Quan actualitzar l'assegurança de llar després d'una reforma

Reformar un habitatge no només millora el confort o revaloritza l'immoble, sinó que també implica revisar aspectes financers clau com és l'assegurança de llar.

Actualitzar l'assegurança de llar després d'una reforma és imprescindible quan canvia el valor de l'habitatge o dels béns assegurats. En la pràctica, convé fer-ho just després de finalitzar l’obra per evitar problemes com la infraassegurança o la pèrdua de cobertura.

A continuació, t’expliquem quan cal revisar l'assegurança de llar després d'una reforma, quins riscos té no actualitzar-la i com fer-ho correctament.

Per què és important actualitzar l'assegurança després d'una reforma?

Quan es fa una reforma, poden canviar dos elements fonamentals de qualsevol assegurança de llar: el valor del continent (l’estructura de l'habitatge) i el valor del contingut (els béns que hi ha a l’interior).

Si aquests canvis no es comuniquen a l'asseguradora, el capital assegurat pot quedar desactualitzat i no reflectir el valor real de l’immoble i del seu contingut.

La normativa estableix que l’assegurat ha d’informar de qualsevol modificació rellevant del risc. En aquest sentit, una reforma que modifica el valor de l'habitatge o introdueix millores significatives cal incorporar-la a la pòlissa.

En cas contrari, l'asseguradora podria aplicar la regla proporcional, reduint la indemnització en cas de sinistre si hi ha infraassegurança.

A més, si l'habitatge té una hipoteca, mantenir actualitzada l'assegurança no només és recomanable, sinó que pot ser exigible per l’entitat financera.

Quan convé actualitzar l'assegurança de llar

No totes les reformes tenen el mateix impacte en la pòlissa, però hi ha situacions clares en què l'actualització de l'assegurança resulta imprescindible.

Després d’una reforma integral o estructural

Les reformes que afecten les instal·lacions fixes o materials incrementen el valor del continent. En aquests casos, és recomanable actualitzar la pòlissa immediatament després de l’obra.

També quan s’incorporen millores com sistemes domòtics, aïllament avançat o plaques solars, que augmenten el valor assegurat i poden requerir cobertures específiques.

Quan augmenta el valor del contingut

Una reforma sol anar acompanyada de la compra de mobiliari nou, electrodomèstics o equipament tecnològic. Si aquests béns no s’inclouen en la pòlissa, no estaran coberts en cas de robatori, incendi o altres danys.

En aquest sentit, convé revisar els capitals assegurats del contingut i ajustar-los al valor real dels béns després de la reforma.

Si canvia l'ús de l'habitatge

Una altra situació clau és quan la reforma implica un canvi d’ús, com per exemple, convertir un habitatge habitual en lloguer turístic o en despatx professional. Aquests canvis alteren el risc assegurat i cal notificar-los obligatòriament.

La normativa actual en habitatge i assegurances posa el focus en la transparència i la correcta declaració del risc, especialment en un context en què la regulació del mercat immobiliari s’ha reforçat en els últims anys.

Abans de la renovació anual de la pòlissa

Encara que el moment ideal per comunicar la reforma seria en el moment en què es produeix, una oportunitat pràctica per actualitzar l'assegurança és abans de la renovació anual. Segons la Llei de contracte d'assegurança, tant l’assegurat com l'asseguradora han de respectar els terminis de preavís (generalment, un mes per al client).

Revisar la pòlissa en aquest moment permet ajustar les cobertures, negociar les condicions o, fins i tot, canviar d’asseguradora si resulta més convenient.

Què passa si no actualitzes l'assegurança de llar després d'una reforma

No comunicar una reforma a l'asseguradora pot tenir conseqüències econòmiques importants, especialment en cas de sinistre.

El principal risc és la infraassegurança, que es produeix quan el valor assegurat és inferior al valor real de l'habitatge o al seu contingut. En aquests casos, la indemnització es redueix proporcionalment, fet que pot suposar pèrdues significatives.

També hi ha el risc que certs elements no estiguin coberts. Per exemple, una cuina completament renovada amb electrodomèstics d’alta gamma podrien quedar fora de la pòlissa. A més, en situacions més greus, l'asseguradora podria rebutjar el sinistre si considera que hi ha hagut una omissió rellevant en la declaració del risc.

Com actualitzar l'assegurança de llar després d'una reforma pas a pas

Actualitzar l'assegurança de llar després d'una reforma és un procés senzill si se segueixen aquests passos:

1. Reunir la documentació de la reforma

Recopilar tota la documentació de la reforma, com ara factures, la memòria d’obra o els certificats d’instal·lació. Tot això permetrà justificar el nou valor de l’immoble davant l'asseguradora, en el cas que ho sol·liciti.

2. Calcular el nou valor del continent i del contingut

Sol·licitar una revisió de capitals assegurats, tant del continent com del contingut, per ajustar-los a la nova realitat de l'habitatge.

3. Contactar amb l'asseguradora

Cal comunicar la reforma a la companyia asseguradora i sol·licitar una actualització de la pòlissa.

4. Revisar les cobertures addicionals

També és important analitzar si cal incloure noves cobertures en l'assegurança de llar, com ara protecció per a instal·lacions específiques, ampliació de responsabilitat civil o assegurances complementàries.

En definitiva, per mantenir una protecció adequada després d'una reforma, convé tenir en compte:

• No infravalorar el valor del contingut i del continent.
• Revisar la pòlissa almenys un cop l’any.
• Informar sempre de qualsevol canvi rellevant a l'habitatge.
• Valorar cobertures addicionals si s’incorporen millores.