Requisits d'una hipoteca jove

Una hipoteca jove està destinada principalment a persones menors de 35 anys que volen comprar el seu primer habitatge. A continuació, analitzarem aquest producte amb més detall i els requisits per sol·licitar una hipoteca jove. També veurem quins són alguns dels principals ajuts públics que hi ha perquè les persones joves puguin accedir al seu primer habitatge.

Què és una hipoteca jove i com funciona

Una hipoteca jove és, en realitat, igual que qualsevol altra hipoteca, tot i que ofereix alguns avantatges perquè està adreçada a persones d’entre 18 i 35 anys que volen adquirir un habitatge per primer cop i tenen menys recursos econòmics que en el cas d’altres sol·licitants.

Entre els avantatges de les hipoteques per a joves en comparació amb altres préstecs hipotecaris, hi ha:

• Percentatge de finançament. Una hipoteca tradicional sol cobrir fins a un màxim del 80 % del preu de la compravenda o del valor de la taxació de l'immoble (el menor dels dos). No obstant això, en una hipoteca jove aquest percentatge es pot elevar. 

• Tipus d’interès. El tipus d'interès d'una hipoteca jove pot ser més baix que en el cas d’altres hipoteques convencionals.

• Terminis de devolució. Encara que el termini màxim de devolució d'un préstec hipotecari sol ser de 30 anys, és possible que en una hipoteca jove s'ampliï una mica més, donat que probablement al sol·licitant li queden molts anys de carrera professional per endavant.

Des del punt de vista operatiu, una hipoteca jove funciona igual que qualsevol altra hipoteca, ja que el titular ha d’atendre el pagament de quotes mensuals segons les condicions que s’hagin establert en el contracte de la hipoteca. Per saber com podrien ser les quotes del teu préstec hipotecari en funció del preu de l'habitatge i segons els teus ingressos, pots fer una simulació de la teva hipoteca.¹

Requisits per aconseguir una hipoteca jove

Entre els requisits que demanen els bancs per concedir una hipoteca jove cal destacar:

• Estabilitat laboral. Tenir feina permet garantir uns ingressos mensuals que són clau per poder satisfer el pagament de les quotes de la hipoteca. Per norma general, la quota de la hipoteca no hauria de suposar més del 30 % dels ingressos.

• Bona situació econòmica. A més de tenir prou ingressos, tenir pocs deutes és clau. Els préstecs o crèdits que tinguis en actiu s’afegeixen dins del volum de despeses que computa el banc per avaluar-ne la solvència econòmica.

• Estalvi previ. Encara que en una hipoteca jove és possible aconseguir un percentatge més alt de finançament, és important disposar d’uns estalvis previs per poder comprar una casa, ja que a més del preu cal pagar unes altres despeses associades a la compra.

• Aval. L'avalador, de vegades, és clau perquè es pugui formalitzar la concessió d'una hipoteca, ja que permet incrementar les garanties sobre la capacitat del titular per fer front al pagament de les quotes. L'avalador d'una hipoteca està lligat al deutor durant tota la vida del préstec hipotecari.

Com sol·licitar una hipoteca jove

Per sol·licitar una hipoteca jove cal seguir els mateixos passos que en una hipoteca tradicional:

• Preparar la documentació necessària que cal presentar al banc, com el document nacional d’identitat (DNI), els documents que justifiquen el nivell d’ingressos i l’estabilitat laboral, l’última declaració de la renda, el certificat de saldo de comptes en altres entitats si n’hi hagués o la informació relativa a l’immoble que es vulgui comprar (com una nota simple al Registre de la Propietat).

• Esperar que el banc estudiï l’operació. Si es compleixen els requisits de solvència econòmica, el banc presentarà al propietari la Fitxa d’Informació Precontractual (FIPRE), que inclou les condicions del préstec. Si tot continua endavant, el banc elaborarà una Fitxa Europea d’Informació Normalitzada (FEIN), amb totes les claus del préstec hipotecari.

• Signar el contracte de la hipoteca i rebre el finançament en les condicions acordades.

Quins ajuts públics hi ha per a l’adquisició del primer habitatge?

A Espanya, hi ha ajuts per a joves tant d’àmbit estatal com d’àmbit autonòmic per comprar un habitatge o vinculats a la hipoteca. Banc Sabadell està adherit a diferents convenis amb l’objectiu de facilitar tant a joves com a famílies amb menors al seu càrrec l’adquisició del primer habitatge. Entre ells, cal destacar:

• Línia d’Avals de l’Institut de Crèdit Oficial (ICO) per a l’adquisició del primer habitatge de joves i famílies amb fills menors a càrrec.²  L’objectiu és facilitar que l’import d'una hipoteca concedida per un banc a qualsevol d'aquests col·lectius pugui arribar a igualar el valor de taxació o el preu d’adquisició de l'habitatge, el de menys import. Com que són avals gratuïts tant per al nou propietari com per al banc, la seva aplicació no representa cap increment addicional en el tipus d'interès de la hipoteca.

Els principals requisits per accedir a aquesta línia d’avals ICO són:

• Ser persona física i tenir la residència legal a Espanya durant els dos anys previs a la sol·licitud de l’aval.

• Tenir 35 anys o menys o tenir fills menors a càrrec.

• L’habitatge ha d’estar en territori nacional i ha de ser l’única propietat (excepte en casos d’herències parcials, divorci o inaccessibilitat de l'habitatge actual a causa de discapacitat).

• Aquest habitatge haurà de ser la residència habitual i permanent del sol·licitant durant, almenys 10 anys, tret que circumstàncies excepcionals, com el divorci, ho impedeixin. 

• El patrimoni del sol·licitant no ha d’excedir els 100.000 euros. En cas que es tracti de dos compradors, aquest límit patrimonial abasta a cadascun del compradors. 

• El preu de compra de l'habitatge no pot superar el màxim establert per a cada comunitat autònoma. Exemples: Andalusia 225.000 €; Catalunya 300.000 €; Comunitat Valenciana 250.000 €; Comunitat de Madrid 325.000 €. 

• El sol·licitant no pot estar inclòs per temes de morositat en la Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya (CIRBE) en la data de formalització del préstec hipotecari.

• Els límits d’ingressos bruts anuals varien segons la situació familiar:

  • Individuals: 37.800 euros (4,5 vegades l’Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples, IPREM). Aquest import s’incrementarà en 0,3 vegades l’IPREM (2.520 euros bruts anuals) per cada menor al seu càrrec.

  • Parelles sense fills: 75.600 euros entre tots dos.

  • Famílies amb un fill a càrrec: 78.120 euros.

  • Famílies amb dos fills a càrrec: 80.640 euros.

  • Famílies monoparentals: S’incrementen els límits detallats anteriorment en un 70 %.

• L’import sol·licitat no podrà superar, a més dels imports màxims de compra de l'habitatge establerts en funció de cada comunitat autònoma, el 100 % del menor dels dos imports següents: el valor de taxació de l'habitatge o el preu d’adquisició de l'habitatge, impostos i despeses no incloses.

• L’aval estarà vigent durant els primers 10 anys del préstec hipotecari. 

• La hipoteca a disposició del client és la Hipoteca Fixa Bonificada.

¹ El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.

² Advertència: Complir els requisits per a l’aval no garanteix l'aprovació de la hipoteca per part del banc. La concessió de la hipoteca, el tipus d’interès, la quantitat sol·licitada i el termini de cada operació seran determinats i estaran subjectes a l’anàlisi de risc per part del banc.