Abans d'aprovar un préstec o una hipoteca, el banc realitza un estudi de la solvència econòmica de la persona que sol·licita finançament. Entre altres elements, l'entitat demanarà al Banc d'Espanya informació sobre l'historial creditici del client, utilitzant per a això la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya (CIRBE). A continuació, expliquem què és la CIRBE i quin tipus d'informació ofereix.
Per a què serveix la CIRBE?
La CIRBE és un registre o una base de dades en la qual es recull tota la informació sobre els
Qui figura a la CIRBE?
Perquè una persona aparegui a la CIRBE ha d'haver aconseguit un límit mínim en un crèdit, un préstec, una garantia o un aval contractat de 1.000 euros d'ara endavant. És a dir que si un client manté un únic préstec amb el banc de 600 euros ni aquesta operació ni el titular del préstec apareixeran a la CIRBE.
A més, els deutes que una persona mantingui amb diferents bancs no es poden sumar, cosa que significa que només si alguna d'elles supera 1.000 euros apareixerà a la CIRBE. Això vol dir que si, per exemple, un únic titular manté tres préstecs amb el seu banc o amb bancs diferents i cadascun d'ells és menor de 1.000 euros, el seu nom no figurarà a la CIRBE.
Per què és important la CIRBE a l'hora de demanar una hipoteca?
Encara que no es tracta d'un registre de morosos, la CIRBE és fonamental per corroborar que una persona que sol·licita una hipoteca està al corrent de pagaments i que va complir en el passat en temps i en forma amb les obligacions financeres que hagués pogut tenir. És una manera de conèixer
Estar inclòs a la CIRBE pot limitar a qualsevol persona la seva capacitat d'accés al finançament en el futur.
Quina informació apareix a la CIRBE?
La CIRBE emet dos tipus d'informes:
- Informe agregat mensual per a les entitats. Recull el total per cada préstec o per cada deute, les garanties de cadascun dels productes i els seus terminis de devolució. És possible sol·licitar com a complement a aquest document informació sobre les operacions de risc que el titular hagi sol·licitat al llarg de la seva vida o si figura com obligat a un pagament.
- Informe de riscos per a cada operació. Només recull informació de l'operació que se sol·licita i serveix com a registre de deutes, ja que permet conèixer l'estat actual de tots els que existeixin en relació a un particular.
Com pots sol·licitar informació a la CIRBE?
Qualsevol persona física o jurídica pot accedir a les dades declarades a la CIRBE al seu nom, sol·licitant per a això un informe de riscos. Tanmateix, per obtenir informació sobre un tercer, només és possible fer-ho si el subjecte que realitza la petició a la CIRBE és una entitat certificada com a intermediària de crèdit. A més, en aquest últim cas la sol·licitud haurà d'estar prou motivada, per exemple, a través d'un document que reculli la petició d'una persona de contractar un préstec o una hipoteca.
Per obtenir un informe de la CIRBE, és possible sol·licitar-lo:
- Online, a través de l'Oficina Virtual del Banc d'Espanya. Per poder sol·licitar online un informe de la CIRBE, és necessari el document nacional d'identitat (DNI) electrònic o disposar d'un certificat digital en vigor. És possible demanar un informe de la CIRBE des de la seu electrònica del Banc d'Espanya, accedint a "Petició d'informes i Reclamacions CIR" disponible a l'apartat "Tramitació".
- Oficina del Banc d'Espanya. També és possible demanar un informe de la CIRBE acudint a qualsevol oficina del Banc d'Espanya a través de cita prèvia.
- Correu. En aquest cas, a més de remetre la sol·licitud corresponent cal incloure una còpia del DNI del sol·licitant. L’adreça de la CIRBE és C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.
Sol·licitar un informe de la CIRBE és gratuït en qualsevol d'aquestes vies.
Fotografia de Freepik