Ampliar la hipoteca permite a su titular alargar el plazo para reducir la cuantía de las cuotas y aumentar así su liquidez.
La ampliación de la hipoteca es una modificación del contrato hipotecario que se solicita habitualmente por dos motivos: reducir el importe de las cuotas aumentando el plazo de amortización del préstamo o para que el titular pueda conseguir más capital. La ampliación de la hipoteca se hace en el mismo banco donde está contratado el préstamo hipotecario a través de un proceso que recibe el nombre de novación.
A continuación, vamos a explicarte las claves principales de una novación y cómo hacerla.
¿Cómo puede efectuarse una ampliación de la hipoteca?
La ampliación de la hipoteca puede ser de tres tipos:
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Ampliación de capital: se incrementa el importe del préstamo hipotecario para disponer de más dinero para emplearlo, por ejemplo, en la reforma de la vivienda. Otra opción es solicitar una hipoteca para reformar la casa.
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Ampliación del plazo: consiste en aumentar el número de años para la devolución del préstamo con el objetivo de pagar una cuota mensual menor. En este caso, la ampliación de la hipoteca no deberá superar los 40 años.
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Ampliación del capital y el plazo: se combina el incremento del capital del préstamo con el aumento en el plazo de devolución. Esto permite el acceso a nuevos fondos ajustando la cuota mensual a la capacidad económica del titular de la hipoteca para devolver el préstamo.
Estas modificaciones del préstamo requieren ser negociadas con el banco, que antes de dar el visto bueno a la operación, necesita saber cuál es el motivo que justifica la ampliación y comprobar la situación financiera del solicitante.
¿Qué requisitos se deben cumplir para ampliar la hipoteca?
Los requisitos que el banco exige al cliente para conceder una ampliación de la hipoteca son:
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Estar al corriente de los pagos de la hipoteca que tiene contratada.
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Tener un nivel de endeudamiento adecuado, lo que significa que no se destina más del 30/35% de los ingresos mensuales a pagar la hipoteca u otros préstamos.
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Disponer de una situación laboral estable.
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En el caso de ampliar el plazo, que la edad máxima para finalizar el pago no supere los 70 años.
¿Cuánto cuesta ampliar una hipoteca?
La ampliación de la hipoteca incluye los siguientes gastos para el titular:
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Tasación de la vivienda. Permite al banco conocer el valor actual del inmueble y decidir si concede o no la novación de hipoteca y en qué condiciones. La tasación de un inmueble suele tener un coste que oscila entre los 250 y los 500 euros.
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Comisión por novación. Está indicada en la escritura de la hipoteca y suele rondar entre el 0% y el 1% del importe pendiente por pagar.
El resto de gastos, como la notaría, el Registro de la Propiedad, el impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) o la gestoría corren a cargo del banco.
¿Cuándo conviene ampliar una hipoteca?
La ampliación de la hipoteca suele ser una opción conveniente cuando se necesita hacer frente a un gasto elevado que, al mismo tiempo, constituye una inversión a largo plazo. Por ejemplo, para realizar una reforma en la vivienda hipotecada porque puede incrementar el valor de la casa.
También es recomendable solicitar una ampliación de la hipoteca cuando se atraviesa una situación económica complicada porque ampliando el plazo se reduce el importe de las cuotas, facilitando los pagos mensuales.
Por el contrario, no es aconsejable ampliar la hipoteca para realizar un gasto cuyo valor se devalúa rápidamente, como, por ejemplo, la compra de un coche.
¿Existe alguna alternativa a una novación de hipoteca?
Si el motivo por el que se desea realizar una novación de hipoteca es para aumentar la liquidez (reduciendo la cuota del préstamo hipotecario), el titular tiene a su disposición dos alternativas más:
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Solicitar al banco un préstamo personal. Accede aquí para ver los préstamos personalizados de Banco Sabadell.
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Cambiar la hipoteca de banco mediante un proceso que se llama subrogación de hipoteca. Si te interesa traer tu hipoteca a Banco Sabadell accede aquí y descubre las ventajas de nuestras hipotecas a tipo fijo, a tipo mixto o a tipo variable.