En contractar una hipoteca cal valorar el termini d'amortització que convé més segons la capacitat financera del futur propietari

«A quants anys demano la hipoteca?» és una de les preguntes més freqüents dels que signaran una hipoteca. Abans de respondre-hi és important analitzar detalladament la situació econòmica del futur propietari i les condicions del préstec per calcular si convé més contractar una hipoteca a curt o a llarg termini.

Segons dades de l'Estadística Registral Immobiliària (ERI) del Col·legi de Registradors de la Propietat i de Mercantils d'Espanya, la mitjana de durada d'una hipoteca a Espanya és de 23 anys i set mesos. El Banc d'Espanya estableix com a termini màxim recomanat per signar una hipoteca els 30 anys. El termini d’amortització influeix directament en la quantia de les quotes mensuals que es paguen per la hipoteca. En aquest sentit, s'aconsella no destinar més del 30 % del total dels ingressos a pagar la quota mensual de la hipoteca.

A més, cal tenir en compte que els bancs concedeixen préstecs hipotecaris, com a màxim, pel 80 % del valor de taxació de l'immoble. Per tant, el futur propietari ha de tenir estalviat el 20 % restant, i entre un 10 % i un 15 % per cobrir les despeses associades a la compravenda (impostos, notaria, Registre de la Propietat, etc.).

Pot interessar-te: descobreix amb aquest simulador la quota i tipus d'hipoteca recomanats segons les teves necessitats

Quin termini d'amortització he d’escollir?

Per decidir què termini d'amortització s'adapta millor al perfil del comprador aquest ha de fer una anàlisi de la seva solvència econòmica en què s'incloguin les perspectives laborals a curt, mitjà i llarg termini, els ingressos i les despeses previstes i altres préstecs a afrontar. Si la quota mensual excedeix el 30 % recomanable, el més indicat és sol·licitar una hipoteca a llarg termini, a fi d'assumir menys riscos i poder comptar amb una quota mensual més reduïda.

A més de la solvència econòmica, un altre dels aspectes que les entitats bancàries tenen en compte per concedir una hipoteca és l’edat. Com més gran és el sol·licitant, més curt és el termini d'amortització i, per tant, més grans són les quotes mensuals que s’han de pagar. A Espanya els bancs solen situar en els 75 anys l'edat màxima que pot tenir el titular en el moment d'acabar de pagar el préstec. Amb un exemple pràctic, una persona que compra un habitatge amb 60 anys, pot accedir, com màxim, a un termini d’amortització de 15 anys.

Quina hipoteca és millor per a mi?

• Hipoteca a curt termini

Les hipoteques a curt termini són aquelles en què s'estableix un període de devolució que no superi els 15 anys. El deute es paga en menys temps i com menys anys s'estigui pagant, menys interessos caldrà abonar. No obstant això, escurçar aquest període en excés pot implicar una càrrega financera mensual molt elevada, ja que es paga una quantitat més gran en cada quota. Aquesta modalitat és apropiada per a les persones amb ingressos elevats i estables.

• Hipoteca a llarg termini

Les hipoteques a llarg termini són les que tenen un període d'amortització de més de 15 anys. En les hipoteques a llarg termini es tarda més temps a resoldre el deute, però la quantitat a pagar en cada quota és més reduïda. D'aquesta manera, es pot tenir més disponibilitat econòmica per satisfer altres necessitats, com pagar altres préstecs, estalviar o invertir. L'inconvenient principal d'aquest tipus d'hipoteques és que, com que es paguen interessos durant més temps per la mateixa quantitat, el total que es desemborsa pel préstec és superior.

En qualsevol cas, al llarg del contracte hipotecari és possible canviar el termini de devolució mitjançant una amortització anticipada. D'aquesta manera, el préstec es pot acabar de tornar abans, ja sigui a través de la reducció de les quotes o del termini.

A l'hora de fixar les condicions de la hipoteca no només cal considerar la quota a pagar cada mes sinó també els interessos totals que es pagaran i si n'interessa més una quota a tipus fix o a tipus variable.

Elaborar una previsió realista i d'acord amb les possibilitats del futur propietari és fonamental, per això és recomanable tenir l'assessorament d'experts de confiança, com és el gestor de la teva entitat bancària.  

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap mena de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí

Fotografía de Alena Darmel en Pexels