Préstecs a llarg termini o a curt termini: quin triar?

A l’hora de sol·licitar finançament, una de les primeres decisions que cal tenir en compte és si es necessita un préstec a llarg termini o a curt termini. Aquesta elecció depèn principalment del temps que es trigarà a retornar els diners prestats. Es tracta d’un factor clau, ja que influeix tant en la quota mensual com en els interessos totals a pagar. A continuació, expliquem com afecta el termini en un préstec i quines característiques té cada modalitat.

Com influeix el termini en un préstec?

A través d’un préstec, el banc presta a un client una determinada quantitat de diners, acordant amb ell la seva devolució juntament amb l’abonament d’uns interessos en un termini de temps determinat. Aquest termini de devolució condiciona directament:

• L’import de les quotes mensuals.
• El cost total del préstec, és a dir, els interessos.

Per regla general:

• Un préstec a llarg termini implica quotes més baixes, però un pagament més elevat d’interessos en total.
• Un préstec a curt termini té quotes més altes, però permet pagar menys interessos.

Des del punt de vista financer, comptar amb quotes més baixes pot ajudar a mantenir la capacitat d’endeutament dins els nivells recomanats. És a dir, no destinar més del 35 % dels ingressos mensuals nets al pagament de deutes. Per això, en triar el termini d’un préstec, és fonamental tenir en compte la capacitat de pagament del titular, parant atenció, tant en la situació financera actual com en la futura.

Característiques dels préstecs a llarg termini

Els préstecs a llarg termini són els que tenen un termini de devolució superior a un any. L’exemple més habitual són les hipoteques (el termini de devolució de les quals pot arribar als 30 anys), però també ho són els préstecs a llarg termini, els préstecs per a estudiants o els que es concedeixen per finançar la compra d’un vehicle o un casament.

És a dir que, per regla general, aquest tipus de finançament sol utilitzar-se per a grans inversions que requereixen un horitzó temporal més ampli. Entre els seus avantatges principals cal destacar:

• Ofereixen una capacitat més gran de finançament.
• Quotes proporcionalment més baixes, ja que compten amb un termini d’amortització més llarg.
• Contribueixen a aportar més estabilitat financera al prestatari.

És habitual que, per concedir un préstec a llarg termini, el banc exigeixi a la persona que el sol·licita més garanties, atès que el finançament és també més elevat.

Característiques dels préstecs a curt termini

Els préstecs a curt termini són els que solen tenir un termini de devolució inferior a un any, com és el cas dels préstecs ràpids i de determinats préstecs personals. Habitualment s'hi recorre per cobrir necessitats financeres immediates, és a dir, quan es necessita liquiditat per afrontar un pagament ràpid, com ara una avaria inesperada a casa o per finançar les vacances.

Atès que els préstecs a curt termini solen tenir tipus d’interès més elevats que els préstecs a llarg termini, és important comparar entre diferents productes abans de contractar-ne un.

Contractar un préstec a llarg o a curt termini?

Per tant, la decisió entre un préstec a curt o llarg termini depèn de diversos factors:

• La quantitat de diners que es necessiten.
• La capacitat de pagament mensual.
• El temps que es desitja dedicar al pagament del deute.
• L’objectiu del préstec, és a dir, si es tracta d’una necessitat de finançament immediat o d’una inversió a llarg termini.

Tenint en compte aquests elements, seria més adequat escollir un préstec a llarg termini en els casos en què es necessitin quotes mensuals més reduïdes i més flexibilitat en el pressupost, i un préstec a curt termini per a les persones que tinguin una necessitat de finançament més immediata, que es puguin permetre quotes més altes i que vulguin pagar menys interessos.

Com sol·licitar al banc un préstec a llarg o a curt termini?

Abans de sol·licitar un préstec, és important comparar entre les diferents opcions que hi poden haver en el mercat. Un cop s’ha pres la decisió de contractar-lo, cal seguir els passos següents amb el banc:

1. Presentar la sol·licitud des de la banca online. Normalment, només cal ser client i tenir accés a la banca digital.
2. Estudi de viabilitat. Abans de concedir el préstec, el banc fa un estudi de viabilitat i solvència per valorar la situació financera del sol·licitant. 
3. Signar el contracte. És l’últim pas. Abans de fer-ho, és important llegir tots els detalls, inclosos els documents precontractuals com ara la Informació Normalitzada Europea (INE).