Revisar la quota de la hipoteca: quan i com es fa

La quota de les hipoteques a tipus variable i de les hipoteques mixtes es revisa cada cert temps. Aquesta revisió es fa en funció de l’evolució de l’índex de referència a què estan referenciades i que, a Espanya, sol ser l’euríbor. Tot seguit, expliquem amb detall com i quan es revisa la quota d’una hipoteca.

En què consisteix la revisió d’una hipoteca?

Una revisió de la hipoteca és un procés que es fa de manera periòdica per actualitzar el valor del seu índex de referència. L’índex de referència d’una hipoteca és la dada que el banc fa servir per calcular el tipus d’interès aplicable en cada revisió de la hipoteca variable o mixta. És possible calcular el cost i les característiques principals d’una hipoteca en qualsevol moment mitjançant el simulador d’hipoteques de Banc Sabadell.

Quines hipoteques s’han de revisar periòdicament?

Segons el tipus d'interès, hi ha tres tipus d'hipoteques: 

• Hipoteca a tipus fix. L’interès no varia durant tota la vida del préstec hipotecari, la qual cosa significa que les quotes d’una hipoteca fixa no es revisen en funció d’un índex de referència.
• Hipoteca a tipus variable. Les quotes pugen o baixen d’acord amb l’evolució de l’euríbor, de manera que una hipoteca variable sí que es revisa de forma periòdica.
• Hipoteca mixta. És una barreja entre les dues hipoteques anteriors. Durant els primers anys del préstec hipotecari s’aplica un tipus d’interès fix i, més endavant, es passa a un tipus variable. Per tant, les hipoteques a tipus mixt també es revisen periòdicament.  

Quan es revisa la quota de la hipoteca?

Habitualment, la hipoteca es revisa cada sis mesos o un any, en funció del que hi hagi establert al contracte hipotecari. És a dir, que en el contracte de la hipoteca hi ha de constar la data d’inici del procés d’amortització i les dates previstes per a les revisions successives. 

Com es revisa la quota de la hipoteca?

La revisió de la quota de la hipoteca és un procés senzill que el banc fa de manera automàtica amb el suport d’un gestor. Després de revisar el tipus d’interès segons l’evolució de l’euríbor, es calcula la quota mensual que el titular haurà de pagar durant els mesos següents, sumant al diferencial de la hipoteca el nou euríbor. 

Per trobar la quota final, també cal tenir en compte el capital pendent que queda per pagar i el termini d’amortització de la hipoteca.

Com es pot calcular la quota d’una hipoteca després d'una revisió?

Per calcular la nova quota d’una hipoteca variable o mixta després d’una revisió, cal conèixer les dades següents:

• El nou valor de l’euríbor a sis o a 12 mesos que s’aplica.
• El diferencial de la hipoteca segons el que abans s’havia contractat. La suma de l’euríbor + el diferencial defineixen l’interès (I). 
• El capital pendent d’amortitzar (C).
• Els mesos que falten per acabar de pagar el préstec hipotecari (T).

Amb aquesta informació es pot calcular la nova quota aplicant la fórmula següent:

Quota = C x I / 1- (1+I)^-T

Exemple pràctic de com es revisa la quota d’una hipoteca

En la seva hipoteca a tipus variable, la Maria paga una quota mensual de 900 euros. En el moment de la revisió li queden per pagar 87.000 euros i 120 mesos fins a l’amortització del préstec. El diferencial de la hipoteca és de l’1 %.

Quota = 900 x 3,2 % / 1- (1+3,2 %)^-120

Després de revisar la hipoteca, li surt que el nou tipus d’interès que se li aplicarà (euríbor+diferencial) és del 3,2 %, i això vol dir haver de pagar una quota mensual de 848,13 euros (és a dir, 51,87 euros menys que abans al mes). Així, la Maria te més capacitat d’endeutament i disposa de més liquiditat al mes per estalviar o afrontar altres despeses, fins a la revisió següent.

Si tens cap dubte sobre la revisió, recorre a l’assessorament d’un especialista bancari que pugui analitzar el teu cas concret.