Tipus d’interès d’un préstec: què són i quins hi ha?

A l’hora de contractar un préstec, un dels aspectes clau que convé tenir en compte és el tipus d’interès. Aquest element no només determina quant es pagarà en total, sinó que també influeix directament en la quota mensual. A continuació, expliquem què són els tipus d’interès i quines opcions hi ha per poder contractar el préstec que més s’ajusti segons les necessitats de cada persona.

En què consisteix el tipus d'interès d’un préstec?

El tipus d’interès d’un préstec és la quantitat que cal abonar al banc per prestar diners. S’expressa com a un percentatge del capital prestat i es calcula sobre un període de temps determinat. Aquest percentatge representa el cost d’obtenir el préstec i s’afegeix a la quantitat que s’haurà de retornar.

Quines classes de tipus d’interès hi ha?

En un préstec hi ha dos tipus d’interès que cal tenir en compte:

• Tipus d’Interès Nominal (TIN). És l’interès bàsic que es paga per un préstec. Representa el percentatge d’interès que el banc cobra per prestar els diners, sense incloure altres costs addicionals com ara les comissions o les assegurances.
• Taxa Anual Equivalent (TAE). Reflecteix el cost real d’un préstec, incloent no només el TIN, sinó també les despeses i les comissions associades. És un percentatge que permet comparar diferents préstecs i saber quant es pagarà realment pel finançament.

Encara que ambdós tipus d’interès són importants per entendre el cost d’un préstec, la TAE és la que realment permet conèixer el seu cost real. Per exemple, en una hipoteca, el TIN i la TAE ajuden el titular a triar el que millor s’adapta a les seves necessitats, en què la TAE és l’indicador que inclou les comissions, les despeses associades i els productes vinculats que afecten el cost total del préstec hipotecari.

Com es poden classificar els préstecs segons el tipus d’interès?

Segons el tipus d’interès que apliquin, els préstecs poden classificar-se com:

• Préstec a tipus d’interès fix. El tipus d’interès es manté constant durant la durada del préstec, fet que permet al seu titular conèixer l’import exacte de cada quota mensual que haurà de pagar. És a dir, el tipus d’interès fix sol estar indicat per als usuaris més conservadors que no desitgen sorpreses d’última hora, sinó conèixer per endavant els diners que hauran de destinar per retornar el capital que se’ls ha prestat juntament amb els interessos.
• Préstec a tipus d'interès variable. S’ajusta en funció d’un índex de referència, fet que pot causar fluctuacions en l’import de les quotes. En les hipoteques variables, aquest índex de referència sol ser l’euríbor. Amb cada nova revisió, que sol produir-se cada sis mesos o cada any, si l’euríbor puja és probable que la quota que s'ha de pagar també ho faci, mentre que si baixa la quota serà menor.
• Préstec a tipus d’interès mixt. Aquest tipus d’interès sol aplicar-se només en algunes hipoteques. Aquestes combinen un interès fix en la primera part del préstec amb un interès variable en la segona part. És a dir que inicialment s’aplica una quota fixa i després es passa a un tipus d'interès variable. Les hipoteques a tipus mixt estan especialment dirigides a persones amb capacitat d’estalvi i que podrien preveure amortitzar la hipoteca abans que finalitzi el seu termini.

Quins altres factors cal considerar en triar un préstec?

A més del tipus d’interès, hi ha altres factors que són importants a l’hora de triar un préstec, com són:

• Els requisits que és necessari complir per a la seva concessió.
• Avaluar la situació econòmica actual i la previsible de cara al futur per així intentar entendre si es podrà atendre el pagament de les quotes.
• Analitzar la capacitat d’endeutament personal per saber quants diners podrà prestar el banc. El Banc d’Espanya recomana que la capacitat d’endeutament d’una persona mai no superi el 35 % dels seus ingressos mensuals nets. Això significa que una persona no ha de dedicar més del 35 % dels ingressos mensuals nets al pagament de les quotes dels seus deutes financers.

Fotografia de Freepik