Quins tipus d’hipoteques hi ha?

En el moment de finançar la compra d’un habitatge, el més habitual és sol·licitar una hipoteca al banc. No obstant això, abans de fer-ho és important conèixer els diferents tipus d’hipoteques que hi ha per escollir la que millor respongui a les nostres necessitats. A continuació, t’expliquem els diferents tipus de préstecs hipotecaris.

Quines hipoteques hi ha segons el tipus d’interès?

La classificació més habitual que es fa de les hipoteques és segons el tipus d’interès que apliquen. L'interès és el percentatge que es paga al banc pels diners prestats.

En funció del tipus d'interès, hi ha tres tipus d'hipoteques: 

• Hipoteca fixa. En una hipoteca fixa, l’interès es manté igual durant tota la vida del préstec hipotecari, això significa que la quota sempre romandrà inalterable. Habitualment, una hipoteca a tipus fix ofereix uns tipus d'interès més elevats que les hipoteques a tipus variable o mixtes.

• Hipoteca variable. Abans d’optar per aquesta hipoteca, és oportú analitzar com podria evolucionar en el futur l’índex de referència que tingui, que a Espanya sol ser l’euríbor. Periòdicament, sovint amb caràcter anual, la quota d’una hipoteca variable es revisa, per tant, la quota pujarà o baixarà en funció de l’evolució de l’índex de referència. 

• Hipoteca mixta. És una combinació dels dos tipus d’hipoteques anteriors. Una hipoteca mixta aplica durant els primers anys del préstec un tipus d’interès fix i, més endavant, passar a un de variable. En la primera etapa de vida d’aquesta hipoteca la quota és sempre la mateixa i, passat un temps, s’aplica un tipus d'interès variable, que es calcula sumant un diferencial a l’índex de referència. 

Escollir entre cadascun d’aquests tipus d’hipoteca depèn de factors com ara la solvència econòmica del titular, l’import i el termini d’amortització del préstec. Per això, abans d'escollir, el més adequat és deixar-se aconsellar pels experts i ser conscients de la situació financera, ja que una hipoteca suposa un compromís a llarg termini. A més, per saber quina és més adequada a les teves necessitats, és important simular la teva hipoteca¹, segons l’habitatge que vulguis comprar i la teva situació personal.

Quines altres classificacions d’hipoteques hi ha?

També és possible classificar les hipoteques segons altres barems, com el tipus de client a qui van dirigides o en funció de l’immoble la compra del qual han de finançar.

Segons el client, és possible parlar de:

• Hipoteques per a joves. De la mateixa manera que hi ha préstecs per a persones d’entre 18 i 35 anys, és possible contractar hipoteques per a joves, que solen oferir algunes condicions més favorables que la resta d’hipoteques, ja que tenen en compte que aquest col·lectiu sol tenir menys capacitat d'endeutament.

• Hipoteques per a funcionaris. Alguns col·lectius, com el dels funcionaris, atesa la seva estabilitat econòmica i laboral elevada, poden contractar hipoteques específicament dissenyades per a ells amb condicions més favorables.

• Hipoteques inverses. Permeten als titulars, si són majors de 65 anys, obtenir una renda mensual gràcies al valor del seu habitatge, sense haver-se’n de desprendre ni abandonar-lo. Funcionen al revés que les hipoteques tradicionals, ja que és el banc qui va fent pagaments periòdics al propietari, generalment mensuals, en funció del valor de l’habitatge. 

D’altra banda, segons l’immoble que es finança, hi ha altres tipus d’hipoteques:

• Hipoteques per a segones residències. Financen la compra d’un segon immoble, és a dir, quan ja es té un habitatge habitual amb hipoteca. Però solen oferir un percentatge de finançament i un termini d’amortització menors que les hipoteques convencionals. 

• Hipoteques per adquirir habitatges de protecció oficial (HPO). Quan es finança la compra d’un habitatge normalment per a persones en situació de vulnerabilitat econòmica, solen oferir unes condicions més avantatjoses.

• Hipoteques autopromotor. Financen l’edificació d’un habitatge en un terreny que sigui propietat del sol·licitant. La principal diferència amb una hipoteca convencional és que el titular no rep els diners de cop, sinó que el banc els hi va lliurant per fases.

¹ El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.