Si tienes una hipoteca a tipo variable o mixta, el euríbor es un elemento clave, ya que se utiliza como índice de referencia para establecer las cuotas mensuales que tendrás que pagar. Con cada nueva revisión de tu préstamo hipotecario, la evolución del euríbor marcará el coste de tu hipoteca: si ha subido, también lo harán tus cuotas; si ha bajado, tu cuota también se reducirá. Por ello, conocer la previsión acerca de cómo se espera que evolucione el euríbor en los próximos meses es clave para entender cómo afectará a tu economía personal.
Cómo afecta el euríbor a mi hipoteca
El euríbor es el interés medio al que las principales entidades bancarias de la zona euro se compran y se venden dinero entre ellas, es decir, el tipo al que se prestan dinero entre sí. En función del plazo de devolución de estos préstamos interbancarios existen diferentes modalidades del euríbor, si bien es el euríbor a 12 meses el más utilizado para calcular el interés de las hipotecas a tipo variable y mixtas.
Cuando el euríbor sube, se incrementa el interés de estas hipotecas, encareciendo sus cuotas, mientras que ocurre exactamente lo contrario si el euríbor baja. Al no estar condicionadas por ningún índice de referencia, la hipoteca tipo fija no se ve afectada por la evolución del euríbor, por lo que sus cuotas se mantienen siempre inalterables. Puedes simular tu hipoteca con tipo de interés variable, fijo o mixto para saber cómo quedaría tu cuota.
¿Qué previsión existe sobre el euríbor para el segundo semestre del año?
A cierre de agosto, el euríbor a 12 meses marcó 3,166%, prosiguiendo con su tendencia a la baja desde comienzos del año (a día 1 de enero se situaba en 3,679%). Comparando esta cifra con el año anterior, cabe decir que el euríbor se ha moderado de manera notable, ya que a finales de agosto de 2023 marcaba 4,073%.
En cualquier caso, este descenso interanual está lejos de compensar el encarecimiento que han experimentado las hipotecas desde diciembre de 2021 en adelante, cuando el euríbor se situaba en valores negativos. Es decir, que a una persona a la que se le revise su hipoteca en la actualidad apenas notará variaciones en la cuantía de su cuota pero, en cambio, si la compara con lo que estaba pagando tres años atrás seguramente sea mucho más elevada ahora.
De cara a los próximos meses, distintos expertos abogan porque el Banco Central Europeo (BCE) probablemente decidirá bajar de manera progresiva los tipos de interés. Si esto se produce, es previsible que también se reduzca el euríbor, aunque en la línea de moderación del último año, lo que podría significar que el euríbor a 12 meses cerrase 2024 en el entorno del 3%, en concreto, en el 2,81%.
¿Es posible cambiar una hipoteca variable o mixta a fija?
Aunque parece que los próximos meses serán favorables para las hipotecas a tipo variable o mixtas si se confirma un descenso, aunque sea leve, en el euríbor, el titular siempre tiene la posibilidad de cambiar una hipoteca de tipo variable a fija. La principal ventaja de este tipo de hipoteca es que aporta certidumbre sobre la cuantía de las cuotas. Es decir, que el propietario sabrá en todo momento cuánto pagará al mes y, de este modo, podrá planificar mejor su economía familiar.
Es posible cambiar una hipoteca a tipo variable o mixta por una de tipo fijo de tres maneras, si bien todas ellas implican una serie de gastos para el titular:
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Novación de hipoteca. En este proceso, el titular llega a un acuerdo con el banco para modificar el interés de la hipoteca y pasarlo de variable a fijo sin tener que cambiar de entidad. El cliente solo tiene que pagar la tasación de la vivienda y la comisión por novación.
- Subrogación de hipoteca. A través de una subrogación de hipoteca, se cambia el préstamo a otro banco para poder modificar ciertas condiciones, como el plazo de amortización o el tipo de interés. El titular tendrá que pagar la tasación de la vivienda y la comisión por subrogación hipotecaria.
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Cancelación y contratación de una nueva hipoteca. Implica llegar a un acuerdo con otro banco para contratar la nueva hipoteca y cancelar la antigua. El cliente tiene que pagar los gastos de liquidación de la hipoteca (incluyendo la posible comisión por amortización anticipada), tramitar su cancelación registral y abonar los costes de contratar una nueva hipoteca, como los gastos de tasación y la copia de la escritura hipotecaria.
1 El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.
Fotografía de Aron Visuals en Unplash