Què és el sobreendeutament i com evitar-lo abans de demanar un préstec?

Demanar un préstec pot ser una solució útil per finançar un projecte personal, fer front a una despesa inesperada o complir un objectiu, com pot ser un viatge o els estudis. Tanmateix, abans de contractar aquest tipus de finançament, és important entendre què és el sobreendeutament. A continuació, expliquem com pot afectar l’economia personal i què fer per evitar-ho abans de sol·licitar un préstec.

Què és el sobreendeutament?

El sobreendeutament és la situació que es produeix quan una persona no pot fer front al pagament dels seus deutes amb els ingressos habituals, fet que n'afecta l'estabilitat econòmica i la capacitat per cobrir altres despeses essencials.

Com saber si s’està sobreendeutat?

A l’hora de sol·licitar un préstec, una bona manera de conèixer la situació personal és calcular la capacitat d’endeutament. Per regla general, el Banc d’Espanya recomana que la capacitat d’endeutament d’una persona mai superi el 35 %dels seus ingressos nets mensuals ja que, a partir d’aquest percentatge, es corre el risc de tenir sobreendeutament.

Senyals principals de tenir sobreendeutament

Entre els principals factors que poden cridar l’atenció sobre l’existència de sobreendeutament s’hi troben:

• Dificultat per pagar deutes. No poder complir amb els pagaments de quotes mensuals dels productes de finançament que es tenen contractats, i acumular probablement interessos i recàrrecs.
• Falta de liquiditat. No disposar de diners per afrontar pagaments a curt termini o del dia a dia, com ara l’abonament de transport o la compra de roba.
• Diners de familiars i amics. Buscar l'ajuda financera de familiars o amics per cobrir despeses pot ser un símptoma de sobreendeutament.

Riscs del sobreendeutament

Entre les principals conseqüències que provoca una situació de sobreendeutament en l’economia personal cal destacar:

• Dificultat per afrontar despeses bàsiques. Utilitzar targetes de crèdit o sol·licitar un préstec per cobrir despeses bàsiques, com ara l’alimentació o el lloguer de l’habitatge.
• Necessitat de reestructurar deutes. Fet que en determinats casos pot suposar unes condicions pitjors de finançament.
• Impacte en l’historial creditici. La qual cosa implica més dificultats per accedir a finançament en el futur.

Com evitar el sobreendeutament abans de demanar un préstec?

Encara que no existeix una recepta màgica per evitar el sobreendeutament, és possible tenir en compte una sèrie de recomanacions per intentar minimitzar la possibilitat d’entrar-hi. A més de l’esmentada capacitat d’endeutament, cal tenir present:

• Despeses i ingressos. Determinar a través d’un pressupost els ingressos i les despeses mensuals permet portar un millor control de les finances personals.
• Estalvi. Crear rutines d’estalvi o posar en marxa mètodes d’estalvi, com ara la regla 50/30/20, solen ajudar a tenir més disciplina financera a llarg termini.
• Targetes de crèdit. Un ús responsable de les targetes de crèdit afavoreix evitar un possible sobreendeutament. Per exemple, pot ser una bona idea pagar cada mes el saldo total del que s'ha gastat amb la targeta de crèdit o no utilitzar-la per cobrir despeses bàsiques.
• Evitar els impulsos. No deixar-se portar per les emocions o planificar cada despesa rellevant amb el temps suficient, solen ser sinònims d’una bona salut financera.

Consells per controlar els deutes

• No acumular préstecs innecessaris. En la mesura del possible, cal evitar tenir molts préstecs en actiu si no és estrictament necessari. És més recomanable acabar de pagar els deutes existents abans de sol·licitar un nou finançament.
• Automatitzar els pagaments i fer un seguiment regular. Programar el pagament de les quotes dels préstecs és una eina útil per no incórrer en retards. Aquí, tenir un control mensual dels deutes és fonamental.
• Recórrer a l’ajuda dels experts. El gestor del banc pot ajudar cada client en funció de la seva situació financera mitjançant alternatives, com poden ser la reunificació dels deutes o l’ampliació dels terminis d’amortització, entre d’altres opcions.

En definitiva, el finançament bancari pot ser una eina útil si s’utilitza amb responsabilitat. Evitar el sobreendeutament no significa haver de renunciar als projectes personals, sinó d'afrontar-los amb una base financera sòlida que permeti dur-los a terme amb tranquil·litat.

Fotografia de Freepik