Comprar o llogar: Quina opció és millor?

Abans de prendre la decisió de si comprar una casa o llogar-la, cal considerar un seguit de factors, tant financers com relacionats amb les necessitats personals pròpies. Tot seguit, analitzem els elements que cal valorar per triar l’opció que més s’adigui amb els nostres interessos.

Comprar un habitatge: Avantatges i desavantatges 

Qualsevol persona que decideix demanar una hipoteca per comprar un habitatge ha de tenir present que es tracta d’un compromís financer de llarg termini. Per norma general, es pot recórrer a una hipoteca per finançar, com a màxim, fins al 80 % del preu de compravenda de l’habitatge o del seu valor de taxació, el que sigui menor. Per accedir a un préstec hipotecari s’han de complir diversos requisits relacionats amb la solvència econòmica del propietari.

Abans de fer el pas, s’han d’analitzar els avantatges i els possibles inconvenients de comprar una casa. Entre els avantatges principals hi ha els següents:

• Revaloració. Habitualment, els habitatges tendeixen a revalorar-se amb el pas del temps, de manera que és possible que, en el futur, l’immoble que s’adquireixi tingui un valor de mercat més alt que el preu que se’n va pagar.
• Estalvi a llarg termini. Comprar una casa permet ampliar el patrimoni personal, la qual cosa és fonamental, per exemple, per disposar de més recursos financers a termini mitjà i llarg.
• Estabilitat. Disposar d’un habitatge en propietat permet, en general, poder-hi viure tant temps com es vulgui, la qual cosa no sempre passa en el cas d’un lloguer. Des del punt de vista econòmic, finançar la compra d'una casa mitjançant una hipoteca a tipus fix ofereix al titular la possibilitat de planificar millor a llarg termini les seves finances, ja que la quota sempre serà la mateixa.
• Accés a ajuts. Hi ha ajuts per a l’adquisició d’un habitatge habitual tant en l’àmbit estatal com en l’àmbit regional, principalment per a joves i famílies nombroses.
• Més personalització. Atès que es tracta d'un actiu en propietat, es poden fer en l’habitatge els canvis que es vulguin.

Pel que fa als desavantatges de comprar un habitatge, els més importants són:

• Cost inicial. Comprar un habitatge, encara que es disposi del finançament d’una hipoteca, comporta el pagament inicial del 20 % del preu de compravenda (se’n diu l’entrada) juntament amb un seguit de despeses associades, incloent-hi els impostos. 
• Termini. Una hipoteca representa un compromís financer de llarg termini per al titular, mitjançant el pagament mensual de les quotes. Sol tenir una durada d’entre 20 i 30 anys. Això és important si, per exemple, en el futur s’ha de demanar un préstec.
• Despeses de manteniment. Totes les despeses associades al manteniment de l’habitatge, com ara el trencament d’una canonada o l’aparició d’humitats, van a càrrec del propietari. Per això és recomanable tenir contractades assegurances que puguin cobrir en cas de situacions imprevistes, com són els sinistres a la llar, i que ningú està exempt de patir en un moment determinat.

Per tenir una idea aproximada d’aquests costos, és molt útil fer servir el simulador d’hipoteques de Banc Sabadell. Permet comparar entre els diferents tipus de préstecs hipotecaris.

Llogar un habitatge: Avantatges i desavantatges 

Pel que fa al lloguer d’un habitatge, també hi ha avantatges i desavantatges. Pel que fa als avantatges, cal esmentar:

• Flexibilitat i mobilitat. Amb el lloguer es pot canviar d’habitatge amb molta més facilitat, i això és fonamental si, per exemple, té lloc un canvi de destinació a la feina.
• Menys tràmits. Per norma general, els tràmits que s’han de fer i la documentació que s’ha de presentar per llogar un habitatge són menors si es compara amb la compra.
• Despeses. Llogar un habitatge vol dir pagar només la renda mensual. Les despeses associades, com ara el pagament de l’impost sobre béns immobles (IBI) o una possible derrama en l’edifici, van a càrrec del propietari.

En canvi, entre els desavantatges principals de llogar un habitatge hi ha els següents:

• Rendibilitat nul·la. El pagament del lloguer no serveix per generar rendibilitat ni per augmentar el patrimoni del llogater. Vol dir que l’opció de comprar un habitatge mitjançant una hipoteca pot permetre a qui en sigui propietari fer créixer el seu patrimoni i poder obtenir una rendibilitat determinada gràcies a la revaloració de l’immoble amb el pas del temps.
• Menys capacitat de personalització. Atès que no s'és titular de l’habitatge, el llogater pot dur a terme certes reformes, però ho ha de fer amb l’aprovació i la supervisió del propietari.
• Estabilitat. Llogar un habitatge pot oferir més flexibilitat. Tanmateix, també representa menys estabilitat per al lloguer si es compara amb el fet d’adquirir-lo.

En el mercat actual, és millor llogar o comprar? 

Abans de prendre una decisió és important:

• Analitzar la situació econòmica personal, ja que, per exemple, és possible que no es disposi de la solvència econòmica per demanar una hipoteca. El Banc d’Espanya recomana que no es destini més del 30 % dels ingressos mensuals al pagament de deutes com ara la quota del préstec hipotecari.
• Avaluar el preu de l’habitatge en relació amb el seu comportament dels últims anys i també en relació amb les perspectives de la manera com pot evolucionar en el futur. Habitualment, si creix la demanda d’immobles, els preus pugen. En canvi, passa el contrari si la demanda decreix; és a dir, que els preus solen caure. Per exemple, el fet que a les ciutats grans hi hagi més demanda de pisos en els darrers anys ha provocat una pujada generalitzada dels preus, la qual cosa fa que, des del punt de vista econòmic, optar per aquesta fórmula ja no sigui tan atractiu com ho era fins fa relativament poc temps.
• Conèixer la situació del mercat hipotecari, tenint en compte especialment la cotització de l’euríbor, ja que, a Espanya, la majoria de les hipoteques el fan servir com a índex de referència. L’euríbor és clau per a les hipoteques a tipus variable i hipoteques a tipus mixtes, ja que, periòdicament, se’n revisen les condicions per adequar-les a la situació de l’índex en aquell moment.