Què cobreix l’assegurança obligatòria de cotxe?

L’assegurança obligatòria de cotxe, que cobreix la responsabilitat civil exigida per llei, és el mínim necessari per poder circular legalment amb un vehicle a Espanya. Aquest tipus de pòlissa serveix tant per complir amb la legislació vigent com per protegir una tercera persona d’una incidència que tingui lloc a la carretera i de la qual l’assegurat en sigui responsable. A continuació, expliquem què cobreix una assegurança obligatòria per a cotxe i què valorar abans de contractar-la.

Cobertures que ha d’incloure l’assegurança obligatòria de cotxe

El primer que cal tenir en compte a l’hora de contractar una assegurança és entendre què és la pòlissa d'assegurança: es tracta del contracte que estableix els drets i les obligacions tant de l’assegurat com de la companyia asseguradora. Una assegurança obligatòria de cotxe ofereix com a principal garantia la responsabilitat civil del conductor davant de tercers, és a dir, els danys que el vehicle pugui ocasionar a altres persones o béns quan el conductor és responsable de l’accident.

Formalment, això vol dir que una assegurança de cotxe obligatòria ha d’incorporar com a mínim la cobertura de responsabilitat civil del conductor davant de tercers. És a dir, que no cobreix els danys del vehicle propi ni el conductor assegurat. A partir d’aquí, existeixen modalitats intermèdies que amplien aquesta protecció, com ara l’assegurança a tercers ampliada, que pot incloure l'assistència en carretera, trencament de vidres, robatori o incendi. Per a una cobertura més completa, es pot optar per una assegurança a tot risc. El més important és escollir l'assegurança que millor s’adapti a cada cas, tenint en compte l’ús del cotxe, la seva antiguitat i la situació personal.

Cobertures que no inclou l’assegurança obligatòria

En una assegurança obligatòria de cotxe no estan inclosos els danys físics que pugui arribar a patir el titular de la pòlissa ni tampoc els del propi vehicle. És a dir, si l’assegurat ha estat el causant d’un sinistre, l’assegurança atendrà els danys causats a l’altre automòbil, els seus ocupants (incloent-hi els que viatjaven amb ell i els vianants si n’hi hagués) o la via pública. Però la pòlissa no assumirà els danys del vehicle propi ni les possibles lesions patides per l’assegurat.

De la mateixa manera, altres possibles eventualitats, com ara el robatori del vehicle, el trencament de llunes o un incendi tampoc estan incloses com a garanties en aquesta pòlissa.

Quina diferència hi ha entre l’assegurança obligatòria i l’assegurança a tercers ampliada?

La principal diferència que existeix entre l’assegurança obligatòria i l’assegurança a tercers ampliada és que aquesta última inclou una sèrie de cobertures addicionals. Això significa que mentre que l’assegurança obligatòria cobreix principalment la responsabilitat civil obligatòria, l’assegurança a tercers ampliada afegeix un altre tipus de garanties, com poden ser el robatori, l'incendi, el trencament de llunes, la defensa jurídica o l'assistència en carretera en cas d’avaria.

Què és una assegurança a tot risc?

Una assegurança a tot risc és un tipus d’assegurança d’automòbil que ofereix les cobertures més àmplies del mercat, tant en els danys a tercers com en els danys propis que pugui patir el vehicle de l’assegurat. És a dir, que juntament amb la responsabilitat civil a tercers, aquesta pòlissa sol cobrir els danys que pateixi el vehicle propi en un accident, sense importar qui sigui el responsable. A més, inclou una àmplia gamma de cobertures addicionals, com poden ser l'assistència en carretera, el robatori i l'incendi, el trencament de llunes o la defensa jurídica.

Una assegurança a tot risc pot ser amb i sense franquícia. La franquícia és una quantitat fixa que l’assegurat ha de pagar en cas de sinistre abans que l’asseguradora cobreixi la resta de les despeses. Per la seva banda, en una assegurança sense franquícia, l’asseguradora cobreix totes les despeses en cas de sinistre, sense que l’assegurat hagi de pagar una quantitat addicional.

És obligatòria una assegurança de cotxe si no se circula?

A Espanya, és obligatori tenir, almenys, una assegurança de responsabilitat civil a tercers, fins i tot si no s’utilitza el cotxe per circular. La legislació marca que tot vehicle donat d’alta a la Direcció General de Trànsit (DGT) tingui, com a mínim, aquesta pòlissa en vigor. Això és així perquè, encara que el vehicle no s’utilitzi, existeix el risc que pugui causar danys. Per exemple, si l’automòbil pateix una fallada elèctrica i s’incendia o falla el fre de mà. En aquestes situacions pot ocasionar danys a tercers que exigeixen que actuï l’assegurança.

Actualment, si no es compta amb una pòlissa d'assegurança vigent, es pot incórrer en una sanció, que pot variar des dels 600 fins als 3.000 euros, depenent de la gravetat de la infracció. Això sí, és possible evitar el pagament d’una assegurança de cotxe si no s’utilitza i se’l dona de baixa temporal o definitiva a la DGT, tot i que això suposa que el vehicle no podrà ser utilitzat en el futur. És a dir, que si es dona de baixa el vehicle, no es podrà conduir sota cap circumstància.

Com pots contractar una assegurança de cotxe adequada a les teves necessitats?

Per contractar l’assegurança de cotxe que millor es pot adequar a les necessitats de cada conductor, és important no deixar-se portar només pel preu sinó, també, per les cobertures i el servei que cada pòlissa pot oferir. Per això, és aconsellable seguir una sèrie de recomanacions, com són:

• Ús. Si el cotxe s’utilitzarà cada dia, és important contractar una assegurança que ofereixi un ventall més ampli de garanties que si només es conduirà ocasionalment.
• Zona d’utilització. És important avaluar si a la zona on es conduirà o s'aparcarà hi ha un nombre més elevat de robatoris, per exemple, ja que en aquest cas seria oportú subscriure aquesta garantia extra.
• Experiència. Per regla general, la prima és més elevada en les assegurances per als conductors més joves o en el cas d’aquells que han patit un nombre més elevat de sinistres.

Un cop considerades les necessitats concretes del conductor i el vehicle, el pas següent és triar el tipus d’assegurança més adequat. Habitualment, es distingeixen tres modalitats: la pòlissa a tercers, l’assegurança a tercers ampliada i l’assegurança de cotxe a tot risc, que és la més completa.

Igual que succeeix amb qualsevol altra assegurança, abans de contractar-la és oportú revisar amb detall els termes de la pòlissa i, en cas de tenir cap dubte, sol·licitar l’ajuda d’un gestor professional.