El ‘scoring’ bancario, así influye al pedir una hipoteca

El scoring bancario utiliza diferentes algoritmos para realizar un análisis de riesgos. Una de sus premisas es que la tecnología elimina cualquier sesgo humano a la hora de analizar la conveniencia o no de conceder un préstamo o una hipoteca. Sin embargo, esta aparente homogeneización de las respuestas no es determinante para todas las entidades financieras, como se detalla más adelante, sino que algunas de ellas continúan añadiendo la decisión humana para analizar desde otra óptica cada petición.

De cara a evitar potenciales incidencias, a través del scoring bancario se evalúa la solvencia de la persona que solicita una hipoteca y la imposibilidad de pago. De este modo, el banco puede tomar una decisión objetiva sobre el riesgo de la operación y, con esta información, dar o no luz verde a la concesión del préstamo.

Qué influye en el ‘scoring’ bancario

Para establecer la puntuación final del scoring, ¿qué elementos se tienen en cuenta?:

• Capacidad de generación de ingresos. Lo más habitual para conocer este dato es analizar la domiciliación de la nómina. Los expertos recomiendan que la cantidad destinada al pago de la hipoteca no supere el 30% de los ingresos mensuales.

• Situación financiera. Por ejemplo, si el solicitante tiene deudas que están pendientes de pago con terceros

• Historial de crédito. En la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) queda registrado cualquier dato significativo sobre la morosidad y es una herramienta clave para conocer el historial de crédito de una persona.

• Situación personal del solicitante. Como su estado civil, si cuenta con personas a su cargo o su edad.

Por normal general, los bancos conceden financiación de hasta el 80% del valor de compra o de tasación del inmueble (el que sea menor), por lo que es necesario tener ahorrado un 20% para el pago de la entrada y entre un 10% y un 15% más para los gastos de comprar la vivienda.

Existen herramientas como el simulador de Banco Sabadell¹  que pueden ayudarte a calcular cuánto tendrías que pagar mes a mes por tu hipoteca.

¿Es posible que se solicite otra información complementaria?

Existen ocasiones en las que algunos bancos piden más datos al cliente, normalmente por dos motivos: porque existen dudas razonables sobre si ir hacia adelante con la operación y es necesario asegurar todavía más el resultado final, o porque el scoring bancario se utiliza como única herramienta vinculante y determinante para la concesión del crédito y se quiere asegurar la decisión final que tome la herramienta.

Entre los datos extra que se pueden pedir para analizar la solvencia económica del futuro propietario, se encuentran, por ejemplo:

• La declaración de bienes y servicios y del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).

• Una declaración formal sobre la finalidad del préstamo que se solicita, (por ejemplo, a través de facturas o de un contrato de compraventa).

• Una copia del contrato laboral.

• El compromiso de no poseer deudas en la actualidad con terceros.

• Información patrimonial sobre los bienes y los derechos tanto de los titulares como de los avalistas de la operación, incluyendo datos sobre los productos financieros que tienen contratados y los saldos en cuentas corrientes.

¿Cómo mejorar el resultado del ‘scoring’ bancario?

En realidad, el scoring bancario no deja de ser una baremación estadística que se formula por medio de logaritmos que cambian a medida que se introduce nueva información. Cuantos más datos se aporten, el análisis final será más objetivo. Si una persona obtiene una puntuación alta se estima que tiene unas elevadas probabilidades de responder con éxito al préstamo hipotecario que solicita, mientras que si es baja, el riesgo de impago crece, lo que significa que es posible que el banco decida no aceptar la operación.

Aunque no existe una fórmula mágica para mejorar el resultado del scoring bancario por parte del solicitante de una hipoteca, sí que hay algunas pautas que influyen positivamente, como:

• Poseer un nivel de endeudamiento personal que no supere el 30-35% de los ingresos anuales que se generan.

• Demostrar que, históricamente, se han abonado en los plazos correspondientes las deudas que se han tenido.

• Evitar en lo posible el sobreendeudamiento, es decir, que antes de solicitar un préstamo o una hipoteca de una cuantía importante, es oportuno haber finalizado el pago de otras deudas con entidades bancarias, por pequeñas que fueran.

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que existen algunos bancos que consideran el scoring bancario como una mera aplicación informativa, ya que la decisión definitiva siempre la toman los profesionales habilitados para ello.

Para contratar una hipoteca es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que responderá cualquier duda que surja a lo largo del proceso.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista hipotecario de Banco Sabadell.

¹ El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.