Qui és el prenedor de l’assegurança?

Quan es contracta una assegurança, ja sigui de vida, de salut, d’auto o de llar, hi intervenen diverses figures clau, com ara el prenedor, l’assegurat i el beneficiari. Encara que en molts casos coincideixen en una mateixa persona, no sempre és així. Entendre quin paper juga cadascun ajuda a evitar confusions i facilita l’elecció de la pòlissa adequada. A continuació, expliquem amb detall qui és el prenedor d’una assegurança, quines obligacions té i en què es diferencia de l’assegurat i el beneficiari.

Aleshores, qui és el prenedor d’una assegurança?

El prenedor d’una assegurança és la persona, física o jurídica, que signa el contracte d'assegurança amb l’asseguradora i assumeix el compromís de pagar la prima. Es tracta de la figura contractual per excel·lència, ja que sense el prenedor no hi ha pòlissa.

És a dir, que el prenedor d’una assegurança és qui:

• Contracta i signa la pòlissa.
• Es compromet a pagar les primes acordades.
• Té la capacitat de modificar, cancel·lar o renovar la pòlissa.

Encara que el prenedor és el responsable administratiu i econòmic, no necessàriament ha de ser la persona coberta per l’assegurança (assegurat) ni la que rebrà la indemnització (beneficiari).

Exemples d’assegurances i prenedors

Per entendre millor les figures del prenedor, l’assegurat i el beneficiari en una assegurança, anem a veure alguns exemples pràctics:

• Assegurança de cotxe
  • Prenedor: el pare o la mare que paga l’assegurança i que a més figura com a propietari del vehicle.
  • Assegurat: el fill o la filla, que condueix habitualment el vehicle.
  • Beneficiari: dependrà del tipus de sinistre:

• Si es produeixen danys materials al vehicle, el beneficiari serà el propietari, que en aquest exemple coincideix amb el prenedor.
• Si es produeixen danys personals al conductor, el beneficiari serà el conductor mateix (el fill o la filla).
• Si es produeixen danys a tercers, el beneficiari serà aquest tercer afectat (persona o vehicle).

• Assegurança de vida
  • Prenedor: una dona que contracta l’assegurança de vida amb garantia de defunció.
  • Assegurat: ella mateixa.
  • Beneficiari: els seus fills, que rebran la indemnització en cas de defunció.

• Assegurança de salut
  • Prenedor: la mare, que contracta la pòlissa.
  • Assegurats: habitualment és la persona que contracta l’assegurança i rep l’assistència mèdica i hospitalària prevista a la pòlissa. En aquest cas, a més de la mare, també poden estar assegurats el pare i els fills, si així s’inclou a la pòlissa. Fins i tot pot donar-se la situació que el prenedor sigui la mare i l’assegurat sigui únicament un fill menor.
  • Beneficiaris: normalment coincideixen amb els assegurats, ja que són els que reben l’assistència mèdica o el reemborsament de les despeses. En el nostre exemple, la mare, el pare i els fills serien beneficiaris de la pòlissa.

Quines obligacions té el prenedor d’una assegurança?

El paper del prenedor d’una assegurança no es limita a signar el contracte. La Llei de contracte d’assegurança a Espanya estableix una sèrie d’obligacions que ha de complir com, per exemple:

• Pagar la prima. És la seva obligació abonar el preu de l’assegurança en la forma i els terminis acordats. L’impagament pot provocar la suspensió o la cancel·lació de la pòlissa.
• Declarar el risc correctament. En contractar una assegurança, el prenedor ha de facilitar informació veraç sobre les circumstàncies que afecten el risc assegurat (per exemple, l’historial de sinistralitat en una assegurança de cotxe). Ometre o falsejar dades pot invalidar la cobertura.

En el cas de les assegurances de salut, quan l’assegurat és diferent del prenedor, la informació relativa al seu historial mèdic és considerada informació classificada i personal. Per tant, ha de ser l’assegurat mateix qui la declari. Únicament en el cas de menors d’edat aquesta obligació recau en el seu representant legal (per exemple, la mare o el pare que figuri com a prenedor).

• Comunicar l’augment o la disminució del risc. Si durant la vigència de la pòlissa es produeixen canvis rellevants (per exemple, en una assegurança de llar si es realitzen obres majors a l’habitatge o si augmenta el contingut assegurat, o en una assegurança de cotxe si es modifiquen les característiques tècniques del vehicle), el prenedor ha d’informar l’asseguradora.
• Notificar un sinistre. Quan té lloc un incident cobert per l’assegurança (accident, robatori, incendi…), el prenedor ha de comunicar-ho a la companyia dins del termini establert, que sol ser de set dies, tret que en el contracte de la pòlissa s’hi indiqui un altre termini.
• Col·laborar en la gestió del sinistre. El prenedor ha d’aportar la documentació necessària, facilitar les inspeccions i seguir les indicacions de l’asseguradora per avaluar els danys o tramitar les indemnitzacions.
• Respectar les condicions de la pòlissa. El prenedor es compromet a complir amb totes les clàusules pactades en el contracte, des de l’ús correcte d’un vehicle fins al manteniment de mesures de seguretat a un habitatge.

Principals diferències entre beneficiari, assegurat i prenedor d’una assegurança

Tal com s’ha explicat abans, tot i que de vegades s’utilitzen indistintament, les tres figures (beneficiari, assegurat i prenedor) compleixen funcions diferents dins d’un contracte d'assegurança:

• Prenedor: contracta la pòlissa, paga les primes i manté la relació legal amb l’asseguradora.
• Assegurat: és la persona o el bé sobre el qual recau la cobertura. Pot ser una persona (en assegurances de vida o salut) o un bé (en assegurances de cotxe o llar).
• Beneficiari: és qui rep la indemnització en cas de sinistre. Pot coincidir amb l’assegurat o ser un tercer designat.

Poden ser la mateixa persona?

Una mateixa persona pot ser les tres figures en una assegurança. De fet, el més comú és que prenedor, assegurat i beneficiari coincideixin en la mateixa persona, especialment en assegurances senzilles com ara les de la llar o de cotxe. Tanmateix, en assegurances de vida o salut és freqüent que les figures no coincideixin.

En definitiva, el prenedor d’una assegurança és la figura clau que contracta, paga i assumeix les responsabilitats davant de l’asseguradora. Encara que sovint coincideix amb l’assegurat i el beneficiari, no sempre és així. Diferenciar bé aquestes tres figures —prenedor, assegurat i beneficiari— resulta fonamental per evitar malentesos i garantir que la pòlissa compleixi l’objectiu de protecció.