Què és una hipoteca mixta?

Una hipoteca mixta aplica al principi un tipus d’interès fix i, més endavant, un de variable.

Una hipoteca és un producte de finançament dissenyat específicament per a l’adquisició d’un habitatge. El criteri més utilitzat per diferenciar entre els diferents tipus d’hipoteques que existeixen és el tipus d’interès. En virtut del tipus d’interès, hi ha hipoteques a tipus fix (en què l’interès no varia durant tot el contracte hipotecari), a tipus variable (referenciades a un índex al qual s’aplica un diferencial i les quotes varien en funció de l’evolució d’aquest indicador) i mixtes (que apliquen un tipus d’interès fix durant els primers anys del préstec i, posteriorment, un de variable).

Característiques d’una hipoteca mixta

Per norma general, una hipoteca sol cobrir fins a un màxim del 80 % del preu de la compravenda o del valor de la taxació de l’immoble (el menor dels dos). A més, la quota mensual que abonarem normalment no superarà el 40 % dels nostres ingressos totals.

Una hipoteca mixta és una combinació entre una hipoteca fixa i una hipoteca a tipus variable. Durant els primers anys, la quota es manté sense canvis perquè el tipus d’interès no varia, però, més endavant, la hipoteca es referencia a un índex (a Espanya, habitualment és l’Euríbor), per la qual cosa les quotes varien segons la seva evolució.

En una hipoteca, hi ha tres elements que són claus per concretar les quotes a pagar:

• Tipus d’Interès Nominal (TIN), que és el tipus d’interès que el banc estableix quan presta una quantitat de diners, però sense fer referència a la resta de despeses d’una operació hipotecària.

• Taxa Anual Equivalent (TAE) que, a diferència del TIN, que només recull el preu que el banc cobra per prestar-nos els diners, té en compte les despeses i les comissions associades al préstec hipotecari.

• Euríbor, que és el tipus europeu d’oferta interbancària (Euro InterBank Offered Rate, segons les seves sigles en anglès) i que indica el preu a què les entitats bancàries europees es presten diners entre si. Aquest tipus se sol revisar cada 6 mesos o cada 12 mesos i, en funció de si puja o baixa, ho farà també la quota mensual de les hipoteques a tipus variable o mixtes.

Avantatges d’una hipoteca mixta

Com que és una combinació entre les hipoteques a tipus fix i les hipoteques a tipus variable, les hipoteques mixtes ofereixen avantatges de les dues. Durant els primers anys, quan s’aplica un tipus d’interès fix, una hipoteca mixta ofereix seguretat al propietari, ja que la quota que ha de pagar és inalterable al mercat. Més endavant, quan passa a un tipus d’interès variable, la quota a pagar estarà subjecta als canvis que es produeixin en els mercats, per la qual cosa en un context d’Euríbor a la baixa, podria produir-se una reducció significativa en la quantia de la quota mensual.

A més, una hipoteca mixta sol tenir un tipus d’interès menor en els primers anys que en el cas de les hipoteques fixes. Això contribueix a aportar més tranquil·litat al client, especialment, al principi del préstec hipotecari.

Per contra, el risc principal d’una hipoteca mixta és no conèixer quin serà el tipus d’interès que es pagarà quan s’apliqui l’índex de referència (habitualment, l’Euríbor) més un diferencial, ja que la situació en el mercat podria haver canviat en relació amb quan es va subscriure el préstec hipotecari.

Quin tipus d’hipoteca triar?

El criteri principal a l’hora de triar un tipus d’hipoteca és el de la tolerància al risc del comprador d’un habitatge, juntament amb les seves pròpies preferències. A més, altres factors com ara la seva edat o els ingressos mensuals dels quals disposa també són rellevants.

Per norma general, les hipoteques a tipus fix són les preferides per les persones més conservadores o per les que tenen l’immoble, sobre el qual s’executa el préstec hipotecari, llogat. D’aquesta manera mantenen la seva rendibilitat estable. En el cas de les hipoteques variables, són idònies per als clients més joves que, sovint, estan més disposats a assumir més riscos. Per la seva banda, les hipoteques mixtes, que són les més flexibles, estan indicades per a aquells compradors que tenen pensat amortitzar de manera anticipada la hipoteca.

Banc Sabadell comercialitza un ampli ventall d’hipoteques perquè triïs la que millor respongui a les teves necessitats i la teva situació econòmica. A més, podràs realitzar una simulació hipotecària¹ amb les condicions que triïs.

Recorda que, si ho desitges, també pots recórrer a un expert de Banc Sabadell perquè t’aconselli sense cap compromís. Pots sol·licitar quan vulguis una cita amb un dels nostres especialistes.

¹El resultat d’aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.