A través d’una hipoteca bonificada, és possible que el titular obtingui millors condicions que en altres préstecs hipotecaris, principalment mitjançant un tipus d’interès inferior. A canvi, hauràs de domiciliar la teva hipoteca o contractar alguns productes associats o vinculats, com una assegurança de vida o una de llar.
Com funciona una hipoteca bonificada?
El procés de contractació d’una hipoteca bonificada és el mateix que el d’una hipoteca que no ho és. De fet, dins del catàleg d’hipoteques, es pot accedir a les condicions d’una hipoteca no bonificada i a les d’una hipoteca bonificada i comparar-les. Fins i tot els resultats del simulador hipotecari de Banc Sabadell1 indiquen els resultats amb bonificacions i sense.
Dins de les característiques de cada hipoteca, s’especifiquen les condicions de la bonificació i el descompte que s’aplica en el tipus d’interès nominal (TIN), que és el percentatge d’interès fix que aplica el banc a una hipoteca pels diners prestats.
A més de comparar el TIN, és important tenir en compte la Taxa Anual Equivalent (TAE), ja que reflecteix amb més exactitud la quantitat a pagar per la hipoteca. La TAE es calcula afegint al TIN del préstec una altra sèrie de despeses, com ara les comissions.
Exemple:2 la nostra Hipoteca Fixa sense Bonificar3 té un 3,60 % TIN i un 4,08 % TAE; però la nostra Hipoteca Fixa Bonificada4 té un 2,60 % TIN i un 3,76 % TAE, un preu molt millor a canvi de domiciliar la nòmina i contractar les nostres assegurances de vida, llar i protecció total de pagaments.
Descobreix aquí les hipoteques a tipus fix, variable i mixt de Banc Sabadell
Tipus de bonificacions en una hipoteca
Els productes que solen influir en les condicions d’una hipoteca bonificada són:
-
Domiciliació de nòmina. És freqüent que es bonifiqui el tipus d’interès si el titular de la hipoteca domicilia la seva nòmina o altres possibles ingressos en el banc, com ara la pensió de jubilació o, en el cas dels professionals autònoms, tant els abonaments que reben com els pagaments que han de fer a la Seguretat Social.
-
Assegurança protecció de pagaments. Garanteix el pagament de les quotes d’un préstec, tant personal com hipotecari, en situacions de baixa laboral, incapacitat temporal, malaltia o atur.
-
Assegurança de vida. Aquest producte cobreix el risc econòmic de defunció del titular del préstec, de manera que si es dona aquesta circumstància, l'asseguradora s’encarregaria de cancel·lar el capital pendent de pagament.
-
Assegurança de llar. Ofereix cobertures de protecció davant d’incendis i altres possibles incidències tant per a l’estructura de l’habitatge com per als elements de més valor que hi pot haver a dins, com ara els electrodomèstics.
-
Dipòsit a termini. Aquest producte ofereix al client una rendibilitat garantida si diposita un capital durant un període de temps prèviament acordat amb el banc.
-
Targeta de crèdit. Algunes hipoteques bonificades també ofereixen descomptes en el tipus d’interès si se subscriu una targeta de crèdit o, també, si s’obre un determinat compte corrent.
-
Pla de pensions. És un producte dissenyat per complementar econòmicament la futura pensió de jubilació que es rebi després d’abandonar la carrera professional. També és possible que s’ofereixi una bonificació en la hipoteca si es contracta un fons d’inversió.
Avantatges d’una hipoteca bonificada
L’avantatge principal d’una hipoteca bonificada és que el titular es pot beneficiar d’una reducció en el tipus d’interès si contracta una sèrie de productes que probablement ja tenia pensat subscriure per endavant. Per exemple, és habitual que el nou propietari d’un habitatge decideixi contractar una assegurança de llar -per obtenir una sèrie de cobertures davant de qualsevol incidència que pugui tenir lloc en el seu habitatge- o una assegurança de vida, ja que, d’aquesta manera, assegura la tranquil·litat econòmica de la seva família si mor o pateix una malaltia greu.
Diferències entre una hipoteca bonificada i una hipoteca tradicional
La principal diferència entre una hipoteca bonificada i una tradicional, per tant, és que la primera pot oferir un tipus d’interès més baix, a canvi de contractar alguns productes amb el banc. És a dir, una hipoteca bonificada podria tenir un tipus d’interès diferent segons el nombre de productes combinats que es contractin.
Vegem-ho amb un exemple fictici dut a terme2 amb el simulador d’hipoteques de Banc Sabadell:1
Martín, amb 35 anys, ha decidit comprar-se el seu nou habitatge habitual a Alacant. El preu que ha acordat amb el venedor és de 150.000 euros. Martín, client del banc, té una nòmina de 4.000 euros i no té, actualment, cap deute en actiu.
Després d’incorporar les seves dades en el simulador, obté dues possibles hipoteques a tipus fix, una bonificada i una altra sense bonificar. Cadascuna ofereix a Martín un finançament de 120.000 euros a 30 anys i un estalvi de 30.000 d’entrada i 19.389 euros de despeses associades, però aquestes són les característiques principals de cadascun dels préstecs hipotecaris:
-
Hipoteca fixa sense bonificar de 120.000 euros:3 TIN de 3,50 % i TAE de 4,08 %; quota de 538,85 euros. En total pagarà uns interessos de 73.988,54 euros.
-
Hipoteca fixa bonificada de 120.000 euros:4 TIN de 2,50 % i TAE de 3,93 %; quota de 474,15 euros. En total pagarà uns interessos de 50.691,31 euros.
Per poder acollir-se a les condicions de la hipoteca bonificada, Martín hauria de domiciliar la seva nòmina i contractar les assegurances de vida, llar i protecció de pagaments.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
2 Exemple dut a terme amb les dades publicades a bancsabadell.com el 20/09/2024.
3 HIPOTECA FIXA NO BONIFICADA
-
3,60 % TIN (4,08 % TAE)
-
Termini: 30 anys (per a altres terminis, consulta-ho a la teva oficina).
-
Quotes: 359 quotes de 681,97 euros/mes i una última quota de 680,62 euros.
-
Import total del préstec hipotecari: 150.000 euros.
-
Cost total de la hipoteca: 107.712,37 euros (95.507,85 euros són interessos).
-
Import total degut: 257.712,37 euros.
Què inclou el càlcul de la TAE?
-
Comissió d'obertura: 0 € (0 %).
-
Import total dels interessos de la hipoteca: 95.507,85 €.
-
Contractació Compte Sabadell: 60 €/trimestre.
-
Assegurança de danys obligatòria durant tota la vida de la hipoteca (no cal contractar-la amb Banc Sabadell): Banc Sabadell no comercialitza una assegurança que només inclogui la cobertura de danys, per tant, el càlcul de la TAE s'ha realitzat tenint en compte la prima resultant de simular l'assegurança de Protecció Llar de Banc Sabadell (que inclou la cobertura de danys) que té un cost estimat de 12,99 €/mes. El cost d'aquesta assegurança variarà en funció del moment de la contractació i, entre altres factors, de les característiques de la finca a hipotecar, del capital assegurat i de les garanties contractades. L'import mostrat és merament orientatiu prenent com a exemple un préstec hipotecari amb un capital de 150.000 € i per a un continent de 100.000,00 €; la tipologia d'habitatge és un pis intermedi amb una superfície de 100 m2 construïts.
-
Costos de comprovació registral: 25,41 €.
-
Cost de taxació: 302,71 €.
4 HIPOTECA FIXA BONIFICADA
-
2,60 % TIN (3,76 % TAE).
-
Termini: 30 anys (per a altres terminis, consulta-ho a la teva oficina).
-
Quotes: 359 quotes de 600,51 euros/mes i una última quota de 600,14 euros.
-
Import total préstec hipotecari: 150.000 euros.
-
Cost total de la hipoteca: 98.463,15 euros (66.183,23 euros són interessos).
-
Import total degut: 248.463,15 euros.
Màxima bonificació: domiciliació de nòmina o pensió i contractació de les assegurances associades: Assegurança Protecció Vida Capital Constant, Assegurança Protecció Llar i Assegurança Protecció Total de Pagaments amb Banc Sabadell.
Què inclou el càlcul de la TAE?
-
Comissió d'obertura: 0 € (0 %).
-
Import total dels interessos de la hipoteca: 66.183,23 €.
-
Contractació Compte Sabadell: 60 €/trimestre.
-
Assegurança Protecció Llar: el cost de contractar aquesta assegurança, que inclou la cobertura de danys, a través de Banc Sabadell és de 12,99 €/mes. El cost d'aquesta assegurança variarà en funció del moment de la contractació i, entre altres factors, de les característiques de la finca a hipotecar, del capital assegurat i de les garanties contractades. L'import mostrat és merament orientatiu prenent com a exemple un préstec hipotecari amb un capital de 150.000 € i per a un continent de 100.000,00 €; la tipologia d'habitatge és un pis intermedi amb una superfície de 100 m2 construïts.
-
Assegurança de vida de capital constant amb prima trimestral a mantenir durant tota la vida de la hipoteca: 63,38 €/trimestre (exemple per a un home de 30 anys).
-
Assegurança Protecció Total de Pagaments de prima anual a mantenir durant tota la vida de la hipoteca: 415,66 €/any. Amb cobertura del 100 % de la quota de la hipoteca en cas de trobar-se en situació d'atur o en situació de baixa laboral.
-
Costos de comprovació registral: 25,41 €.
-
Cost de taxació: 302,71 €.
Es farà una revisió semestral de la contractació dels productes als quals es condiciona el tipus d’interès aplicable en cas que es contracti la hipoteca amb bonificació.
Diferències entre l'oferta de productes combinada i per separat
L'oferta de productes combinada o per separat tindrà afectació en els costos (I) i la cancel·lació anticipada (II) del préstec o dels seus productes combinats.
I) Costos. El cost de la contractació de l'assegurança de Protecció Llar, Vida Capital Constant i protecció total de pagaments és independent de la contractació del préstec, de manera que té el mateix cost que si es contracta de manera individual.
II) Efectes de la cancel·lació anticipada del préstec o qualsevol dels productes combinats. Els efectes que la cancel·lació anticipada del préstec o qualsevol dels productes combinats produiria sobre el cost conjunt del préstec i la resta de productes o serveis combinats formaran part de la informació personalitzada que es facilitarà mitjançant la Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN).
Informació addicional
Exemples representatius de préstec amb garantia hipotecària sobre immobles d’ús residencial destinat a finançar la compra d’habitatge per persones físiques que actuen com a consumidores. Operació subjecta a l'aprovació prèvia de Banc Sabadell. No es presta el servei d'assessorament. Condicions de tipus d’interès subjectes a l'anàlisi de risc de Banc Sabadell. Aquestes condicions poden variar en funció del resultat de l'anàlisi de risc. De conformitat amb l'article 1911 del Codi civil que consagra el principi de responsabilitat universal, en cas d'impagament, el deutor i, si n'hi ha, els seus fiadors o avaladors solidaris i garants hipotecaris, respondran amb tots els seus béns presents i futurs i poden arribar a perdre el seu habitatge o els seus habitatges o altres béns de la seva propietat.
Informació addicional sobre les assegurances associades a la teva hipoteca:
-
Protecció Llar i Protecció Total Pagaments són assegurances de BanSabadell Seguros Generales, S.A. de Seguros y Reaseguros, amb NIF A64194590 i domicili al carrer Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el Registre Mercantil de Madrid i en el Registre d'entitats asseguradores de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, amb la clau núm. C-0767.
-
Protecció Vida Capital Constant són assegurances de BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, amb NIF A08371908 i domicili al carrer Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el Registre Mercantil de Madrid i en el Registre d'entitats asseguradores de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions amb la clau núm. C-0557.
Assegurances mitjançades per BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A-03424223, amb domicili a l’av. Óscar Esplá, 37, 03007, Alacant, inscrita en el Registre Mercantil d'Alacant i en el Registre administratiu especial de mediadors d'assegurances de la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions amb la clau núm. OV-0004. Té subscrita una assegurança de responsabilitat civil d’acord amb el que disposa la normativa de distribució d’assegurances i reassegurances privades vigent en cada moment. Pots consultar les entitats asseguradores amb les quals BanSabadell Mediación ha formalitzat un contracte d’agència d’assegurances al web www.bancosabadell.com/bsmediacion. Consulta aquí la informació del mediador de l'assegurança.
Fotografía de Freepik