¿Cómo hacer una transferencia bancaria desde el móvil?

Te contamos todo lo que necesitas saber sobre el cambio de divisas, tipos de cambio y consejos para tus operaciones financieras internacionales.

El cambio de divisas es una operación mediante la que se convierte una cantidad de dinero de una moneda a otra. Suele realizarse cuando se envía dinero a otro país, convirtiendo el saldo de la moneda de origen a la moneda local. A continuación, te explicamos cómo se efectúa un cambio de divisas y los tipos que existen así como el modo en que se efectúa de manera automática a través de una transferencia internacional del banco.

¿Qué es el cambio de divisas? 

Una divisa es la unidad de pago de un país o región económica. Las divisas se utilizan como medio de pago o de cobro en transferencias internacionales, así como en cualquier operación de compraventa entre dos países que tienen una moneda diferente. Las divisas más utilizadas son el dólar estadounidense, el euro, la libra esterlina y el yen.

A través de un cambio de divisas se convierte una cantidad de dinero de una moneda a otra, por ejemplo, pasando de yenes a euros. El cambio de divisas es un proceso habitual cuando se envía dinero a un país extranjero, ya que se convierte el saldo de la moneda de origen a la moneda local utilizando para ello el tipo de cambio que esté vigente en ese momento.

¿Qué es el tipo de cambio? 

El tipo de cambio es el valor de relación entre dos divisas que se concreta en función del mercado internacional de divisas. Como los mercados sufren cambios de manera constante, los tipos de cambio entre las monedas de todo el mundo también fluctúan permanentemente. El principal mercado global de divisas es el Foreing Currencies Exchange (Forex), que tiene un carácter descentralizado.

Diferencia entre divisa y moneda 

La moneda es la unidad física del dinero que se utiliza en un país o en una región económica y que las personas usamos en nuestras operaciones cotidianas. Por su parte, una divisa existe sólo en el mercado cambiario y sirve para garantizar el intercambio internacional de bienes y de servicios. Las divisas facilitan las operaciones comerciales de empresas y particulares a nivel internacional. 

Dicho de otro modo: la moneda de circulación legal en un país permite el intercambio económico entre sus ciudadanos y empresas, mientras que si esas relaciones comerciales se efectúan con sujetos y entidades de otras naciones entonces entra en juego la relación de valor entre las divisas de ambos países. Accede al conversor de divisas de Banco Sabadell y descubre la equivalencia de las principales divisas. 

Tipos de cambios de divisa 

El tipo de cambio de divisa es la relación a la que es posible intercambiar una divisa por otra, es decir, que indica cuántas unidades de una divisa son necesarias para obtener una unidad de otra. Por ejemplo, si el tipo de cambio del euro frente al dólar está a 1,5 dólares, quiere decir que por cada euro que tengamos nos ofrecerán 1,5 dólares.

Existen varios tipos de cambios de divisa:

• Tipo de cambio fijo. Se produce cuando el banco central de un país establece el valor de su divisa con respecto a la de otro país. Dentro de los tipos de cambio fijo es posible hablar de:

  • Régimen de convertibilidad o caja de conversión. La divisa de un país está respaldada por la divisa de otro país más fuerte y goza de libre convertibilidad de esta divisa a un tipo fijo.

  • Régimen convencional de tipo fijo. El banco central de un país fija el valor de su divisa con un margen de +/- 1% sobre una divisa o cesta de divisas determinada. 

  • Tipo de cambio dentro de bandas horizontales. Sigue el mismo sistema que el régimen convencional de tipo fijo, aunque las fluctuaciones permitidas para la divisa son más flexibles.

  • Tipo de cambio móvil. La divisa se somete a ajustes periódicos leves, a una tasa fija o fluctúa según algunos indicadores cuantitativos.

  • Tipo de cambio con bandas móviles. Es muy semejante al tipo de cambio dentro de bandas horizontales, solo que se va incrementando de manera progresiva.
     

• Tipo de cambio flotante o flexible. La tasa de cambio depende de la oferta y de la demanda que se produzca en el mercado Forex. Existen diferentes tipos de cambio flotante según el nivel de intervención que exista:

  • Flotación limpia o independiente. El tipo de cambio depende únicamente de las operaciones de compraventa de divisas que se produzcan en el mercado, sin ninguna intervención del banco central.

  • Flotación sucia o tipo de cambio flotante administrado. Aunque el tipo de cambio se fija según las operaciones de compraventa de divisas en el mercado, el banco central interviene comprando o vendiendo divisas para alcanzar así los objetivos económicos que se ha fijado.

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¿Cómo y dónde cambiar divisas?

Cuando un particular quiere cambiar divisas, por ejemplo, si tiene pensado realizar un viaje al extranjero, lo primero que hay que hacer es informarse sobre el tipo de cambio que existe entre nuestra moneda y la moneda local a dónde vayamos a ir. En España, es posible cambiar divisas en:

• Banco. Tanto en tu oficina bancaria como a través de la banca electrónica es posible informarse sobre cómo cambiar divisas y qué comisiones se nos aplicarán. Lo mismo ocurre si lo que quieres es realizar directamente una transferencia internacional. En Banco Sabadell, es posible efectuar una transferencia bancaria desde la app, por medio del servicio de banca online o en un cajero automático. Cualquier transferencia no inmediata a un país que se encuentre dentro del Espacio Económico Europeo (EEE) que se realiza a través de la banca digital es gratuita. En el caso de las transferencias estándar en moneda extranjera fuera de la  Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), la comisión es del 0,75%, mientras que en los cambios de divisa es del 3%. En las transferencias urgentes la fecha de emisión será valor día por defecto para las divisas euro, dólar y libra. En cuanto a las transferencias internacionales tipo SHA (siglas que corresponden a Secure Hash Algorithm), el emisor y el destinatario del dinero se reparten el coste de la operación. Sin embargo, en las transferencias tipo OUR (palabra anglosajona que significa ‘nuestro’) es el emisor quien se hace cargo de las comisiones.

• Casa de cambio en el aeropuerto. Suelen aplicar gastos de gestión más elevados, aunque son una opción apropiada si tienes que realizar algún cambio de moneda de última hora.

En cualquier caso, a la hora de realizar un cambio de divisas ten presente que:

• El tipo de cambio de divisas es libre en España por lo que los establecimientos de cambio de moneda no están sujetos a los tipos de cambio de divisa oficiales.

• Las entidades que prestan el servicio de cambio de divisa están obligadas a facilitar al cliente información previa sobre el tipo de cambio y las comisiones para el cambio de divisas aplicables, en caso de haberlas.

• No existe un límite máximo de las comisiones o gastos que pueden cobrar las entidades por este servicio.

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Existen ciertos elementos clave a la hora de elegir un plan de pensiones para intentar conseguir el ahorro esperado en el largo plazo.

Para intentar complementar nuestra futura pensión pública de jubilación existen diferentes productos de ahorro, siendo los más populares los planes de pensiones. Estos productos gozan de ciertos beneficios fiscales, además de ofrecer otras ventajas a sus partícipes, aunque cuentan con restricciones de liquidez que hay que tener presente. A continuación, te explicamos qué elementos hay que analizar antes de contratar un plan de pensiones.

Qué conviene analizar antes de contratar un plan de pensiones

Existen diversos aspectos que conviene tener presentes antes de suscribir un plan de pensiones^:

• Tipo de plan. Hay planes de pensiones que apuestan más por la renta variable y otros que tienen una vocación más conservadora a través de un mayor peso de la renta fija. Según el horizonte temporal de inversión y el perfil del ahorrador se puede escoger el plan de pensiones que mejor se ajuste a sus necesidades.
• Capacidad de ahorro. La capacidad de ahorro de una persona va cambiando a lo largo de su vida. Por regla general, cuando se es más joven se dispone de una capacidad de ahorro menor al obtener unos ingresos más bajos mientras que, a medida que una persona va cumpliendo años, su salario tiende a aumentar. Los planes de pensiones permiten empezar ahorrando pequeñas cantidades que se podrán ir incrementando a medida que se mejoren las condiciones salariales.
• Ahorro fiscal. Los planes de pensiones individuales tienen derecho a una desgravación máxima que sea la cifra más baja entre 1.500 euros o el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas. En cuanto a los planes de pensiones de empresa, puede aplicarse una desgravación de hasta 8.500 euros anuales.
• Liquidez. Los planes de pensiones están pensados para el ahorro a largo plazo, por lo que no está previsto su rescate anticipado salvo en el caso de algunas contingencias especiales (como la invalidez o la incapacidad severa, el paro de larga duración, una enfermedad grave o pasados 10 años a partir de 2025).

Qué ventajas ofrecen los planes de pensiones

Además del ahorro fiscal, los planes de pensiones ofrecen otras ventajas a sus partícipes:

1. Son hereditarios. Si el partícipe del plan de pensiones fallece antes de poder rescatarlo, sus descendientes o los herederos que haya designado libremente se convertirán en los beneficiarios del producto.

2. Traspaso sin coste. Si se desea traspasar un plan de pensiones a otra entidad o cambiar a otro producto de la misma organización, el partícipe puede hacerlo sin que le suponga ningún coste extra. Además, es posible efectuar un traspaso total o parcial, de modo que podremos traspasar todos los ahorros de un plan a otro o simplemente una parte si así lo deseamos.

3. Flexibilidad. Los planes de pensiones permiten a sus partícipes elegir en cualquier momento las aportaciones que quieren realizar, su cuantía y su periodicidad.

Puede interesarte: Instrumentos de ahorro para la jubilación, ¿dónde invertir?

Cómo contratar un plan de pensiones

Es posible contratar un plan de pensiones tanto de manera presencial como a través de Internet. Si se escoge hacerlo online, hay que disponer del servicio de banca a distancia. Si todavía no tienes una cuenta con nosotros, hazte cliente aquí de Banco Sabadell.

Antes de formalizar la contratación de un plan de pensiones, es preciso determinar el perfil de riesgo del cliente para conocer qué grado de tolerancia al riesgo tiene. 

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de planes de pensiones y otros productos pensados para el ahorro a largo plazo. Si lo necesitas, en cualquier momento puedes solicitar una cita con un especialista de Banco Sabadell aquí.

Para financiar la compra de bienes y de servicios,el banco ofrece diferentes productos, como préstamos al consumo o hipotecas.

A la hora de realizar un desembolso económico importante, es habitual recurrir a la financiación ajena. En el caso de, por ejemplo, la compra de una vivienda, que posiblemente es la decisión económica más importante que tomaremos a lo largo de nuestra vida, es frecuente solicitar una hipoteca al banco. En cuanto a los préstamos al consumo, se suele recurrir a ellos para cubrir gastos diversos, como por ejemplo, la compra de un coche, un viaje, la reforma de una vivienda, los estudios de los hijos o, incluso, para hacer frente a desembolsos imprevistos.

Para qué sirven los préstamos al consumo

Un préstamo al consumo es una cantidad de dinero que el banco otorga a una persona, denominada prestataria, con la obligación de devolverlo en un plazo determinado junto con los intereses correspondientes.

Se suele recurrir a un préstamo al consumo para financiar gastos que, aunque son importantes, no suponen para su titular un compromiso económico a largo plazo, como es el caso de una hipoteca. 

Para acceder a un préstamo al consumo es necesario cumplir con estas condiciones:

• Ser mayor de edad.

• Algunas entidades piden ser clientes con más de 6 meses de antigüedad.

• Tener residencia en España.

• Disponer del servicio de banca a distancia. Si todavía no tienes una cuenta con nosotros, hazte cliente aquí de Banco Sabadell.

Es posible solicitar un préstamo al consumo a través de la página web del banco pero, antes de hacerlo, es importante tener en cuenta ciertos elementos, como leer detenidamente las condiciones o calcular la capacidad de pago. 

Antes de conceder un préstamo al consumo, el banco realiza con carácter previo un estudio de viabilidad y de solvencia económica para valorar la capacidad de pago del solicitante. El Banco de España recomienda que la capacidad de endeudamiento de una persona no supere el 35% de sus ingresos netos mensuales.

Un préstamo al consumo es un tipo de préstamo personal, aunque existen otros como los préstamos para jóvenes e, incluso, específicos para estudiar; préstamos rápidos, préstamos sin intereses, préstamos sin domiciliar nómina, préstamos para la compra de un terreno y préstamos preconcedidos.

En qué consiste una hipoteca y qué tipos existen

Por su parte, una hipoteca es el producto de financiación diseñado específicamente para la adquisición de un inmueble. De hecho, su principal aval es la propia vivienda cuya compra está financiando. Habitualmente, una hipoteca puede cubrir hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación del inmueble (el menor de los dos). 

Es decir, que es necesario que el comprador tenga ahorrado, al menos, el 20% para que la operación sea factible, a lo que hay que sumar entre un 10% y un 15% adicional para hacer frente a otros gastos, como la notaría, los impuestos, y los gastos de la hipoteca, como la tasación de la vivienda y la comisión de apertura. Banco Sabadell no aplica esta comisión a sus hipotecas. Los expertos recomiendan que el porcentaje de endeudamiento del hogar no supere el 30% de los ingresos mensuales. 

Para elegir la hipoteca que mejor se adapte a nuestras necesidades hay que analizar principalmente tres elementos:

• Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.

• Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.

• Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo se revisa cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable.

Puede interesarte: TIN y TAE: qué son y cómo influyen en una hipoteca

En función del tipo de interés, existen tres tipos de hipotecas:

• Hipoteca a tipo fijo, en la que el interés no varía durante todo el contrato hipotecario y, por tanto, la cuota mensual se mantiene sin cambios.

• Hipoteca a tipo variable, referenciada a un índice, que en España suele ser el euríbor, y cuyas cuotas varían en función de la evolución de este indicador, que se revisa cada seis o 12 meses.

• Hipoteca mixta, es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores, ya que durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable.

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Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de préstamos y de hipotecas para que escojas el producto que mejor responda a tus necesidades.

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¹ El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.