Què em convé més, una hipoteca a curt o llarg termini?

Un préstec hipotecari és sempre un compromís financer per al titular. Fixar un termini més o menys llarg per a la devolució és clau per a la seva capacitat d'endeutament, ja que quantes més quotes s'acordin, menor serà la quantitat a pagar; no obstant això, també s'haurà de fer front a més interessos. A continuació, t'expliquem què cal tenir en compte a l'hora de triar entre una hipoteca a curt o a llarg termini.

Què és el termini d'amortització en una hipoteca?

El termini d'amortització en una hipoteca és el temps durant el qual el titular està pagant les quotes fins a completar la devolució dels diners prestats pel banc juntament amb els interessos. Aquest termini és clau ja que, en funció del nombre de quotes a pagar, la quantitat serà més gran (menys quotes) o més petita (més quotes). 

Hipoteca a curt termini, què és i quan contractar-la?

Les hipoteques a curt termini són aquelles el termini d'amortització de les quals és menor als 15 anys. En aquesta mena de préstecs, els diners es retorna en un període de temps menor, per la qual cosa les quotes a pagar cada mes tenen una quantia més elevada, encara que es paguen menys interessos. 

A valorar: comptar amb un període d'amortització més reduït pot implicar una càrrega financera mensual molt elevada, ja que es paga una quantitat més gran en cada quota. Per regla general, una hipoteca a curt termini està indicada per a persones amb ingressos elevats i estables.

Hipoteca a llarg termini, què és i quan contractar-la?

Les hipoteques a llarg termini són aquelles el termini d'amortització de les quals supera els 15 anys. En aquesta mena d'hipoteques el titular ha de retornar els diners prestats durant un període de temps més folgat, per la qual cosa la quantitat a pagar cada mes serà inferior. No obstant això, pagarà interessos durant més temps. 

A valorar: en pagar menys en les quotes mensuals, el titular compta amb més capacitat d'endeutament per satisfer altres necessitats, com pagar altres préstecs, estalviar o invertir. Normalment, si la quota mensual en relació al termini calculat excedeix el 30 % dels ingressos del titular, el més indicat és sol·licitar més termini, per tant, una hipoteca a llarg termini, amb la finalitat d'assumir menys riscos i poder comptar amb una quota mensual més reduïda. L'inconvenient principal d'aquest tipus d'hipoteques és que, com que es paguen interessos durant més temps per la mateixa quantitat, el total que es desemborsa pel préstec és superior.

Com triar el termini d'amortització d'una hipoteca?

Atès que la contractació d'una hipoteca és un compromís a llarg termini -a Espanya, el termini mitjà se situa en els 24 anys-, cal tenir present determinats aspectes abans de fixar el termini d'amortització. D'aquesta manera, serà possible fer una simulació i calcular si és millor una hipoteca a curt termini o a llarg termini.

El Banc d'Espanya estableix 30 anys com a termini màxim recomanat per signar una hipoteca per a un habitatge habitual. Tanmateix, això no deixa de ser una recomanació genèrica al marge de les particularitats de cada cas, per la qual cosa el millor és deixar-se assessorar per un especialista hipotecari de l'entitat bancària. 

Aquests són els punts que més influeixen a l'hora de decantar-se per una hipoteca a curt o a llarg termini: 

• Perspectives laborals. És fonamental tenir en compte les perspectives laborals a curt, mitjà i llarg termini per poder determinar la solvència econòmica que es tindrà mentre duri el contracte de la hipoteca. 

• Edat del titular o dels titulars. Els bancs solen situar en els 75 anys l'edat màxima que pot tenir el titular en el moment d'acabar de pagar el préstec hipotecari. Això significa, per exemple, que una persona que compra un habitatge amb 60 anys pot accedir, com a màxim, a un termini d'amortització de 15 anys.

• Evolució del mercat. És important saber que l'evolució de l'euríbor influeix en alguns préstecs hipotecaris, com ocorre amb les hipoteques variables o les hipoteques mixtes. Aquesta evolució tindrà un impacte directe en les quotes mensuals de la hipoteca.

Exemple de contractar una hipoteca a curt termini o a llarg termini 

Vegem un exemple d'un mateix habitatge amb un mateix preu en una hipoteca a curt i una altra a llarg termini.

La Maria té 30 anys i es comprarà un habitatge. Calcula que per poder acabar de comprar-lo i satisfer també les despeses associades necessita 100.000 euros. Compta amb uns ingressos mensuals de 4.000 euros i unes despeses de 600 euros. Demana al banc informació sobre una hipoteca fixa a 12 anys i a 25 anys:

• Hipoteca a 12 anys. Pagarà una quota mensual de 875,53 euros. Els interessos que haurà d'abonar en total sumen 26.076,06 euros.
• Hipoteca a 25 anys. Pagarà una quota mensual de 527,84 euros. Els interessos que haurà d'abonar en total sumen 58.350,44 euros.

En aquest cas, la Maria no podria contractar la hipoteca a 12 anys ja que, les seves despeses (600 euros de despeses fixes + 875,53 euros de quota) superarien el 30 % dels seus ingressos, per la qual cosa hauria d'apostar per la hipoteca a llarg termini, en la qual la suma de totes les despeses no arriba al 30 % dels ingressos.

És possible convertir una hipoteca a llarg termini en una a curt termini?

A través d'una amortització anticipada és possible canviar el termini de devolució de la hipoteca o reduir-ne les quotes. En aquest cas, si s'opta per reduir el termini, s'acabarà abans de pagar la hipoteca, però caldrà continuar fent el mateix esforç financer durant el període restant. És a dir, que és factible arribar a canviar una hipoteca signada a llarg termini i convertir-la en una a curt termini.

A l'hora de realitzar una amortització anticipada de la hipoteca, és possible que calgui abonar alguna penalització. A Espanya, la legislació fixa una comissió per desistiment màxima del 0,5 % de la quantitat amortitzada durant els cinc primers anys i del 0,25 % si la cancel·lació es produeix a partir del sisè any.

FotografIa de Alena Darmel en Pexels