Banco de España y es obligatorio en todo tipo de préstamos. Es decir, si una hipoteca es de 100.000 euros al 2%, el TIN será ese 2%. 

El TIN señala el coste efectivo de la hipoteca, pero no incluye los gastos derivados de esta operación, simplemente sirve para saber qué porcentaje va a pagar el titular por el capital prestado. 

Por lo tanto, la utilidad que ofrece el TIN para los titulares del préstamo reside en su invariabilidad, ya que permite planificar los gastos sobre esa cantidad fija que se debe pagar al banco con cada cuota de la hipoteca.

¿Cómo se calcula el TIN de una hipoteca?

El TIN consta simplemente de un porcentaje fijo que puede calcularse de forma semanal, mensual, trimestral o anual. En España, lo más frecuente es que las entidades bancarias calculen este tanto por ciento de forma mensual para reflejarlo en las condiciones de los préstamos hipotecarios.

En una hipoteca a tipo variable o en una hipoteca mixta, el TIN se obtiene sumando el euríbor al diferencial aplicado por el banco. Pero, ¿qué es el euríbor y que es el diferencial?

  • El euríbor es el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas a tipo variable en España. Este se revisa cada seis o 12 meses y en función de su evolución, la cuota mensual de la hipoteca sube o baja. 

  • El diferencial es un porcentaje fijado por la entidad bancaria que permanece constante durante toda la vida del préstamo. 

En cambio, en una hipoteca a tipo fijo, el TIN lo compone únicamente el diferencial fijado por el banco. Recuerda que, en el caso de las hipotecas mixtas, durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable. 

¿Quieres saber qué tipo de hipoteca encaja mejor con tus necesidades? Accede al simulador de Banco Sabadell1.

¿En qué se diferencian el TIN y la TAE?

La TAE indica el coste o el rendimiento efectivo de un producto financiero. Es decir, se trata de un porcentaje que refleja el coste real y final de la hipoteca. Además de calcular el TIN, comprende otro tipo de gastos como las comisiones, la contratación de un seguro de vida o la tasación. Además, para calcular la TAE hay que tener en cuenta múltiples factores, como la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.) y otros gastos asociados a la hipoteca.

En definitiva, el TIN no ofrece una información completa al comprador de la vivienda, mientras que la TAE aporta una visión real de cuánto gasto supone para el futuro propietario la contratación de una hipoteca.

Infórmate en mayor detalle sobre las hipotecas de Banco Sabadell y encuentra la que mejor puede encajar con tu situación económica. 

Si necesitas asesoramiento profesional, puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar una cita con uno de nuestros especialistas.

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1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Towfiqu barbhuiya de Pixabay
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Ahorro, inversión y jubilación   - 10/12/2024

Libertad financiera, ¿cómo conseguirla? Banco Sabadell, Publicidad

La libertad financiera permite a una persona tener un control total sobre sus finanzas y poder disponer de los recursos económicos suficientes para satisfacer sus gastos. Para alcanzar la libertad financiera, es imprescindible ser constante en las rutinas de ahorro, gestionar adecuadamente los ingresos e intentar rentabilizar las inversiones, pensando siempre en el largo plazo. A continuación, explicamos las principales claves sobre la libertad financiera y los pasos a seguir para conseguirla.

¿Qué es la libertad financiera?

La libertad financiera consiste en que una persona dispone de los recursos económicos suficientes para pagar todos sus gastos, tanto los gastos fijos como los variables o sorpresa, gracias a los ingresos que es capaz de generar por sí misma. De este modo, esa persona tiene un control pleno de sus finanzas personales al no tener que depender de financiación de terceros para mantener su nivel de vida.

Aunque no existe una receta mágica para alcanzar la libertad financiera, una de las claves principales es generar el ahorro suficiente para poder invertirlo y generar una posible rentabilidad. 

Ventajas de la libertad financiera

Entre las ventajas que ofrece la libertad financiera a una persona cabe destacar:

  • Otorga autonomía e independencia financiera.
  • Hace posible trabajar en aquellos proyectos que se deseen.
  • Permite planificar mejor la jubilación e, incluso, puede llegar a permitir una jubilación anticipada. 
  • Proporciona tranquilidad en la gestión de las finanzas personales.
  • Está asociada a mayor diversificación en la gestión de las inversiones.

¿Cómo alcanzar la libertad financiera?

Existen dos elementos clave para conseguir la libertad financiera: la planificación y la disciplina. A través de ambos es posible trazar una hoja de ruta con los siguientes pasos para alcanzar el objetivo que se pretende:

  • Analizar la situación personal de ingresos y gastos. Realizar una auditoría contable lo más objetiva posible sobre la capacidad de ahorro que tiene una persona.
  • Definir objetivos a largo plazo. Una persona puede pretender alcanzar la libertad financiera por distintos motivos, como dejar de trabajar o realizar el viaje de sus sueños. En virtud de las metas que se marquen se podrá trazar más adelante un plan de ahorro.
  • Evaluar posibles ingresos pasivos. Los ingresos pasivos son aquellos que se generan sin que el ahorrador deba hacer nada, como la renta de alquiler de un inmueble. Estos ingresos pasivos permiten aumentar el nivel de seguridad financiera de cualquier ahorrador.
  • Minimizar las deudas. Controlar las deudas permite reducir el coste que supone abonar las cuotas periódicas para su devolución, así como la cuantía de los intereses. Un ejemplo sería la amortización del préstamo hipotecario
  • Construir un fondo para emergencias. A través de este fondo será posible afrontar cualquier gasto imprevisto, como una avería del coche o la rotura de un electrodoméstico, sin que afecte a la estrategia financiera que se ha fijado.
  • Confiar en el interés compuesto. Éste consiste en la rentabilidad que se logra gracias a la rentabilidad que generan las plusvalías que se han conseguido previamente. De esta manera, es posible incrementar a mayor velocidad la rentabilidad que se consigue a través de la inversión.
  • Ser constante. La libertad financiera no se consigue de la noche a la mañana, sino que requiere paciencia y visión a largo plazo. 
  • Dejarse aconsejar por expertos. El asesoramiento profesional puede ser un gran aliado para alcanzar el éxito.

Fotografía de Fabian Blank en Unsplash


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Ahorro, inversión y jubilación   - 05/12/2024

¿Qué es un depósito a plazo fijo? Carlos S.Ponz, Publicidad

Generar unos intereses conocidos de antemano por dejar parte de nuestro dinero en el banco durante un periodo de tiempo determinado. Este es el objetivo principal de un depósito a plazo fijo. A continuación, te explicamos qué es un depósito a plazo y las ventajas que ofrece.

¿En qué consiste un depósito a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo es un producto bancario que permite al titular generar unos intereses por permitir que el banco guarde parte de su dinero durante un periodo de tiempo concreto. Tanto el tipo de interés como el plazo temporal se pactan previamente entre el cliente y la entidad. Es decir que, un depósito a plazo fijo es una solución de ahorro que permite a quien lo contrata obtener unos intereses conocidos de antemano. Normalmente, los intereses que genera el depósito a plazo fijo se liquidan en la cuenta bancaria del titular.

Los depósitos a plazo fijo están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD), hasta un límite de 100.000 euros por depositante y entidad.

¿Cómo se determina el tipo de interés de un depósito a plazo fijo?

El interés que ofrece un depósito a plazo fijo depende de dos elementos principales:

  • La situación del mercado.
  • La estrategia del banco para captar nuevos fondos.

Para conocer la retribución que recibe el titular de un depósito a plazo fijo por su dinero hay que conocer la Tasa Anual Equivalente (TAE), que incluye la compensación que ofrece el banco por el depósito (que, formalmente, se denomina Tipo de Interés Nominal -TIN-) junto  a los gastos y las comisiones asociados. A través de la TAE es posible comparar la rentabilidad que ofrecen diferentes depósitos a plazo fijo para elegir aquel que mejor se ajuste a las necesidades del ahorrador.

Ventajas de un depósito a plazo fijo

Entre las principales ventajas de un depósito a plazo fijo se encuentran:

  • Seguridad. Es un producto de bajo riesgo que está protegido por el FGD.
  • Rentabilidad. La rentabilidad se conoce de antemano.
  • Accesibilidad. Es fácil de contratar.
  • Estabilidad. Habitualmente, cuanto más tiempo dure un depósito a plazo fijo, la rentabilidad que suele obtener el titular es mayor.

Además de estas ventajas, es importante señalar que, en momentos de crisis, un depósito a plazo fijo puede convertirse en un buen refugio.

También hay que tener en cuenta que, en caso de cancelación anticipada, es posible que el banco cobre una penalización o comisión, aunque en ningún caso ésta puede exceder del importe total de los intereses brutos devengados desde el inicio de la imposición hasta la fecha de la cancelación.

Fiscalidad de un depósito a plazo fijo

En un depósito a plazo fijo sólo tributan en la Declaración de la Renta los intereses generados como rendimientos del capital según las ganancias que se logren, en una horquilla que va del 19% al 28% (del 19% hasta 6.000 euros; del 21% entre 6.000 y 50.000 euros; del 23% para cantidades que superen los 50.000 euros hasta los 200.000 euros; entre los 200.000 y los 300.000 euros se aplica un tipo del 27%; mientras que, a partir de 300.000 euros, el tipo es del 28%). De manera automática, Hacienda se queda siempre con el 19% en el mismo momento de percibir los intereses, que luego se ajusta anualmente a través de la Declaración.

Además, los depósitos bancarios están sujetos al pago del Impuesto sobre el Patrimonio, siempre que la base liquidable del contribuyente sea superior a los 700.000 euros, excluida la vivienda habitual hasta 300.000 euros. Algunas comunidades autónomas tienen otros límites distintos mientras que en otras el pago del Impuesto sobre el Patrimonio está exento.

Fotografía de Micheile Henderson en Unsplash.


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Cuentas y tarjetas   - 29/11/2024

Cuentas bancarias para extranjeros en España Banco Sabadell, Publicidad

Abrir una cuenta bancaria es algo muy necesario para cualquier persona extranjera que llega a España y tiene pensado quedarse un tiempo. Una cuenta bancaria para extranjeros permite tanto guardar el dinero como poder gestionarlo en el día a día, realizar transferencias, domiciliar recibos, llevar a cabo ingresos y retiradas de dinero, entre otras operaciones financieras. A continuación, contamos cómo abrir una cuenta bancaria para extranjeros en España.

¿Qué es una cuenta bancaria para extranjeros?

Una cuenta bancaria para extranjeros es un depósito financiero que permite a su titular llevar a cabo distintas operaciones y poder gestionar de manera eficiente su dinero sin ser residente en el país. 

Ventajas de las cuentas bancarias para extranjeros 

En general, una cuenta bancaria para extranjeros ofrece entre sus principales ventajas:

  • Disponer de tarjeta para hacer pagos de manera sencilla. Además, al configurarla en la app del banco, el titular puede operar con ella y pagar sus compras sin la necesidad de utilizar la tarjeta física.
  • Realizar transferencias online. 
  • Operar a través del servicio de banca digital. 
  • Disfrutar de servicios para clientes con cuentas en el extranjero. Algunas entidades como Banco Sabadell cuentan con servicios específicos, como Card Transfer, para que aquellos clientes que dispongan de cuentas bancarias en el extranjero puedan enviar dinero desde su banco internacional a su cuenta en euros de Banco Sabadell1

A la hora de valorar los servicios de la entidad es importante tener en cuenta también otros puntos que pueden aportar valor añadido como la atención por parte del gestor en la lengua del cliente, es más, entidades como Banco Sabadell ofrecen un servicio de traducción exclusivo para facilitar las gestiones. 

Requisitos para abrir una cuenta como extranjero

Habitualmente, cualquier persona extranjera puede abrir una cuenta bancaria en España a través de la web del banco. Igual que en el caso de otra cuenta bancaria, los requisitos principales son:

  • Ser mayor de edad.
  • Aportar un documento de identificación, que puede ser el documento nacional de identidad (DNI) o, en este caso, la tarjeta de identidad de extranjero (TIE), el número de identidad de extranjero (NIE) o el pasaporte.

1 Válido para tarjetas emitidas en países de la Unión Europea, Islandia, Noruega y Reino Unido (excepto Croacia, Luxemburgo, Malta y Chipre).

Fotografía de Freepik


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