Adquirir un habitatge és una de les decisions econòmiques més importants que prenem al llarg de la vida i sol requerir la contractació d’una hipoteca. Abans de fer-ho, el banc demana al nou propietari avançar una quantitat de diners, és a dir, una provisió de fons, per cobrir les despeses de la compra de l’habitatge i del préstec hipotecari. A continuació, t'expliquem en què consisteix la provisió de fons d’una hipoteca, quan s’ha de dur a terme i en quin moment es tornaran els diners sobrants després d’haver completat tots els tràmits.
Què és la provisió de fons en una hipoteca?
La provisió de fons d’una hipoteca és la quantitat de diners que el titular lliura al banc un cop s’ha preconcedit el préstec hipotecari, amb la finalitat de cobrir les despeses de la compravenda de la casa, incloent-hi també les despeses de la hipoteca. Normalment, aquestes despeses associades solen suposar al voltant d’un 15 % del preu d’adquisició. Si vols tenir una idea aproximada de la quantitat que poden suposar aquests costos segons el preu de l’habitatge que estàs pensant comprar, pots simular la teva hipoteca.1
Per poder dur a terme tots els tràmits necessaris, el banc sol·licita al nou propietari una quantitat de diners una mica més elevada del que es preveu per assegurar que es tindran els fons suficients. Un cop acabat el procés, el banc procedirà a la devolució de la provisió de fons i a liquidar els comptes amb el nou propietari.
Quan es fa la provisió de fons d'una hipoteca i qui la paga?
Un cop sol·licitada la hipoteca al banc, aquest estudia la viabilitat de l’operació. Si el client compleix els requisits de solvència econòmica, rebrà una oferta genèrica anomenada Fitxa d'Informació Precontractual (FIPRE), amb les condicions de la futura hipoteca. Si està d'acord a continuar el procés, el banc elaborarà una Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN) i, també, la Fitxa d'Advertiments Estandarditzats (FiAE), amb les conseqüències legals en cas que s'incompleixi el contracte i els requisits per a l'amortització del préstec hipotecari.
Un cop completada aquesta fase inicial, el banc sol·licitarà que es faci una provisió de fons perquè es pugui formalitzar el pagament de les escriptures de compravenda i de la hipoteca.
Quines són les despeses de provisió de fons en comprar un habitatge?
El capital de la provisió de fons es destinarà a completar els tràmits de la compravenda de l’habitatge i a formalitzar l’obertura de la hipoteca. Cadascun d'aquests processos inclou una sèrie de despeses:
-
Despeses de comprar un habitatge:
-
Impostos. Si és un habitatge d'obra nova, el propietari ha d'afrontar el pagament de l'impost sobre el valor afegit (IVA), que és del 10 % (excepte a les Canàries, on és del 6,5 %), i de l'impost sobre actes jurídics documentats (AJD), que és de responsabilitat autonòmica i sol tenir un cost d’entre el 0,5 % i l'1,5 % del preu de l'immoble. Per adquirir un habitatge de segona mà, cal pagar l'impost sobre transmissions patrimonials (ITP), també de gestió autonòmica, en la modalitat de transmissions patrimonials oneroses (TPO). Aquest oscil·la entre el 6 % i el 10 % del preu de l'habitatge.
-
Registre de la Propietat. És un cost regulat, d’entre 600 i 1.000 euros.
-
Notari. El comprador ha d’abonar els aranzels notarials que corresponguin, per exemple, si es vol una còpia autoritzada (cost que pot rondar els 3 euros per foli) o simple de l'escriptura (0,60 euros aproximadament per foli).
- Gestoria. És una despesa opcional que sol suposar entre 200 i 300 euros de mitjana. Si es contracta un gestor, aquest s’ocupa d’inscriure l’escriptura en el Registre de la Propietat, del canvi en la titularitat de l'impost sobre béns immobles (IBI) i dels subministraments.
-
-
Despeses de contractar una hipoteca:
-
Taxació de l’habitatge. Sol rondar entre els 300 i els 500 euros, segons el valor de l’immoble.
-
Comissió d'obertura del préstec hipotecari. En general, representa un cost d’entre el 0,1 % i el 2 % del capital prestat. No obstant això, en contractar una hipoteca, algunes entitats no cobren comissió d’obertura, com és el cas de Banc Sabadell.
- Còpia de l’escriptura de la hipoteca. La còpia de l'escriptura del préstec hipotecari té un cost reduït, entre 0,60 i 1 euro per cada full.
-
Liquidació de la provisió de fons d’una hipoteca: quina quantitat et retornen i quan?
Després que s’hagin completat tant la compravenda com l'obertura de la hipoteca, el banc durà a terme la liquidació de la provisió de fons. En aquest procés, el banc sempre lliura al client les factures i els justificants dels càrrecs (impostos, Registre de la Propietat, notari, gestoria, taxació, comissió d'obertura de la hipoteca i còpia de l'escriptura de la hipoteca) que s'han realitzat, de manera que sigui possible constatar els diners que s'han gastat de la provisió de fons.
Quan el titular dona el seu vistiplau, s’efectuarà la liquidació que li correspongui, ingressant els diners al seu compte corrent.
1 El resultat d'aquesta simulació serà de caràcter publicitari i orientatiu basat en dades provisionals. Per elaborar-la, ens basarem en les condicions actuals del mercat i en les dades que ens facilitis a través de les pròximes pantalles. Si vols demanar una hipoteca, un cop vegis el resultat de la simulació, hauràs de posar-te en contacte amb nosaltres per obtenir més informació i rebre la teva oferta personalitzada.
Fotografia de Freepik