Un préstec hipotecari és sempre un compromís financer per al titular. Fixar un termini més o menys llarg per a la devolució és clau per a la seva capacitat d'endeutament, ja que quantes més quotes s'acordin, menor serà la quantitat a pagar; no obstant això, també s'haurà de fer front a més interessos. A continuació, t'expliquem què cal tenir en compte a l'hora de triar entre una hipoteca a curt o a llarg termini.
El termini d'amortització en una hipoteca és el temps durant el qual el titular està pagant les quotes fins a completar la devolució dels diners prestats pel banc juntament amb els interessos. Aquest termini és clau ja que, en funció del nombre de quotes a pagar, la quantitat serà més gran (menys quotes) o més petita (més quotes).
Les hipoteques a curt termini són aquelles el termini d'amortització de les quals és menor als 15 anys. En aquesta mena de préstecs, els diners es retorna en un període de temps menor, per la qual cosa les quotes a pagar cada mes tenen una quantia més elevada, encara que es paguen menys interessos.
A valorar: comptar amb un període d'amortització més reduït pot implicar una càrrega financera mensual molt elevada, ja que es paga una quantitat més gran en cada quota. Per regla general, una hipoteca a curt termini està indicada per a persones amb ingressos elevats i estables.
Les hipoteques a llarg termini són aquelles el termini d'amortització de les quals supera els 15 anys. En aquesta mena d'hipoteques el titular ha de retornar els diners prestats durant un període de temps més folgat, per la qual cosa la quantitat a pagar cada mes serà inferior. No obstant això, pagarà interessos durant més temps.
A valorar: en pagar menys en les quotes mensuals, el titular compta amb més capacitat d'endeutament per satisfer altres necessitats, com pagar altres préstecs, estalviar o invertir. Normalment, si la quota mensual en relació al termini calculat excedeix el 30 % dels ingressos del titular, el més indicat és sol·licitar més termini, per tant, una hipoteca a llarg termini, amb la finalitat d'assumir menys riscos i poder comptar amb una quota mensual més reduïda. L'inconvenient principal d'aquest tipus d'hipoteques és que, com que es paguen interessos durant més temps per la mateixa quantitat, el total que es desemborsa pel préstec és superior.
Accedeix al nostre simulador i descobreix quin tipus d'hipoteca et convé més.
Atès que la contractació d'una hipoteca és un compromís a llarg termini -a Espanya, el termini mitjà se situa en els 24 anys-, cal tenir present determinats aspectes abans de fixar el termini d'amortització. D'aquesta manera, serà possible fer una simulació i calcular si és millor una hipoteca a curt termini o a llarg termini.
El Banc d'Espanya estableix 30 anys com a termini màxim recomanat per signar una hipoteca per a un habitatge habitual. Tanmateix, això no deixa de ser una recomanació genèrica al marge de les particularitats de cada cas, per la qual cosa el millor és deixar-se assessorar per un especialista hipotecari de l'entitat bancària.
Aquests són els punts que més influeixen a l'hora de decantar-se per una hipoteca a curt o a llarg termini:
Vegem un exemple d'un mateix habitatge amb un mateix preu en una hipoteca a curt i una altra a llarg termini.
La Maria té 30 anys i es comprarà un habitatge. Calcula que per poder acabar de comprar-lo i satisfer també les despeses associades necessita 100.000 euros. Compta amb uns ingressos mensuals de 4.000 euros i unes despeses de 600 euros. Demana al banc informació sobre una hipoteca fixa a 12 anys i a 25 anys:
En aquest cas, la Maria no podria contractar la hipoteca a 12 anys ja que, les seves despeses (600 euros de despeses fixes + 875,53 euros de quota) superarien el 30 % dels seus ingressos, per la qual cosa hauria d'apostar per la hipoteca a llarg termini, en la qual la suma de totes les despeses no arriba al 30 % dels ingressos.
A través d'una amortització anticipada és possible canviar el termini de devolució de la hipoteca o reduir-ne les quotes. En aquest cas, si s'opta per reduir el termini, s'acabarà abans de pagar la hipoteca, però caldrà continuar fent el mateix esforç financer durant el període restant. És a dir, que és factible arribar a canviar una hipoteca signada a llarg termini i convertir-la en una a curt termini.
A l'hora de realitzar una amortització anticipada de la hipoteca, és possible que calgui abonar alguna penalització. A Espanya, la legislació fixa una comissió per desistiment màxima del 0,5 % de la quantitat amortitzada durant els cinc primers anys i del 0,25 % si la cancel·lació es produeix a partir del sisè any.
Per a les empreses amb presència internacional, la sostenibilitat significa garantir l’eficiència, el control de riscos i la continuïtat financera en entorns globals que cada cop són més exigents. Per això, incorporar una visió sostenible en la gestió del comerç exterior permet millorar la competitivitat, assegurar els marges a llarg termini i enfortir les relacions comercials.
En el comerç internacional, operar en divises estrangeres és una pràctica comuna que ofereix importants oportunitats, però també implica riscos. Un dels més rellevants és el risc de tipus de canvi, és a dir, la possibilitat que les fluctuacions en la cotització de la divisa impactin negativament en la rendibilitat d’una operació.