Encara que l'edat és un dels factors més importants a l’hora de demanar una hipoteca, no hi ha cap llei a Espanya que estableixi quin és el límit d’edat per sol·licitar una hipoteca, sinó que és cada banc qui fixa aquest límit d’acord amb la seva política de riscos. A continuació, t’expliquem per què és important l'edat en una hipoteca i com influeix a l’hora de sol·licitar-la.
Quina és la millor edat per demanar una hipoteca?
Per saber quina és l'edat perfecta per sol·licitar una hipoteca, primer s’han d’analitzar els quatre elements principals a tenir en compte quan es demana un préstec hipotecari:
-
Solvència econòmica. Està íntimament relacionada amb la capacitat d’endeutament, que és el capital màxim que ens podem endeutar sense posar en risc la nostra situació financera. Els experts recomanen no destinar més del 35 % dels ingressos mensuals al pagament de la hipoteca. Habitualment, com més gran és el comprador de l'habitatge, els ingressos econòmics derivats de la feina són més elevats, la qual cosa significa que té una capacitat d'endeutament més gran.
-
Estabilitat laboral. Disposar d’un contracte de feina que permeti assegurar ingressos estables és clau a l’hora de sol·licitar una hipoteca. Per regla general, una persona sol comptar amb més estabilitat entre els 35 i els 45 anys, cosa que afavoreix la contractació d'una hipoteca.
-
Nivell d'estalvi. Els bancs ofereixen finançament, com a màxim, per fins al 80 % del valor total de taxació de l'immoble o del preu de compravenda (el que sigui menor). Això implica que el futur propietari ha de tenir estalviat, per comprar una casa, el 20 % restant més al voltant d’uns altres 10-15 % per a les despeses associades a la compra de l’habitatge (còpies de l’escriptura del préstec hipotecari, taxació, pagament d’impostos...). És habitual que, a mesura que una persona es fa més gran, el seu grau d'estalvi augmenti, cosa que permetrà reduir la quantia de la hipoteca que necessita per adquirir un habitatge. Per fer aquest càlcul, és molt útil simular la hipoteca1 i descobrir així quant es pagaria cada mes en funció de l’estalvi aportat i dels ingressos i de les despeses.
-
Termini d'amortització. El període màxim recomanat per completar la devolució d’un préstec hipotecari és de 30 anys. Per tant, a més edat, baixa el nombre d'anys per satisfer un préstec hipotecari. Això significa que, encara que es concedeixi el finançament hipotecari a una persona, per exemple, amb 50 anys, el termini d’amortització habitualment serà com a màxim de 25 anys, ja que s’aconsella que el màxim per terminar de pagar una hipoteca se situï en els 75 anys. Això comporta que les quotes mensuals siguin més grans que en el cas d'un altre comprador més jove, que pot estendre el termini d'amortització fins al màxim recomanat de 30 anys. No obstant això, com que és habitual que a més edat es tinguin més estalvis, serà possible fer front a quotes més altes.
Tenint en comptes aquests quatre factors, quina és la millor edat per demanar una hipoteca? El Banc d'Espanya recomana que el termini d'amortització de la hipoteca no superi els 30 anys i que es faci el pagament de la darrera quota abans que el titular compleixi els 75 anys. És a dir, aconsella com a norma general que no se sol·liciti una hipoteca a 30 anys després d'assolir els 45 anys.
En qualsevol cas, tot dependrà de cada situació personal. Generalment, els compradors més joves, tot i que acostumen a tenir una situació laboral menys estable i menys estalvis, tenen la possibilitat de contractar una hipoteca amb un termini d'amortització més llarg i tenir quotes mensuals més reduïdes. Per contra, a mesura que passa el temps, encara que la situació laboral se sol estabilitzar i el grau d’ingressos i d'estalvis creix, el termini d'amortització de què disposa el comprador es redueix i, per tant, les quotes mensuals que cal pagar pel préstec són més grans.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografía de Ivan Samkov a Pexels