Quina hipoteca s'adapta millor al meu perfil?

La compra d’un habitatge és, possiblement, la decisió econòmica més important que prendrem a la nostra vida. Per finançar la compra de l’immoble, habitualment fins a un màxim del 80 % del seu valor o de la taxació (el que sigui menor), és freqüent recórrer a una hipoteca, que s’instrumentalitza per al propietari mitjançant el pagament de quotes periòdiques amb un termini d’amortització de fins a 30 anys. D’acord amb el tipus d’interès que apliquen, hi ha les hipoteques a tipus variable, que es referencien a un índex, habitualment l’Euríbor, al qual s’aplica un diferencial; les hipoteques a tipus fix, en les quals l’interès no varia durant tot el contracte hipotecari; i les hipoteques mixtes, que apliquen un tipus d'interès fix durant els primers anys i, més endavant, passen a un de variable.

Avantatges de cada tipus d’hipoteca

Cadascuna d’aquestes tres classes d’hipoteques ofereixen diferents avantatges als propietaris, encara que suporten algunes consideracions a tenir en compte. Entre elles, cal destacar:

• Hipoteques a tipus fix. Com que no estan subjectes a les variacions de l’índex de referència, la quota que s’ha de pagar no varia. Habitualment, les hipoteques a tipus fix ofereixen uns tipus d'interès més elevats i tenen un termini més reduït. El seu avantatge principal és que aporten la màxima seguretat al comprador, ja que són inalterables al mercat. Són idònies per fer una planificació de l’economia personal a llarg termini.
• Hipoteques a tipus variable. En aquest tipus d’hipoteques, les quotes pugen o baixen en funció de l’evolució de l’índex de referència, habitualment l’Euríbor. Solen tenir uns tipus d'interès més baixos que les hipoteques a tipus fix, però estan subjectes als canvis que es produeixin en els mercats. Això significa que cada cop que es revisi la hipoteca, normalment cada sis mesos o cada any, les quotes a pagar varien. Per exemple, en un context d’Euríbor a la baixa, això pot significar que s'acabi reduint sensiblement la quota a pagar, però també hi ha el risc que es produeixi l'efecte contrari.
• Hipoteques mixtes. Són una combinació entre una hipoteca a tipus fix i una hipoteca a tipus variable. Durant els primers anys, la quota es manté sense canvis perquè el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a un índex, per la qual cosa les quotes fluctuen. És a dir, que encara que aporten més tranquil·litat al client al començament del préstec hipotecari, tenen el risc de no conèixer quin serà el tipus d'interès que es pagarà quan s’apliqui l’índex de referència (freqüentment, l’Euríbor) més un diferencial, ja que la situació en el mercat podria haver canviat en relació amb quan es va subscriure el préstec hipotecari.

Hipoteques bonificades

A més del tipus de préstec hipotecari, és important tenir present que hi ha la possibilitat de contractar una hipoteca bonificada i aconseguir així alguns avantatges, com ara un tipus d’interès més baix. Per accedir a una hipoteca bonificada cal contractar productes vinculats, per exemple, una assegurança de llar o de vida, o domiciliar la nòmina al banc.

Com puc saber quin tipus d’hipoteca he de triar?

Hi ha tres elements a l’hora de concretar la quota que pagarem en una hipoteca:

• Tipus d’Interès Nominal (TIN), que és el tipus d'interès que el banc estableix quan presta una quantitat de diners, però sense fer referència a la resta de despeses d'una operació hipotecària.
• Taxa Anual Equivalent (TAE) que, a diferència del TIN, només recull el preu que el banc cobra per prestar-nos els diners, té en compte les despeses i les comissions associades al préstec hipotecari.
• Euríbor, que és el tipus europeu d’oferta interbancària (Euro InterBank Offered Rate, segons les seves sigles en anglès) i que indica el preu al qual les entitats bancàries europees es presten diners entre si. Aquest tipus se sol revisar cada 6 mesos o cada 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de les hipoteques a tipus variable o mixtes.

A més d’aquests elements, el principal criteri per triar un tipus d’hipoteca és el de la tolerància al risc del comprador de l’habitatge, juntament amb les seves pròpies preferències. Altres factors com ara la seva edat o els ingressos mensuals dels quals disposa també són rellevants per a saber quina casa s'adapta millor al pressupost. Per norma general, les hipoteques a tipus fix són les preferides per les persones més conservadores, mentre que les hipoteques a tipus variable són idònies per als clients més joves que, sovint, estan més disposats a assumir més riscos. Les hipoteques mixtes, com que són les més flexibles, estan indicades per als compradors que tenen pensat amortitzar de manera anticipada la hipoteca.

Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall d’hipoteques perquè triïs la que millor respongui a les teves necessitats i la teva situació econòmica. A més, podràs realitzar una simulació hipotecària¹ amb les condicions que triïs.

¹ El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.