Què és la TAE en una hipoteca?

La TAE d’una hipoteca (taxa anual equivalent) és l’indicador que reflecteix el cost real d’un préstec hipotecari, ja que inclou no només el tipus d’interès nominal (TIN), sinó també les comissions i altres despeses associades.

Gràcies a la TAE, els compradors poden comparar diferents hipoteques de manera objectiva i escollir l’opció que millor s’adapti al seu perfil. A continuació, expliquem quina diferència hi ha entre el TIN i la TAE, quines despeses inclou la TAE i com varia segons el tipus d’hipoteca (fixa, variable o mixta).

Com funcionen els tipus d’interès d’una hipoteca?

Segons els elements que es tinguin en compte per calcular el tipus d'interès d’una hipoteca, es pot parlar de dues magnituds diferents:

• TIN o tipus d’interès nominal. És el percentatge fix que l'entitat bancària cobra per prestar els diners. És a dir, que per al seu càlcul només es té en compte el tipus d’interès que ofereix el banc, sense tenir en compte les despeses associades a la hipoteca.
• TAE o taxa anual equivalent. És, possiblement, el valor que més s'utilitza a l'hora d'analitzar i establir comparacions entre hipoteques, ja que permet conèixer el cost real del préstec hipotecari. Es calcula afegint al TIN una altra sèrie de despeses i representa en forma de percentatge el que es paga al banc cada any pels diners prestats.

Quines despeses inclou la TAE d’una hipoteca?

La TAE té en compte diferents conceptes que poden variar segons l’entitat:

• El TIN aplicat pel banc.
• Comissions, com ara la d’obertura. Cal destacar que, actualment, les hipoteques de Banc Sabadell no tenen comissió d’obertura.
• Productes associats, com ara una assegurança de vida o de llar.
• Despeses de formalització (taxació, notaria, registre).

Per exemple, una hipoteca amb TIN del 2 %, però aplicant les possibles comissions i assegurances vinculades, pot tenir una TAE del 2,4 %, fet que en mostra el cost real.

TAE en hipoteques fixes, variables o mixtes

Els tipus d'interès estan relacionats amb les diferents classes d'hipoteques que hi ha al mercat: hipoteques a tipus fix, variable o mixt. Els futurs propietaris han de tenir en compte les característiques de cada tipus de préstec, cosa que els ajudarà a escollir la que millor s'adapti al seu perfil.

TAE en una hipoteca fixa

En una hipoteca a tipus fix, l’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari, això significa que les quotes no varien.

Per tant, la TAE és estable i fàcil de calcular, ja que l’interès no canvia. És ideal per als que busquen seguretat i quotes constants.

TAE en una hipoteca variable

En una hipoteca a tipus variable, la quota puja o baixa en funció de l’evolució de l'euríbor. En cada revisió periòdica de la hipoteca, la quantitat a pagar canviarà. Per tant, la TAE és una estimació, ja que depèn de l’evolució de l’euríbor. Pot ser més baixa si els tipus cauen, però també més alta si pugen.

Les hipoteques variables solen estar indicades per a persones que tenen més tolerància al risc i que poden fer front a les variacions que es produeixen a les quotes.

TAE en una hipoteca mixta

Una hipoteca a tipus mixt és una combinació entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès i, posteriorment, es passa a un de variable. Per tant, és un tipus d’hipoteca pensat per als que busquen un equilibri entre l'estabilitat inicial i l'estalvi futur.

Consells pràctics en analitzar la TAE

En definitiva, a l’hora de contractar una hipoteca és clau: 

• No comparar només el TIN: pot donar una informació incompleta sobre el cost de la hipoteca.
• Valorar el perfil financer: per exemple, una hipoteca fixa amb una TAE lleugerament superior pot compensar si el que busques és l’estabilitat.
• Utilitzar un simulador d’hipoteques: permet calcular les quotes i veure com varia la TAE segons el termini, el capital i el tipus de préstec hipotecari.