Descobreix com afecta la pujada o baixada dels tipus d’interès a la teva hipoteca.
La contractació d’una hipoteca per comprar un habitatge suposa un compromís a llarg termini que, en general, sol superar els 20 anys. Per això, abans de signar un préstec hipotecari és important entendre quins factors influeixen a l’hora de definir la quota que es pagarà mes a mes. Un dels més importants és el tipus d’interès, que és el preu que té el capital prestat per l’entitat bancària.
Què són els interessos en una hipoteca
En els préstecs, hi ha dos tipus d’interès que determinen el cost dels diners: el Tipus d’Interès Nominal (TIN) i la Taxa Anual Equivalent (TAE):
-
El TIN és el percentatge d’interès fix que aplica el banc a una hipoteca pels diners prestats. Es tracta d’un indicador amb caràcter oficial establert pel Banc d’Espanya i és obligatori en tot tipus de préstecs. És a dir, si una hipoteca és de 100.000 euros al 2 %, el TIN serà aquest 2 %. El TIN assenyala el cost efectiu de la hipoteca, però no inclou les despeses derivades d’aquesta operació, simplement serveix per saber quin percentatge pagarà el titular pel capital prestat.
-
La TAE es calcula afegint al TIN del préstec una altra sèrie de despeses, com són les comissions. És a dir, que aporta una visió real del cost que suposa per al futur propietari la contractació d’un préstec hipotecari. Per això, és habitualment el valor que més s’utilitza a l’hora d’analitzar i establir comparacions entre hipoteques.
El TIN i la TAE s’apliquen a tots els préstecs concedits per entitats bancàries, tant a les hipoteques d’interès fix com a les hipoteques variables o a les mixtes. En el cas d’aquestes dues, a més, entra en joc un índex de referència, que a Espanya sol ser l’euríbor, i que fa que les quotes mensuals variïn al llarg de tota la vida del préstec.
Quina hipoteca em convé més segons el tipus d’interès?
D’acord amb el tipus d’interès, existeixen tres tipus d’hipoteques:
-
Hipoteca fixa. L’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari. Això significa, en la pràctica, que no està subjecta a les variacions de l’índex de referència, que a Espanya és habitualment l’euríbor.
-
Hipoteca variable. La quota puja o baixa en funció de l’evolució de l’índex de referència. Per regla general, una hipoteca a tipus fix ofereix un tipus d’interès més elevat que les hipoteques a tipus variable i té un termini més reduït. A canvi, ofereix seguretat perquè és inalterable al mercat, mentre que una hipoteca a tipus variable està subjecta als canvis que es produeixin als mercats.
-
Hipoteca mixta. És una barreja entre les dues hipoteques anteriors, ja que durant els primers anys del préstec s’aplica un tipus d’interès fix i, posteriorment, es passa a un de variable. És a dir, que durant la primera etapa de vida d’aquesta hipoteca la quota sempre és la mateixa i, després d’un temps, s’hi aplica un tipus d’interès variable, que es calcula sumant un diferencial a l’índex de referència.
Què és millor: una hipoteca fixa, variable o mixta?
La resposta depèn de diversos factors com són la solvència econòmica del futur propietari, l’import i el termini d’amortització del préstec. A més, pots utilitzar eines com el simulador del Banc Sabadell1 per identificar quin tipus d’hipoteca encaixa millor amb les teves necessitats.
En qualsevol cas, els experts recomanen que el pagament mensual de la hipoteca no sigui superior al 30 % dels ingressos mensuals del comprador. Així mateix, cal tenir en compte que els bancs concedeixen préstecs per, com a màxim, el 80 % del valor de compra o de la taxació de l’habitatge (el que sigui menor), de manera que el futur propietari ha de disposar del 20 % restant en estalvis. A més, ha de fer front a les despeses associades a la compra de l’habitatge, que suposen entre un 10 % i un 15 % addicional.
Recorda que, si ho desitges, també pots consultar amb un expert del Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar una cita amb un dels nostres especialistes.
1 El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les properes pantalles. Si desitges sol·licitar una hipoteca un cop hagis vist el resultat de la teva simulació, hauràs de contactar amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.