La TAE serveix per calcular el tipus d’interès d’una hipoteca i poder establir comparacions amb altres préstecs hipotecaris.
En sol·licitar una hipoteca, un dels primers aspectes que el comprador de l’habitatge vol saber és quina quota mensual pagarà al banc i durant quant de temps. Per a això, és imprescindible tenir en compte el tipus d’interès que s’aplica a la hipoteca al llarg dels anys que s’hagin fixat en el contracte. Aquí entren en joc conceptes clau: el tipus d’interès nominal (TIN) i la taxa anual equivalent (TAE).
Com funcionen els tipus d’interès d’una hipoteca?
Segons els elements que es tinguin en compte per calcular el tipus d’interès d’una hipoteca, és possible parlar de dues magnituds diferents:
-
TIN o tipus d’interès nominal
És el percentatge fix que l’entitat bancària cobra per prestar els diners al comprador de l’habitatge. És a dir, que per al seu càlcul només es té en compte el tipus d’interès que ofereix el banc.
No obstant això, per calcular les quotes que s’hauran d’abonar no és el valor idoni per dur a terme una adequada planificació, ja que no té en compte les despeses de la hipoteca.
Pot interessar-te: Què és el TIN d’una hipoteca?
-
TAE o taxa anual equivalent
És, possiblement, el valor que més s’utilitza a l’hora d’analitzar i establir comparacions entre hipoteques, ja que permet conèixer el cost real d’una hipoteca.
Quines dades inclou la TAE d’una hipoteca? La TAE es calcula afegint al TIN del préstec una sèrie de despeses, com són la comissió d’obertura (les hipoteques del Banc Sabadell no tenen aquesta comissió) o el cost dels productes associats a la hipoteca, com podria ser la prima de l’assegurança de vida vinculada. Sol dir-se que la TAE determina el cost real d’una hipoteca, ja que representa en forma de percentatge el que hauràs de pagar cada any al banc pels diners que t’ha prestat.
Un dels problemes de la TAE es produeix quan s’aplica a les hipoteques a tipus variable, ja que en variar el tipus d’interès, el càlcul d’aquesta taxa va canviant amb cada revisió de la hipoteca. No obstant això, és l’eina idònia per comparar hipoteques quan hi ha diferents períodes de liquidació o condicions, ja que té en compte elements com les despeses associades a la compra de l’habitatge (de notaria, de taxació o del Registre de la Propietat) o el pagament d’impostos.
A la nostra pàgina web també podràs fer una simulació hipotecària1 amb les condicions que triïs sense cap compromís.
Hipoteques segons el tipus d’interès
Els tipus d’interès estan relacionats amb els diferents tipus d’hipoteques que hi ha al mercat: hipoteques a tipus fix, variable i mixt. Els futurs propietaris han de tenir en compte les característiques de cada tipus de préstec, el que ajudarà a triar el que millor s’adapti al seu perfil:
-
Hipoteca a tipus fix. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari, de manera que les quotes no varien.
-
Hipoteca a tipus variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’euríbor. En cada revisió periòdica de la hipoteca, la quantitat a pagar canviarà.
- Hipoteca mixta. És una barreja entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable.
Però, llavors, per a què serveix la TAE i quina relació té amb el tipus d’hipoteca?
Una hipoteca fixa té l’avantatge davant d’una de tipus variable en la qual sabràs en tot moment el que pagaràs, ja que sempre hauràs d’abonar la mateixa quota. No obstant això, si l’euríbor es manté en una cotització baixa, possiblement es paguen menys interessos a llarg termini en una hipoteca variable que en una a tipus fix. Les hipoteques variables solen estar indicades per a les persones que tenen més tolerància al risc i que poden fer front a les variacions que es produeixen en les quotes.
A mig camí, se situa la hipoteca mixta, en la qual durant els primers anys la quota es manté sense canvis perquè el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a l’euríbor, de manera que les quotes varien segons la seva evolució.
Per regla general, com més baixa sigui la TAE, menys et costarà un préstec. En el cas de les hipoteques fixes, i durant els primers anys de les hipoteques mixtes, és fàcil conèixer la TAE en estar referenciada a un tipus d’interès fix. En les hipoteques variables, la TAE recull una estimació del cost del préstec hipotecari sota el supòsit que el tipus d’interès no canviarà durant la vigència del crèdit.
Pot interessar-te: Què és l’euríbor i com afecta la meva hipoteca
En qualsevol cas, si necessites assessorament professional, pots consultar amb un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.