Quines són les comissions habituals en demanar una hipoteca?

En sol·licitar una hipoteca, és important tenir en compte no només el tipus d’interès, sinó també les comissions associades, ja que influeixen en el cost total del préstec hipotecari. Algunes d’aquestes comissions són comunes en moltes entitats, i n’hi ha d’altres que poden variar en funció del banc i del perfil del client. En aquest article t’expliquem les comissions més habituals en contractar una hipoteca i el seu impacte en el preu final de l’habitatge.

Comissions bancàries més comunes en contractar una hipoteca

Tot i que poden variar en funció de l'entitat bancària, les comissions principals que solen tenir les hipoteques són:

• Comissió d'obertura. S’abona a l’inici de la vida útil del préstec i pot suposar entre el 0,1 % i el 2 % de l'import sol·licitat. No totes les hipoteques la inclouen. Per exemple, actualment, les hipoteques de Banc Sabadell no tenen comissió d'obertura.
• Comissió per amortització anticipada. És un càrrec que el banc pot cobrar al titular si aquest decideix retornar una part o la totalitat del préstec hipotecari abans de la data acordada.

Què és la comissió d'obertura i com es calcula

La comissió d'obertura cobreix les despeses administratives d’estudi i de formalització del préstec. No té un límit legal, però cal comunicar-la de manera clara al client. En la pràctica, aquesta comissió pot representar entre 100 i 2.000 euros per a una hipoteca de 100.000 euros, en funció del percentatge aplicat.

Què és la comissió per amortització anticipada i quan s’aplica

Aquesta comissió compensa el banc pels interessos que deixa de rebre si es retorna el préstec abans d’hora. Es pot aplicar tant a l’amortització parcial com a la total. La Llei 5/2019 estableix els límits legals per a les noves hipoteques:

En hipoteques a tipus fix:

• Durant els 10 primers anys: màxim del 2 %.
• A partir de l’any 11: màxim de l’1 %.

En hipoteques a tipus variable:

• Durant els tres primers anys: màxim del 0,25 %.
• Entre els anys quatre i cinc: màxim del 0,15 %.
• A partir de l’any sis: sense comissió.

Com afecten les comissions al cost de la hipoteca

Les comissions tenen un impacte directe en el cost final d’una hipoteca, ja que se sumen al tipus d’interès i a altres despeses associades. Aquest efecte es reflecteix en la Taxa Anual Equivalent (TAE), un indicador clau que engloba no només el Tipus d’Interès Nominal (TIN), sinó també les comissions d'obertura, els productes vinculats i els costos addicionals. Com més comissions tingui una hipoteca, més elevada serà la TAE, i això es tradueix en un préstec més car a llarg termini.

Per això, per comparar diferents hipoteques, és fonamental fixar-se en la TAE i utilitzar un simulador d’hipoteques per conèixer aproximadament el cost segons cada situació.

Altres despeses associades a la hipoteca

A més de les comissions, hi ha altres despeses de contractació de la hipoteca:

• La taxació.
• El cost de les còpies de l’escriptura de la hipoteca que sol·liciti.

També cal tenir presents altres despeses, com són els impostos, que també ha de pagar el comprador. En total, aquestes despeses poden representar entre un 10 % i un 15 % addicionals sobre el preu de l'habitatge.